Сколько нужно вести бизнес, чтобы банк выдал кредит? Этот вопрос волнует начинающих предпринимателей, которые ищут деньги на своё дело. Мы собрали гид по финансовым продуктам, который поможет разобраться, какие из них доступны для бизнеса разного возраста.
Если бизнес только открылся
Василий решил запустить производство дизайнерских носков со смешными картинками. Он знал, что нельзя вести бизнес без регистрации, и первым делом обратился в налоговую, чтобы получить статус ИП. Когда Василий официально стал предпринимателем, он сразу подал заявку в банк, чтобы было на что отшить первую партию товара. Но банк отказал в деньгах.
У компании или ИП, которые только зарегистрировались, не получится оформить бизнес-кредит. Банкам важно, чтобы у заёмщика был опыт на рынке. На этом этапе придётся пользоваться другими финансовыми инструментами.
Потребительский кредит. Его может оформить индивидуальный предприниматель как физическое лицо или учредитель компании. Финансирование должно быть нецелевым — тогда его разрешается потратить на любые нужды.
Сумма потребительского кредита меньше, чем кредита для бизнеса. Если по расчётам предпринимателя на запуск производства дизайнерских носков нужно 10 млн рублей, такую сумму можно получить только по бизнес-кредиту. В Сбере потребительские предложения ограничены 5 млн рублей, в Тинькофф Банке без залога дадут до 2 млн рублей. Итоговую сумму определяют для каждого заёмщика индивидуально. Это важно учитывать, если планируете начинать бизнес с помощью банковских денег.
Субсидия на открытие бизнеса. Она позволяет получить деньги на бизнес тем, кто официально считается безработным. Сумма такой господдержки небольшая и зависит от местности, где предприниматель открывает своё дело. В некоторых регионах субсидия покрывает расходы на аренду, недорогое оборудование или рекламу. В других — только на регистрацию компании или ИП. Как получить?
Венчурные инвестиции. Их можно получить в венчурных фондах, но только если проект инновационный или у компании большой потенциал роста. Где узнать подробнее?
Лизинг. Этот способ финансирования подходит, когда для бизнеса нужны транспорт или техника. Обычно лизинговые компании работают с предпринимателями, которые ведут деятельность более полугода, но встречаются предложения и для новичков. Такие варианты можно найти на Развивай.рф.
Если бизнес проработал 3 месяца
Василий потратил собственные накопления, занял деньги у друзей и отшил первую партию носков. Через три месяца пришло время раздавать долги. Василий снова обратился в банк — на этот раз удачно.
У банков немного предложений для предпринимателей, чьё дело существует всего три месяца, но есть варианты, чтобы получить деньги на оборотные цели.
Кредитные бизнес-карты. С их помощью можно покрыть кассовый разрыв или оплатить текущие расходы бизнеса. Максимальный лимит по карте — 1 млн рублей. Но банк определяет размер финансирования индивидуально, и начинающему предпринимателю не одобрят такую сумму.
У кредитных карт есть срок действия, в течение которого можно сколько угодно раз тратить деньги в рамках лимита. В отличие от классического кредита не требуется гасить долг по графику, но необходимо каждый месяц вносить обязательный платёж. В Сбере он составляет 5% задолженности, в Альфа-Банке — 10%.
На потраченную сумму начисляются проценты, но если выплатить долг в течение льготного периода, их платить не надо. В Сбере этот срок длится 100 дней. Как правильно использовать кредитную бизнес-карту?
Кредит на пополнение оборотных средств. Его можно потратить на покупку товаров или сырья, расчёты с поставщиками и другие некрупные цели. Молодому бизнесу одобрят такой кредит в Тинькофф Банке. Вернуть деньги нужно за полгода. У других банков есть специальные предложения для отдельных категорий начинающих предпринимателей. К примеру, Сбер может выдать оборотный кредит торговому бизнесу, который работает 3 месяца.
Реальные предложения банков
Если бизнес старше 6 месяцев
У бизнеса, который существует дольше полугода, а лучше — года, больше возможностей получить деньги в банке.
Оборотный кредит. Большинство банков готовы финансировать опытных предпринимателей и компании, которым требуются средства на текущие расходы. Чтобы пополнить оборотные средства, можно получить несколько миллионов рублей на срок до трёх лет. Где узнать детали?
Кредиты на крупные покупки. Становятся доступны более существенные суммы, которые можно расходовать на инвестиционные цели, например, на строительство, ремонт или покупку нового склада. Деньги выдают на долгий срок — до 15 лет.
Овердрафт. Этот инструмент подходит для срочных платежей, когда у предпринимателя недостаточно средств на счёте, и банк разрешает ему «уходить в минус». Овердрафт открывают, если бизнес старше шести месяцев, хотя можно встретить и более строгие требования. Он похож на обычный кредит, только более краткосрочный — задолженность нужно погасить за 1-2 месяца.
Что делать, если нет кредитной истории
Если у бизнеса нет кредитной истории, это не значит, что ему откажут в финансировании. Но в первый раз обращаться стоит за небольшим кредитом, потому что банкам сложно оценить надёжность заёмщика-новичка, и крупную сумму ему не одобрят. Другой способ начать кредитную историю — оформить бизнес-карту, использовать средства, вовремя вернуть их и тем самым показать, что вашему бизнесу можно доверять.
Банки изучают не только прошлое потенциального клиента, но и личную кредитную историю предпринимателя как физического лица и владельцев компании-заёмщика. Например, если они брали потребительский кредит на телефон и допустили просрочку, это повлияет на решение банка.
Что снизит риск отказа в кредите
Залог. Если предприниматель предоставляет имущество в залог, для банка это гарантия, что он получит назад деньги. Но обеспечение не заменяет подтверждение дохода бизнеса — кредитору важнее, чтобы заёмщик имел возможность ежемесячно гасить долг.
Правильный банк. Если бизнес уже открыл счёт и обслуживается в определённом банке, именно к нему стоит обращаться за кредитом в первую очередь. Этот банк видит все операции клиента и понимает, что от него ждать.
Внимание к другим требованиям. Чтобы одобрить заявку, банк оценивает не только «возраст» бизнеса — нужно соответствовать и другим условиям. При кредитовании предпринимателей учитывается больше факторов, чем когда рассматривают обращение обычных людей. Значение имеют:
- резидентство заёмщика в России;
- регион, где зарегистрированы компания или ИП — кредитные предложения могут не распространяться на некоторые части страны;
- вид деятельности;
- обороты бизнеса.
Эти условия прописываются в предложениях банков. Необходимо заранее проверить, подходят ли они вам.
Если будете подавать заявку на кредит через Развивай.рф, мы предварительно проверим, соответствует ли бизнес базовым требованиям банка, и сэкономим ваше время.
