Когда предприниматель или компания подают заявку на кредит, они не знают точно, какую процентную ставку предложит банк. На сайтах банков стоимость заёмных денег обозначается как диапазон, например, от 15%. Конкретная ставка не указывается, потому что финальные условия зависят от клиента и его рисков. Рассмотрим, какие факторы влияют на решение банка.
Как рассчитывается процент по кредиту
Банк получает деньги по ключевой ставке Центрального банка, поэтому стоимость кредита не будет ниже неё. Если ключевая ставка 8%, рыночный процент не может быть 5%.
Когда банк финансирует бизнес, к ключевой ставке добавляется процент за риск. Эта надбавка зависит от кредитного рейтинга клиента, который рассчитывается исходя из нескольких факторов.
Кредитная история. Она влияет не столько на процентную ставку, сколько на возможность кредитоваться в целом. В кредитной истории отражаются просрочки по разным долгам клиента. Чем их больше и чем они дольше, тем меньше шансов на то, что банк одобрит заявку.
Например, если у предпринимателя за год накопились 3 просрочки, каждая по 3 дня — это не критично. Но если он вносил с задержкой все платежи по прошлому кредиту, высока вероятность, что банк откажет в финансировании.
Если заёмщик пропустил дату оплаты, даже на минимальный срок, и в этот момент подал заявку на новый кредит, в финансировании откажут. В такой ситуации должно пройти время, прежде чем банк снова рассмотрит запрос предпринимателя.
Срок работы бизнеса. Это один из показателей надёжности заёмщика. Если компания существует меньше 6–9 месяцев, банк не может быть уверенным, что бизнес закрепится на рынке и будет зарабатывать достаточно, чтобы выплачивать долг. Кроме того, ограничение по сроку работы защищает от фирм-однодневок, которые создаются не для предпринимательской деятельности, а чтобы уходить от налогов, и в среднем существуют полгода.
Если бизнес работает больше 6–9 месяцев, это повышает доверие кредитора. И чем дольше компания ведёт деятельность, тем меньшую ставку предложит банк, если и иные факторы соответствуют его требованиям.
Сумма кредита и текущие долги. Ставка зависит от размера финансирования, которое запрашивает предприниматель. Если нужен небольшой кредит до 5–6 миллионов рублей, заёмщика проверяют по упрощённым правилам. В таком случае надбавка за риск будет больше, а значит, и процентная ставка тоже.
Когда предпринимателю требуется крупная сумма — более 10 млн рублей, заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В этой ситуации потребуются дополнительные гарантии возврата денег, но ставка будет меньше. Разница может составлять 2–3%.
Поэтому, если у вашего бизнеса есть потребность в существенном финансировании и вы раздумываете, сколько денег попросить у банка, лучше подать заявку на большую сумму, чтобы снизить ставку. Например, вам нужно 12 млн рублей, и вы хотите получить 3 млн в банке, а остальное — у инвестора. Тогда имейте в виду, что процентная ставка по кредиту в 3 млн будет больше, чем по кредиту в 12 млн.
⚠️ Важно помнить, что банк одобряет не любой размер финансирования. Он анализирует доход бизнеса и учитывает остальные обязательства, которые есть у клиента на момент подачи заявки. Это нужно, чтобы определить, хватит ли у заёмщика средств на выплату кредита. Чем больше у компании текущих долгов, тем меньше сумма, которую одобрит банк.
Обеспечение. Один из способов снизить процентную ставку по кредиту — предоставить обеспечение, например, поручительство участника компании или залог.
Это работает так: обеспечение позволяет банку вернуть деньги, если клиент не может платить. Это повышает безопасность сделки для кредитора, значит, доплата за риск уменьшается. Например, в Альфа-Банке без залога выдают кредит от 17%, а если предоставить залог, то можно рассчитывать на ставку от 15,5%.
Кому дадут кредит под минимальный процент
Минимальную ставку получает бизнес, который банк считает надёжным и потому не закладывает в стоимость возможные потери. Это компании и ИП:
- которые давно работают на рынке;
- с постоянными оборотами;
- готовые передать имущество в залог.
Дополнительным фактором будет то, что заёмщик обслуживается в том же банке, куда обращается за деньгами. В этом случае кредитор видит доход клиента и больше доверяет ему.
Как снизить ставку с помощью господдержки
Если банк участвует в государственных программах льготного кредитования, то в нём можно получить деньги по ставке ниже рыночной. В таком случае стоимость финансирования устанавливается Правительством.
