Какие документы нужны для получения кредита

В статье собрали полный перечень документов, который может потребоваться при оформлении кредита. Одни бумаги обязательные, а другие стоит предоставить, чтобы повысить шансы на одобрение. Читайте, что понадобится при кредитовании, и готовьтесь к подаче заявки по нашему чек-листу. Он тоже ждёт вас в этой статье.

Кредиторы просят документы не просто так: им важно узнать бизнес и оценить, можно ли доверять предпринимателю деньги, вернёт ли он их вовремя. По официальным бумагам банки принимают предварительное решение по кредиту, а затем оформляют его.

Что требуется обязательно

У банков есть базовый пакет документов для кредита. Его содержимое можно условно разделить на 3 группы. Кредиторы запрашивают документы, чтобы подтвердить:

👉🏻 Личность заёмщиков. Обычно нужен российский паспорт тех, кто будет участвовать в сделке. У компании это могут быть руководители и учредители, на юридическом языке их называют участниками. Банки пристально смотрят не только на сами организации, но и на их владельцев. Если участники компании часто менялись или допускали просрочки по потребительскому кредиту более 30 дней, риск отказа повышается.

👉🏻 Регистрацию ИП или ООО. В этом случае может потребоваться выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, свидетельство ИНН, ОГРН — каждый документ отдельно или вместе. Но есть и хорошие новости: иногда банки не требуют этот тип документов от клиента и проверяют информацию о компании сами в открытых источниках. Например, выписку из реестров может получить кто угодно на сайте налоговой.

👉🏻 Платёжеспособность. Для этого банки просят отчёт о финансовых результатах, налоговые декларации, бухгалтерский баланс, книгу учёта доходов и расходов и другие формы официальной финансовой отчётности. Но чаще всего достаточно выписки по счёту. Если подаёте заявку на кредит в банке, где обслуживается бизнес, не понадобится и она. Банк уже видит ваши обороты и может оценить финансовое положение компании.

Если счетов несколько, предоставляйте выписки из всех банков. Это поможет получить более крупную сумму и улучшить условия кредита. Оборот по всем счетам можно показать с помощью карточки 51 счёта.

На начальном этапе для подачи заявки потребуется заполнить анкету — документ, в котором указывается необходимая информация о заёмщике. По ней банк и будет принимать решение о выдаче кредита. Чтобы заявка отправилась в банк и он начал проверку документов, нужно дать согласие на обработку персональных данных и запрос кредитной истории в БКИ. Если подаёте заявку онлайн, достаточно поставить галочку в нужном поле.

Если рассчитываете на кредит под залог, необходимо приложить документы на имущество. Для квартиры — это выписка из ЕГРН, для машины — свидетельство о регистрации, техпаспорт.

Где лучше брать кредит для бизнеса? Советует эксперт, который 15 лет работал в российских банках.

Что могут попросить дополнительно

Чтобы принять правильное решение по заявке, банк может запросить и другие документы:

• об обязательствах — копии кредитных договоров заёмщика или справку из банка, которая подтверждает сумму задолженности, ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту. Поручителям тоже понадобятся договоры с кредиторами, но можно предоставить только график погашения кредита;
• корпоративные — например, устав. По нему банк проверит, какие полномочия у директора компании, имеет ли он право сам выбирать банк для кредита или другие органы должны согласовывать его решение;
• по хозяйственной деятельности — договор, счёт, счёт-фактура. Потребуются, если нужен кредит на исполнение заказа.

Полезно знать
Банки пишут, что рассматривают заявки за 1-2 дня. Этот срок нужно отсчитывать с момента, когда предприниматель предоставит необходимые документы. Если ИП или владелец компании только заполнил анкету с данными паспорта и выпиской по счёту, но не прислал налоговую декларацию, которая нужна для оценки бизнеса, банк не сможет принять решение в указанные изначально сроки.

Как получить деньги, а не отказ

Если необходимые документы собраны, важно проверить базовые условия, которым должны соответствовать заёмщики:

• компания — резидент РФ, а ИП ещё и гражданин. Небольшие предприятия с иностранным участием иногда сталкиваются с отказами. Если один из участников ООО — иностранец, лучше, чтобы его доля не превышала 50%;
• бизнес работает как минимум 6 месяцев, в редких случаях банки кредитуют ИП и компании с опытом от 3 месяцев, например, Тинькофф и Сбербанк;
• компания не торгует оружием, не производит драгоценные металлы и не является микрофинансовой или страховой организацией;
• бизнес не банкрот, не ликвидируется, не участвует в судах;
• руководители имеют право управлять компанией;
• участники или адрес компании не меняются часто. В противном случае для банка такой бизнес выглядит ненадёжно, а иметь дело с фирмой-однодневкой никто не хочет — и вот почему;
• бизнес не просто зарегистрирован, но и работает, у компании есть выручка;
• нет долгов в налоговой, счёт не арестован.

Если бизнес соответствует этим критериям, далее нужно проверить кредитную историю. Два раза в год это бесплатно. Она показывает, сколько и когда занимали, как возвращали — вовремя или с задержками, были ли созаёмщиком или поручителем, в какие банки обращались за деньгами. Кредитная история как минимум не должна быть отрицательной. Иногда бывает, что в ней есть долги, о которых предприниматель даже не подозревает. Это лучше проверить заранее. Совсем хорошо, если ранее ИП или компания уже кредитовались и доказали платёжеспособность. Банки любят таких клиентов.

В статье рассказали, зачем проверять свою кредитную историю и как это сделать.

Чек-лист: как готовиться к заявке

Подавать заявку удобно онлайн. Пакеты документов во всех банках похожи, поэтому можно не тратить время на поездки и из дома оформить сразу несколько заявок на кредиты. Для этого нужно:

1. Определиться, сколько денег необходимо, на какие цели и на какой срок.
2. Выбрать предложение, которое подходит под задачи.
3. Держать под рукой регистрационные документы компании и учредителей. Лучше готовить базовый пакет заранее, тогда кредитный процесс с банком пройдёт быстрее.
4. Получить выписки по расчётному счёту из онлайн-банков, с которыми сотрудничает бизнес.
5. Приготовить сканы официальной финансовой отчётности. Заранее обсудить с бухгалтером размер управленческой выручки, доходов и статьи баланса.
6. Уточнить условия кредитования, задавать вопросы кредитному менеджеру и отвечать на них. Очень важно быть настойчивым и требовать детали, которые интересуют. Например, заранее получить от представителя банка список документов, которые могут потребоваться для получения денег. Это поможет не терять время, когда заявка уже будет рассматриваться.

Не отчаивайтесь, если получите отказ. Бывает, банк сначала отказывает, но это не значит, что кредит в этой организации никогда не дадут. Постарайтесь узнать истинную причину отказа. Возможно, вы работаете 5 месяцев, а минимальный лимит у банка — полгода. Тогда останется только подождать. Проблема также может быть в том, что доходы бизнеса маленькие, а сумма кредита большая. В таком случае лучше выйти на диалог с банком и узнать, изменится ли решение, если предоставить залог, сначала получить кредит на меньшую сумму или оформить бизнес-карту.

Всегда самостоятельно уточняйте у банков, какие документы нужны ИП для получения кредита. Этот совет работает также для ООО.

Почему кредит под залог выгоден обеим сторонам, объясняли в статье.

Что такое кредитная бизнес-карта и для чего она нужна.