Утром товар, вечером оплата: как предоставить рассрочку клиентам и снизить свои риски

Возможность получить желаемое сейчас, а заплатить позже привлекает больше покупателей. Поэтому, чтобы увеличить оборот, можно предложить клиентам рассрочку. Рассказываем, как её оформить и какие риски есть у продавца.

Как устроена рассрочка

Рассрочка — это условие договора, когда клиент платит за покупку или услугу не сразу, а по частям несколькими платежами. Такой способ оплаты подойдёт предпринимателям, которые:

• торгуют дорогими товарами и хотят расширить круг покупателей — привлечь тех, у кого нет возможности заплатить за желанную вещь одним платежом;
• стремятся увеличить оборот;
• ищут способ сэкономить, например, на аренде большого склада. С помощью рассрочки клиенты будут покупать больше товара, а значит, потребуется меньше места, чтобы его хранить.

Предоставлять клиентам рассрочку может как предприниматель, так и банк. Для покупателя не будет разницы в условиях, но для продавца последствия двух видов рассрочек различаются. Рассмотрим оба варианта.

Как оформить рассрочку от продавца

В этом случае предприниматель получает оплату частями. Например, компания продаёт и устанавливает двери. Вместе с работой они стоят 50 тыс. рублей. Если продавец даёт рассрочку, то клиент вносит 30 тыс. рублей при заключении сделки, а остальную сумму — двумя платежами по 10 тыс. рублей в течение двух месяцев после установки двери.

Чтобы оформить рассрочку юридически, нужно включить в договор купли-продажи условия, которые описаны в Гражданском кодексе:

• полную стоимость товара;
• порядок оплаты — через кассу или на расчётный счёт компании или ИП;
• график платежей — когда нужно перечислить взнос и в каком размере.

Статья 489 ГК РФ — об оплате в рассрочку

Дополнительная гарантия для предпринимателя. По Гражданскому кодексу товар находится в залоге у продавца, пока покупатель не выплатит его стоимость полностью. Это значит, что клиент не может продать этот товар, пока не погасит весь долг.

Риски продавца. Срок выплат зависит от суммы. Не стоит договариваться о долгой рассрочке — более 12-18 месяцев. Чем дольше её длительность, тем выше риск, что финансовое положение клиента изменится и он не сможет погасить задолженность.

Когда предприниматель даёт клиентам рассрочку, он вынужден выводить средства из оборота. Это следует учитывать, если в период рассрочки нужно расплатиться со своими контрагентами, например, внести арендную плату или перечислить зарплату. Необходимо быть уверенным, что денег хватит на эти обязательства, иначе возникнет кассовый разрыв.

Если покупатель задерживает оплату, можно потребовать:

• неустойку. Её размер нужно прописать в соглашении или рассчитать по ключевой ставке ЦБ;
• вернуть товар, но только если клиент внёс меньше половины его стоимости.

Действовать нужно в таком порядке:
Направить письменную претензию покупателю. В тексте нужно описать, что вы требуете: погасить задолженность, уплатить неустойку или вернуть проданный товар. Кроме того, необходимо указать срок для ответа.
↓
Документ следует отправить таким способом, который предусмотрен в договоре. Если в нём нет пункта о том, как стороны обмениваются информацией, необходимо либо передать претензию покупателю под роспись, либо направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.
↓
Если ответа на претензию не последует или он не устроит продавца, придётся обращаться в суд.

Что такое кассовый разрыв и как поступить, если он случился

Как работает рассрочка от банка

Чтобы не рисковать собственными деньгами, можно подключить рассрочку от банка через специальный сервис. Это называется POS-кредитованием или кредитованием в точке продажи. Такой способ для покупателя выглядит как рассрочка, по которой нужно каждый месяц вносить платёж без процентов. А проценты банку компенсирует продавец.  Процесс устроен так:

Покупатель отправляет заявку на кредит через сайт продавца.
↓
Банк принимает решение об одобрении и заключает договор с покупателем.
↓
Банк переводит продавцу сумму оплаты, уменьшенную на компенсацию процентов.

Этот вариант выгоден для бизнеса, который работает с частными клиентами, а не с другими компаниями. За счёт продаж в рассрочку продавец привлекает больше покупателей и увеличивает оборот, а банк берёт на себя риски, связанные с тем, что покупатель перестанет платить.

Как подключить рассрочку от банка

Чтобы подключить услугу, нужно подать в банк заявку — онлайн или в офисе. В Сбере это можно сделать в личном кабинете. Предпринимателю нужно выбрать условия, на которых клиентам будет предоставляться рассрочка: её продолжительность и размер скидки на покупку. Эта скидка нужна, чтобы клиент оплатил не более обычной стоимости товара или услуги.

Можно выбрать разные способы, с помощью которых клиент оформляет рассрочку, например:

• установить на сайте виджет. Это кнопка, на которую должен нажать покупатель, чтобы оставить заявку на рассрочку. Банк присылает продавцу готовый код виджета, который нужно вставить на сайт;
• отправлять клиентам ссылку. В этом случае не придётся ничего менять на сайте. Достаточно пересылать покупателям ссылку по смс, электронной почте или в соцсетях.

✂️ Коротко о главных отличиях двух видов рассрочки