В марте 2022 года предпринимателю понадобился кредит на ремонт цеха, однако из-за того, что ключевая ставка выросла до 20%, банки выдавали деньги под 30% и больше. Так как выбора не было, ИП оформил дорогой кредит. Постепенно Центральный банк стал снижать ключевую ставку, и в июле она опустилась до 8%. Вслед за этим подешевели и кредиты для бизнеса. Это значит, что для предпринимателя пришло время улучшить условия и платить банку меньше. Все подробности о том, как это сделать — в статье.
Что такое рефинансирование кредита
Чтобы рефинансировать кредит, нужно получить новый на более выгодных условиях и погасить им текущий. Это ещё называют перекредитованием. Оформить его можно в своём или другом банке.
Рефинансирование позволяет заёмщику:
- снизить процентную ставку. В итоге предприниматель переплатит меньше, если срок кредита останется прежним или сократится;
- увеличить срок погашения. В этом случае переплата может увеличиться, зато снизятся ежемесячные платежи;
- объединить несколько кредитов в один. Тогда выплачивать долг станет проще — не нужно будет следить за разными графиками платежей;
- снять обременение с имущества, если первоначальный кредит с залогом — для этого нужно подобрать банк, который готов выдать деньги под поручительство или без обеспечения;
- сменить валюту кредита;
- изменить график платежей.
Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. Обе процедуры помогают заёмщику выплатить кредит, но это разные инструменты.
| Рефинансирование | Реструктуризация |
| Заёмщик берёт новый кредит и гасит им старый. В результате клиент банка получает положительную отметку в кредитной истории. | Банк изменяет условия действующего кредита, а в кредитной истории появляется негативная отметка. |
| Заёмщик сам выбирает банк, куда обращается за рефинансированием. | Заёмщик продолжает обслуживаться в своём банке. |
| Клиент платит новый кредит на более выгодных условиях. | Оформляется, когда клиент не может больше платить по прежним правилам. Новые условия не выгодны, а помогают выплатить долг с наименьшими потерями. |
Зачем это банку. Кажется, что если обратиться за рефинансированием к текущему банку-кредитору, тот откажет, потому что ему невыгодно соглашаться на меньшую процентную ставку, чем уже установлена в договоре, или другие послабления. Но банк пойдёт навстречу, если условия рефинансирования аналогичны тем, которые предлагают конкуренты. Иначе он потеряет клиента — тот будет искать выгодные предложения в других кредитных организациях.
Какие кредиты можно рефинансировать, а какие — нет
В законодательстве нет ограничений, какие обязательства можно рефинансировать. Банк сам определяет, на погашение каких долгов выдавать деньги. На практике можно подобрать рефинансирование и для оборотных кредитов, и для инвестиционных.
Есть ситуации, когда оформить рефинансирование не удастся:
- если банк уже начал взыскивать долг;
- если клиент банка новым кредитом хочет погасить заём микрофинансовой организации.
Кроме того, банк может отказать в рефинансировании, если:
- у клиента плохая кредитная история или были просрочки по платежам;
- заёмщик пользовался реструктуризацией и менял условия первоначального кредита, потому что у него были сложности с платежами;
- предприниматель уже рефинансировал долг. У кредитных организации бывают ограничения, сколько раз один клиент может это делать;
- предприниматель предоставил недостоверные сведения в заявке на рефинансирование, даже если это случилось просто по ошибке. Например, компания сменила адрес, а указала старый;
- документы для банка подготовлены неправильно. К примеру, кредит был с залогом, а документы по нему не собраны;
- по оценкам нового кредитора, у клиента недостаточный доход.
⚠️ Предприниматели сталкиваются с тем, что банки не согласовывают рефинансирование, если клиент пользовался кредитными каникулами. Центральный банк информировал заёмщиков, что информация о каникулах вносится в кредитную историю, но не портит её. На практике происходит иначе: банки приравнивают льготную отсрочку по платежам к реструктуризации и расценивают её как негативный фактор.
