Любая заявка на кредит проходит скоринг онлайн. Специальная программа проверяет цифровой след заёмщика и помогает банку понять, стоит ли выдавать деньги этому клиенту и сможет ли он вернуть долг. Как работает скоринг и что именно учитывает, рассказываем в статье.
Как устроен скоринг и какую информацию о вас знают банки
Скоринг — это система, с помощью которой банки оценивают клиентов и решают, давать ли им деньги. Когда компания или ИП подаёт заявку на кредит, программа проверяет, соответствует ли заёмщик минимальным требованиям банка. Это нужно, чтобы на первом этапе отсеять проблемных и неплатёжеспособных клиентов.
Программа за несколько минут анализирует заёмщика и предсказывает, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Строить прогнозы помогают алгоритмы и математические расчёты. Они выставляют клиенту оценку, сравнивая его с теми, кто уже брал такие кредиты. Так появляется статистика о том, каким клиентам можно верить, а каким — скорее нет.
На скоринговый балл влияют данные, которые уже есть у банка, и те, что он может получить в открытых источниках: в бюро кредитных историй, ФНС и госорганах. При скоринге учитывается:
- анкета. Когда человек подаёт заявку на кредит, он заполняет анкету на сайте или в офисе банка. Оттуда кредитор получает основную информацию и её же использует при скоринге.
- кредитная история. Когда ИП или юрлицо впервые берёт кредит, заём или становится поручителем, начинается кредитная история. Этот документ — важный источник информации для банка. В нём указано, брал ли заёмщик кредиты и какие, как возвращал долги, есть ли задолженности и на какую сумму, на какой срок оформлены кредиты, сколько раз подавал заявки и сколько из них одобряли.
- просрочки в кредитной истории. Каждый кредитор решает сам, за какой период проверять клиента: только за последние годы или за всё время ведения кредитной истории. Если в ней есть просрочки, то это отразится в банковском скоринге. Но задержки платежей на несколько дней и на несколько месяцев система учтёт по-разному. Если за год накопились 3 просрочки по 3 дня — это не критично. Если же все платежи по прошлому кредиту вносились с задержкой, высока вероятность, что по новой заявке банк откажет.
- история займов в микрофинансовых организациях. Займы там обычно берут предприниматели и компании, которым банки отказывают в кредите. МФО проверяют клиентов не так строго, как банки. Если заёмщик часто обращается туда, банк может заподозрить, что ему есть что скрывать. Однако это не значит, что в кредите точно откажут. Если банк увидит, что все займы возвращались вовремя, то сотрудничество с МФО не станет препятствием для банка.
- задолженности и блокировки счёта. У ФНС есть большой объём информации о бизнесе: транзакции, сведения с онлайн-касс, финансовая отчётность. Например, при скоринге может выясниться, что налоговая заблокировала счёт за долги.
- партнёрства, арбитражи и судебные разбирательства. Банки смотрят на всех, с кем взаимодействует потенциальный клиент. Если он судится с госорганами или не платит контрагенту, кредитор увидит эту информацию при скоринге. Это также повлияет на финальное решение или условия, на которых банк выдаст деньги.
- оборот и операции по счёту. Банк, в котором обслуживается потенциальный клиент, уже видит эту информацию. Если сведений не хватает, менеджер может попросить прислать выписки со счёта в других банках.
- банкротство. Чтобы получить кредит, бизнес должен быть действующим и работающим. Банки не выдают деньги ИП и компаниям, которые ликвидируются или проходят процедуру банкротства.
- регион. Бизнес должен быть зарегистрирован в регионе, где работает банк.
У каждого параметра в скоринговой модели есть своя значимость: наиболее весома для банков кредитная история. Если у заёмщика она пустая, то система скоринга проанализирует только анкету и данные из открытых источников, по которым будет сложнее предсказать платёжеспособность.
После анализа программа выставляет оценку. Чем она выше — тем больше шансов получить деньги на выгодных условиях. Если же заявка вызывает сомнения, то банк может выдать кредит, но предложит понизить сумму или повысить ставку.
