Дают ли банки кредиты малому бизнесу и на каких условиях? Если на первый вопрос ответ однозначный — да, дают, то со вторым надо разбираться. Мы сделаем это с помощью эксперта — менеджера продукта «Развивай.рф» Поповой Ирины, которая 15 лет проработала в российских банках.
Сколько денег может получить малый бизнес
Один из факторов, влияющий на размер кредита, — это цель, на которую предприниматель берёт средства. На инвестиционные расходы, например, на модернизацию цеха, можно получить больше, чем на небольшие траты — чтобы заплатить за аренду или поставщику. Посмотрим на примере предложений двух банков, как цель влияет на сумму кредита.
| Кредит на бизнес-цели | Овердрафт для покрытия кассового разрыва или небольших трат | |
| Альфа-Банк | до 60 млн рублей | до 15 млн рублей |
| Тинькофф Банк | до 10-15 млн рублей | до 3 млн рублей |
Точная сумма кредита для конкретного заёмщика зависит от самого бизнеса.
Наш эксперт Попова Ирина поясняет:
Ограничений, как правило, нет, всё зависит от размера бизнеса и его прибыльности. По рынку средняя сумма кредита для малого и среднего бизнеса — 1,5-2,5 млн рублей.
Сколько дадут, если кредит нецелевой
Нецелевой кредит предоставляется на общие расходы бизнеса, и банк не требует отчёта, на что были потрачены средства. Размер финансирования обычно небольшой — до 5 млн рублей.
Если нужна существенная сумма на длительный срок, например, чтобы купить офис, банк одобрит только целевой кредит. В этом случае необходимо предоставлять документы, которые подтверждают траты.
От чего зависит размер процентной ставки
Процентная ставка часто указывается как диапазон от определённого числа. Например, кредит для малого бизнеса в Сбербанке стоит от 11% годовых, а в Альфа-Банке — от 10,5%. На то, какая ставка будет в итоге, влияют несколько условий.
О них рассказывает Попова Ирина:
Для разных видов кредитов и их сроков ставки разные. Например, экспресс-кредиты без залога дороже, но и скорость принятия решения по ним выше. «Длинные» кредиты под залог дешевле.
Тут правило такое. Хотите быстро и без залога — будет дороже. Готовы ждать, пристально рассматривать и оценивать свой бизнес вместе с банком — ставка будет меньше.
Овердрафты в отдельной ценовой категории. Там процент обычно низкий, особенно если берёте его в своём банке, который давно вас обслуживает. В таком случае, как правило, работают системы лояльности. Вообще во многих банках есть скидка на повторное кредитование.
Всегда ли нужен залог, чтобы получить кредит
Распространено заблуждение, что в банке невозможно получить средства для бизнеса без залога. На самом деле, этот вид обеспечения требуется не всегда. Это зависит от того, какой кредит нужен предпринимателю.
Вот что говорит наш эксперт:
Банки выдают суммы до 5-6 млн рублей без залога, особенно на оборотные средства. Но если вы хотите «длинный» инвестиционный кредит на большую сумму, то, как правило, требуется залог. Банку главное — получить гарантию возврата кредита, а не реализовать предмет залога. Поэтому, прежде всего, у заёмщика должна быть реальная деятельность и доход, бизнес должен приносить прибыль. Если у вас текущий убыточный бизнес, а вы хотите начать новый с нуля — тут и с залогом, и без залога кредит не дадут.
Сравним, как отличаются размеры кредита с залогом и без.
| С залогом | Без залога | |
| СберБизнес | нет ограничений | до 5 млн рублей |
| Альфа-Банк | до 60 млн рублей | до 10 млн рублей |
Когда у предпринимателя нет имущества, чтобы передать в залог, или его стоимость недостаточна, можно обеспечить кредит поручительством. Если заёмщик не выплатит долг, за него это сделает поручитель. Им может быть:
- физическое лицо, например, супруги, родственники, знакомые предпринимателя, участники ООО;
- юридическое лицо, в частности, материнская компания может поручиться за дочернюю.
В разных регионах есть специальные фонды поддержки предпринимательства, например, Гарантийный фонд Воронежской области или Гарантийный фонд Самарской области. Эти организации созданы, чтобы помогать бизнесу. Они предоставляют поручительство за заёмщиков на 50-70% от суммы кредита. За эту услугу платится вознаграждение.
Читайте в статье, как оформить кредит без залога.
