Представьте ситуацию: вы решили самостоятельно взять кредит в крупном банке. Отправили заявку, получили одобрение, но финальные условия оказались не самыми выгодными — банк предложил ставку выше, чем вы рассчитывали. Или нашли банк с отличными условиями, собрали документы, но получили отказ, потому что этот кредитор не работает с бизнесом из вашей отрасли. В обоих случаях помог бы кредитный брокер. Кто это такой, какие услуги оказывает и как выбрать надёжного специалиста, рассказываем в статье.
Кто такой кредитный брокер
Кредитный брокер — это посредник между заёмщиком и банками. Он помогает подобрать подходящий кредит или другое финансирование исходя из потребностей и пожеланий клиента.
Зачем нужен брокер и как он работает. Если вы выбираете банк самостоятельно, приходится изучать и сравнивать условия большого количества кредитных программ на разных сайтах. Это занимает много времени. Можно обратиться за помощью к сотруднику банка, но он предложит только кредит своего работодателя. К тому же такой специалист действует в интересах банка и может порекомендовать не самый выгодный вариант, например, под высокий процент или с дополнительной страховкой.
В отличие от сотрудника банка кредитный брокер действует в интересах клиента. Посредник берёт с клиента комиссию за услуги, поэтому подбирает финансирование, которое выгодно заёмщику, а не кредитору. Брокер часто сотрудничает сразу с несколькими банками. Благодаря этому он всегда имеет свежую информацию об условиях кредитования:
- на каких клиентах специализируются разные банки;
- под какой процент реально получить деньги;
- каким требованиям должен соответствовать заёмщик;
- какие банки одобряют больше заявок.
Кроме того, посредник может предложить альтернативу кредиту — например, купить оборудование в лизинг и сэкономить на налогах.
Что делает кредитный брокер. Кредитный брокер сотрудничает с компаниями, ИП и физическими лицами. Многие посредники работают в том числе и с теми, у кого есть трудности с финансированием своего дела из-за отсутствующей кредитной истории, небольшого дохода или уже имеющихся кредитов.
Кредитный брокер оказывает разные услуги:
- анализирует кредитную историю клиента;
- выбирает среди банковских продуктов такие, которые подходят под цели и запросы бизнеса;
- даёт советы, как повысить вероятность одобрения заявки — например, предложить банку залог, привлечь поручителей или снизить сумму;
- помогает подготовить пакет документов и отправить заявки в разные банки;
- изучает кредитный договор и предупреждает, есть ли в нём «подводные камни»;
- подбирает варианты рефинансирования, если у заёмщика уже есть кредиты.
⚠️ Хотя брокер взаимодействует с банками, он не может дать гарантию, что кредит одобрят.
Что нужно знать, чтобы найти выгодный кредит
💡 Где лучше брать кредит? Советует эксперт Развивай.рф
💡 Как получить деньги проще, чем в банке
Как выбрать кредитного брокера
В России нет закона, который бы устанавливал требований к кредитному брокеру, например, к его образованию или юридическому статусу. Также нет реестра или другого официального источника со списком таких брокеров. Этим бизнесом может заниматься любой человек. Брокер вправе открыть ООО, зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель или работать как физическое лицо.
Чтобы убедиться, что имеете дело с профессионалом, можно проверить посредника по нескольким критериям. О них рассказывает кредитный брокер с десятилетним опытом Дмитрий Заборовский.
Предоплата. Если у вас просят деньги до выполнения работы, это может быть признаком мошенника. Большинство профессиональных кредитных брокеров работают без предоплаты.
Опыт. Если посредник долго сотрудничает с банками, у него появляется много полезных знакомств. Как правило, чем больше стаж работы брокера, тем шире его возможности и ресурсы для помощи клиентам.
Договор. Надёжный брокер не договаривается с клиентами устно, а всегда заключает письменное соглашение. В нём указываются условия, на которых посредник оказывает услуги. Например, брокер фиксирует в договоре, что консультации бесплатны, и клиент оплачивает работу только после того, как банк одобрит заявку. Условия документа нельзя менять в одностороннем порядке.
Условия кредитования, которые обещает брокер. Задумайтесь, насколько реалистично то, что он предлагает. Если посредник говорит, что после оплаты его услуг банк точно одобрит кредит с низкой ставкой даже заёмщику с плохой кредитной историей, это выглядит подозрительно. Если брокер гарантирует, что вы получите большую сумму без залога — это тоже тревожный знак.
Личные ощущения. Со специалистом, который занимается решением вашего финансового вопроса, должно быть комфортно работать. Если человек неприятен и не вызывает доверия, будет сложно рассказать ему детали о своём бизнесе.
Вас должно насторожить, если брокер:
- предлагает подделать какие-то документы, чтобы повысить вероятность одобрения заявки;
- обещает, что с его помощью вы гарантированно получите деньги;
- отказывается встречаться лично, ведёт переговоры только через мессенджеры и электронную почту;
- не заключает договор или просит большой аванс.
Кредитного брокера лучше искать по рекомендациям среди знакомых. Отзывы в интернете не сравнятся с опытом реальных клиентов. Помощь в одобрении кредита — достаточно популярная услуга, и в вашем окружении могут найтись люди, которые ей пользовались и получили результат.
Дмитрий Заборовский
Если контакты нужного специалиста не получится найти по рекомендации, стоит обратиться к интернету и социальным сетям. Но использовать эти источники нужно с осторожностью. Хорошие отзывы может написать сам брокер или авторы, которых он нанял.
Сколько стоят услуги кредитного брокера
По оценке Дмитрия Заборовского, стоимость услуг кредитного брокера, который работает с финансированием для бизнеса, составляет в среднем 5-10% размера кредита, который получит клиент. Комиссия зависит от:
- кредитной истории заёмщика;
- суммы, которая необходима;
- наличия имущества, подходящего для залога.
Например, если клиенту нужно более 10 млн рублей, у него хорошая кредитная история, есть что передать в залог и обороты по расчётному счёту, брокер предоставит скидку. А в ситуации, когда кредитная история испорчена и у заёмщика нет движений по счетам, посредник возьмёт максимальную комиссию.
Плюсы и минусы работы с кредитными брокерами
Собрали достоинства и недостатки такого сотрудничества в таблице.
| Плюсы | Минусы |
| Посредник экономит время по сравнению с самостоятельным подбором финансирования | Работа брокеров недостаточно регламентируется законом, есть риск столкнуться с мошенничеством |
| Брокер быстро подаёт заявки сразу в несколько банков | За помощь посредника нужно платить комиссию |
| Брокер помогает в сборе документов | Нет гарантий, что банк одобрит заявку |
К кредитном брокеру стоит обращаться, если:
- у предпринимателя нет времени, чтобы самому собирать документы и заполнять формы для кредита, или нет финансового специалиста, которому можно поручить такую задачу;
- у бизнеса есть проблемы, из-за которых сложно получить деньги в банке.
В других же ситуациях малый бизнес может найти деньги с помощью финансовых агрегаторов. В них удобно заполнить одну форму, получить подборку подходящих предложений, сравнить их и отправить заявки разным кредиторам. С банками также можно работать дистанционно — подавать документы без визита в отделение, а проверка бизнеса упрощена и проводится быстро.