Если бизнес не подходит под базовые требования банка, в кредите автоматически откажут. Заявка не пройдёт скоринг, если ИП зарегистрирован 5 месяцев назад, а кредитор требует, чтобы заёмщик работал минимум полгода.
Что делать, если не прошёл скоринг
🔻Проверять кредитную историю. Дважды в год это бесплатно.
У физлица и ИП — одна кредитная история, поэтому личные долги отразятся на бизнесе. Кредитная история учредителей тоже влияет на решение банка. Компания может показаться ненадёжным заёмщиком, если её участники берут слишком много кредитов, покрывают долги с задержками или выступают поручителями юрлиц, которые постоянно нарушают условия кредитного договора.
Бывают случаи, когда сам предприниматель не знает, что его кредитная история не в порядке, и неожиданно получает отказ. Дело может быть в том, что банк не передал сведения в бюро кредитных историй, из-за чего старый долг считается незакрытым. В таком случае нужно обратиться в банк или БКИ с заявлением и попросить исправить ошибку.
🔻Брать кредит в банке, где обслуживается компания или ИП.
Польза в том, что банк уже знает бизнес, видит деньги на счету, операции и учтёт эту информацию, когда будет принимать решение по заявке. Если это не первый кредит в этом банке, кредитор уже в курсе, что прошлый долг выплачен полностью и в срок, что повысит шансы на новый кредит.
🔻Реструктурировать или вернуть долги и попробовать снова через полгода.
Пока кредитная нагрузка высокая, банк не сможет выдать новый кредит. Если заёмщик 4 дня назад получил кредит, то обращаться за новым рано. Банк уже выдал максимальную сумму, а за такой короткий срок бизнес не нарастил оборот, значит, покрывать новый долг пока нечем.
🔻Не отправлять заявки, если финансовое положение не улучшилось — это не принесёт результат и только ухудшит кредитную историю.
Для банка будет тревожным знаком, если заёмщик подавал 30 заявок и ни одну из них не одобрили. Чтобы не получать отказы, также стоит учитывать, в какой момент отправляется заявка. Банк может отказать, если заёмщик пропустил дату оплаты по действующему кредиту и в этот момент подал заявку на новый.
🔻Закрывать небанковские долги.
Кроме просрочек по кредитам и займам, в кредитной истории отражаются все остальные задолженности: неоплаченные штрафы, алименты, долги по ЖКХ или за услуги связи. Например, на решение банка повлияет старый небольшой долг за телефонию, о котором клиент не подозревал годами, а оператор об этом не сообщал. Неважно, не платит заёмщик намеренно или не знает о долге. Имеет значение сам факт задолженности, даже если она всего на сотни рублей.
🔻Обращаться в другой банк.
У каждого банка своя скоринговая система. Они могут строиться на одних и тех же данных из кредитной истории и анкеты, но анализироваться по-разному. Если отказали в одном банке, то стоит попробовать подать заявку в другой.
🔻Предоставлять больше информации банку, особенно если сумма кредита крупная.
Чем больше денег просит заёмщик, тем больше информации понадобится банку. Если менеджер запрашивает дополнительные документы, предоставьте их. Чем открытее и прозрачнее бизнес, тем лояльнее банк рассматривает заявку.
🔻Ждать, пока бизнес «дорастёт».
Если заёмщик работает больше 6–9 месяцев, у кредитора будет больше доверия к нему. Если бизнесу нет 6 месяцев, стоит подождать с заявкой. Иначе банк не может быть уверенным, что ИП или компания закрепится на рынке и будет зарабатывать достаточно, чтобы закрыть долг.
🔻Брать небольшой кредит, выплачивать его вовремя и полностью, чтобы выправить кредитную историю и повысить шансы на одобрение.
Например, можно оформить бизнес-карту. Банки выдают их легко и не проводят строгих проверок. Если своевременно возвращать деньги, кредитная история улучшится.