На каких условиях дадут льготный кредит
Кроме кредита на рыночных условиях малый бизнес может получить льготное финансирование. Банки предоставляют средства под низкий процент предпринимателям и компаниям, если те соответствуют требованиям специальных программ кредитования.
Льготный кредит от Минэкономразвития
Процент для малого и среднего бизнеса зависит от размера ключевой ставки и не должен превышать её более чем на 2,75%. Сейчас ключевая ставка равна 5,5%. Значит процент по этой программе не может быть выше 8,25%.
Такой кредит дают бизнесу, который работает в приоритетных отраслях: сельском хозяйстве, туризме, строительстве, сфере бытовых услуг и т.д.
Кредит с господдержкой от 3%
Эта программа помогает бизнесу из определённых отраслей восстановиться от последствий, связанных с пандемией. Кредит под 3% могут получить предприятия независимо от размера, но для малого бизнеса действуют особые правила — финансируемый вид деятельности может быть как основным, так и дополнительным по данным ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Региональные программы
Они действуют только на территории конкретного субъекта России. Например, до 1 июля 2021 г. московские предприниматели могут получить финансирование под 3-7% или снизить до этого уровня ставку по действующему кредиту.
Узнать, есть ли льготные кредиты для малого бизнеса в вашем регионе, можно на сайтах органов управления, которые ответственны за помощь предпринимателям. Их список разместило Министерство экономического развития России.
Публикуются не только кредитные программы, но и другие меры поддержки, например, субсидии и гранты, как на порталах Управления Алтайского края по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры или Министерства экономики Республики Татарстан.
Специальные условия для отдельных отраслей
Одна из таких отраслей — сельское хозяйство. По программе Минсельхоза фермеры получают кредиты на инвестиционные цели под 1-5%. Средства можно вложить в развитие хозяйства и потратить на строительство, приобретение техники, машин и оборудования.
Кроме этого малый бизнес может реструктурировать задолженность по имеющимся кредитам. Центральный банк рекомендовал банкам продлить эту меру до 1 июля 2021 года.
Если заёмщик не может выплачивать долг, кредитная организация не взыскивает деньги, а:
- изменяет условия договоров, например, даёт отсрочку по выплате основного долга. Воспользоваться этой мерой вправе даже те, кто уже просил банк о реструктуризации кредита в 2020 году;
- не начисляет пени и штрафы за просрочку платежей.
Важно: это только рекомендации. Подробности о том, можно ли реструктурировать кредит, уточняйте у банка, с которым сотрудничаете.
Каким требованиям должен соответствовать малый бизнес
Требования банков могут различаться. Мы собрали самые распространённые из них.
Срок существования бизнеса
Обычно компании или предпринимателю следует отработать на рынке дольше 6 месяцев. Можно найти предложения и для более молодого бизнеса, но в таком случае либо сумма будет небольшой, либо получить кредит смогут только предприятия из определённой отрасли.
Например, СберБизнес выдает оборотный кредит торговым компаниям, если они
существуют больше 3 месяцев.
Финансовое состояние бизнеса
У заёмщика не должно быть долгов по налогам. Кроме того, банк изучает кредитную историю клиента. Если в ней есть сведения о просрочках, то в финансировании откажут.
Резидентство в Российской Федерации
Компания должна быть зарегистрирована в России, а предприниматель — проводить в стране более половины года. Кроме этого для ИП встречается условие о российском гражданстве. Такое же требование может действовать в отношении участников компании-заёмщика.
Вид деятельности
Банки кредитуют не все виды деятельности. Некоторые отрасли считаются рискованными, например, игорный бизнес или торговля автомобилями, и кредитная организация может отказать в финансировании.
Если предложение банка распространяется только на малый бизнес, как, например, кредит по программе Минэкономразвития, то компания или ИП должны быть включены в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Кто считается малым бизнесом, читайте в нашем блоге.
И главное — как повысить шансы на одобрение кредита
Снова даём слово эксперту:
Совет 1. Нужно соблюдать платёжную дисциплину, то есть платить исправно как по розничным кредитам, так и по кредитам для бизнеса. Потому что в сегменте МСП банки всегда смотрят кредитную историю учредителей и владельца бизнеса.
Совет 2. Нужно платить налоги.
Совет 3. Нужно вести учёт. Даже если вы работаете на УСН, необходимо показать банку управленческие доходы.
Чтобы подобрать подходящий кредит для малого бизнеса, переходите на платформу Развивай.рф.
