Бизнес может получать деньги от банков только на расчётный счёт. Но это не значит, что взять кредит наличными не получится. Разбираем, как предприниматели обходят это ограничение, а банки помогают им в этом. И никто не нарушает закон.
Как взять кредит наличными, если нельзя
По Гражданскому кодексу бизнесу запрещено получать деньги от банка наличными. Но финансовые организации научились работать с этим ограничением. Когда они одобряют кредит, клиент получает его одним из двух способов:
- деньги перечисляют на счёт;
- привозят на дебетовой карте.
И уже с карты или счёта предприниматели снимают наличные. Таким способом можно обналичить весь кредит целиком или по частям. Далее о нюансах, которые важно знать.
👉🏻 Если снимать деньги со счёта ИП, нужно платить комиссию. У банков есть бесплатный лимит на переводы. В Тинькофф он зависит от тарифа. Например, на плане «Простой» можно переводить со счёта ИП на свой же счёт физлица до 150 тыс. рублей в месяц, на «Продвинутом» — до 300 тыс. и до 500 тыс. на «Профессиональном». С более крупных сумм требуется платить комиссию или покупать дополнительные продукты банка, чтобы увеличить лимит на переводы.
👉🏻 Тот, кто получает деньги на дебетовую карту, не платит комиссию за снятие. Она списывается, только если обналичить небольшую сумму в банкомате другого банка. Предположим, вы взяли кредит в Тинькофф, а хотите снять наличные в банкомате Сбера. В таком случае лучше выводить от 3 000 рублей. Если обналичить меньше, банк возьмёт 90 рублей комиссии.
Банки открывают счёт или доставляют карту с кредитом бесплатно, а вот за обслуживание счёта придётся платить, но обычно у предпринимателя есть несколько месяцев, в течение которых продуктом можно пользоваться без оплаты. Например, в Тинькофф первые два месяца обслуживания бесплатны. Если планируете сразу снять деньги или использовать их до того, как пробный период истечёт, платить за услугу не придётся.
Если у вас уже есть карта банка, в котором планируете получить кредит наличными, сумму могут зачислить на неё. За это не нужно дополнительно платить, так как банк уже взял деньги за обслуживание счёта.
Правила наличных и безналичных расчётов — в ст. 861 ГК РФ.
На каких условиях банки выдают деньги
Предприниматели могут получить кредит наличными онлайн, на любые цели, без залога и поручителей. Однако не всегда легко снять деньги со счёта. Иногда банки запрещают это делать, даже если заёмщик готов платить комиссию. Предварительно уточняйте, нет ли такого ограничения у банка, в котором планируете взять кредит.
Для тех, кто не может получить деньги как ИП или ООО, кому не подходит запрет на снятие наличных и другие условия банка, остаётся ещё один вариант — оформить кредит как физлицо и потратить заёмные деньги на бизнес. В таблицу собрали предложения ведущих банков, которые выдают наличные.
Если предоставить обеспечение, ставка может быть ниже, а период кредитования больше. Читайте, почему выгодно брать кредит под залог имущества.
| Альфа-Банк | Сбер | Тинькофф | |
| Кто заёмщик | Физлицо | Физлицо | Физлицо или ИП |
| Ставка | От 5,5% | От 9,9% | От 8,9% |
| Сумма | До 7,5 млн рублей | До 5 млн рублей | До 2 млн рублей |
| Срок | До 5 лет | До 5 лет | До 3 лет |
| Документы | 🔴 Паспорт 🔴 Справка 2-НДФЛ 🔴 Один из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта 🔴 Копия документа из списка: свидетельство о регистрации ТС, КАСКО, загранпаспорт, полис добровольного медстрахования, трудовая книжка, выписка по счёту | 🟢 Паспорт 🟢 Справка 2-НДФЛ 🟢 Любой из следующих документов: копия трудовой книжки или выписка из неё, справка о занимаемой должности и стаже, договор с последнего места работы | 🟡 Паспорт 🟡 Один из документов, чтобы подтвердить доходы: справка о доходах по форме банка, справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР |
| Требования к заёмщику | ◾️ Гражданство РФ ◾️ Возраст от 21 года ◾️ Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов ◾️ Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев | ◾️ Гражданство РФ ◾️ Возраст от 18 до 70 лет ◾️ Стаж работы от 6 месяцев | ◾️ Гражданство РФ ◾️ Возраст от 18 до 70 лет |
| Преимущества | Высокий лимит по сумме и 45 дней до первого платежа — можно подготовиться к погашению | Ставки ниже для тех, кто получает зарплату или пенсию на счёт в Сбере | Минимум документов |
| Ограничения | Доход нужно подтвердить документами. Это не потребуется, только если заёмщик получает зарплату на счёт в Альфе-Банке | Клиенты банка могут получить до 5 млн рублей. Те, кто там не обслуживается, будут рассчитывать максимум на 3 млн рублей | Только для тех, у кого есть счёт в банке и нет кредита наличными |
В Сбере можно оформить не только кредит, но и кредитную бизнес-карту. Ей разрешено пользоваться без ограничений по времени, а первые месяцы это даже бесплатно. Присмотритесь к ней, если нужна сумма до миллиона рублей. С такой карты можно снимать наличные, но важно не превышать лимит — 170 тыс. рублей в сутки. Правда, за это придётся заплатить комиссию в 7%, но не меньше 300 рублей. Отправьте заявку в банк на Развивай.рф, чтобы получить карту для своего бизнеса.
Больше о бизнес-карте читайте в статье.
Что делать, если кредит наличными не подходит
Кредиты наличными подойдут не всем предпринимателям. Для одних покажется маленькой сумма, а другие не захотят оформлять кредит на себя. В таком случае можно обратить внимание на другие предложения. Найдите подходящий кредит на Развивай.рф: на платформе собраны варианты для разных случаев, когда предпринимателям требуются деньги. Переходите в каталог, если:
- нужна крупная сумма — есть предложения с лимитом до 500 млн рублей;
- хотите оформить кредит на ООО;
- рассчитываете на кредит с господдержкой.
Как действовать, чтобы получить наличные
Пути за кредитом для бизнеса будут разными для клиентов банка и тех, кто только планирует ими стать. Разбираем оба случая в таблице.
| Если уже есть счёт в банке, где хотите взять кредит | Если счёта ещё нет |
| Подайте заявку на сайте или в приложении банка. Дождитесь, пока заявку одобрят. У Тинькофф это занимает минуты или 1-2 дня. Альфа-Банку требуется от 2 минут до 5 дней, Сберу — от 2 минут до 2 дней. Подпишите договор с банком онлайн или лично. После банк перечислит деньги. Они поступят на счёт или карту, которые уже открыты в этой организации. Наличные можно будет снять или тратить деньги со счёта. | Заполните форму на сайте банка и подайте заявку на кредит. Банк рассматривает заявку на кредит. Это занимает в среднем 1-2 дня. Одни банки сначала предлагают открыть счёт: он нужен, чтобы зачислить деньги. Другие кредиторы первым делом одобряют заявку, а потом открывают счёт, выпускают карту и оформляют документы. Договоритесь с банком, где и когда хотите получить карту и документы. В Тинькофф их привезёт представитель, а вам потребуется подписать бумаги. Всё, что нужно, приедет с доставкой по России — специалисты банка работают во многих регионах. Если вам удобнее прийти в отделение и решить вопросы там, это возможно в Альфа-Банке и Сбере. Если формальные требования соблюдены, кредит поступит на только что открытый счёт. С него можно тратить деньги или снимать наличные. |