Как выбрать банк, где рефинансирование кредита выгоднее
👉 Шаг 1. Изучить условия банков
В первую очередь необходимо удостовериться, что новый кредит можно потратить на рефинансирование. Такая цель должна быть прописана в условиях.
Важно. Если в названии банковского предложения указано «на любые бизнес-цели», всё равно нужно подробно изучить, на что разрешается расходовать деньги, потому что среди целей может не быть рефинансирования. Если в условиях ничего не сказано про перекредитование, стоит дополнительно уточнить это в банке.
Если кредит подходит для рефинансирования текущего долга, нужно изучить основные условия: ставку, сумму, срок, необходимость залога. В таблице собрали предложения крупных банков.
| Банк | Условия |
| Альфа-Банк | Сумма: от 500 тыс. до 150 млн рублей. Ставка: 16,5%. Срок: до 10 лет. Преимущества: ▪️ нет комиссии за выдачу финансирования; ▪️ бесплатное досрочное погашение. |
| Сбер | Сумма: зависит от финансового состояния клиента. Ставка: от 13%. Срок: до 3 лет. Преимущества: от 100 тыс. до 5 млн рублей можно оформить без залога. |
| Газпромбанк | Сумма: от 5 млн рублей Ставка: индивидуальная Срок: до 10 лет Преимущества: отсрочка платежа — 6 месяцев. |
| Райффайзен Банк | Сумма: 4,5 до 177 млн рублей. Ставка: индивидуальная. Срок: ▪️ до 3 лет, если кредит оборотный; ▪️ до 10 лет, если кредит инвестиционный. Преимущества: ▪️ до 5 млн рублей — без залога; ▪️ нет комиссии; ▪️ отсрочка по оформлению обеспечения. |
На рефинансирование можно потратить и льготные кредиты. Например, для перекредитования подойдёт программа господдержки Минэкономразвития «1764». Она рассчитана на бизнес из приоритетных отраслей. Стоимость такого финансирования зависит от ключевой ставки. Сейчас деньги можно получить под 10,75%.
👉 Шаг 2. Оценить, соответствует ли бизнес требованиям нового кредитора
Как и в случае с другими кредитами, у банков есть условия, под которые нужно подходить, чтобы оформить рефинансирование. Например, торговый бизнес сможет перекредитоваться в Сбере, если существует 3 месяца, а сезонный — если работает не менее года.
Встречаются ограничения по:
- сумме рефинансирования. В Газпромбанке минимальная сумма — 5 млн рублей. Эта программа не подойдет, если долг предпринимателя меньше.
- территории, где работает бизнес. Например, в Альфа-Банке заёмщик должен находиться в регионе присутствия банка;
- по финансовому состоянию. Такое условие есть у Райффайзен Банка. Здесь не удастся получить рефинансирование, если годовая выручка бизнеса меньше 67,8 млн рублей;
- количеству сотрудников.
👉 Шаг 3. Посчитать, сколько будет стоить рефинансирование
Чтобы оценить, будет ли рефинансирование выгодным, нужно не только посчитать, сколько придётся платить по новым условиям, но и учесть другие расходы. Если для рефинансирования требуется залог, придётся потратить время и деньги на его переоформление:
- Чтобы снять обременение, потребуется от недели до месяца: это время включает не столько работу Росреестра, сколько ожидание документов от банка.
- После этого заёмщику необходимо заново оценить предмет залога и заплатить за работу оценщика.
- Регистрация залога на новый банк занимает около 10 дней.
- Кредитор может потребовать застраховать предмет залога. Эти расходы также нужно учесть, чтобы принять решение о том, выгодно ли рефинансирование.
Как это работает. ИП срочно потребовались деньги, и он взял кредит по ставке 30% под залог офиса. Через полгода ставки стали падать, и предприниматель решил оформить рефинансирование. В этот момент до истечения срока договора осталось 3 года, а задолженность составляла 5 млн рублей. За этот период заёмщик бы переплатил 2,64 млн рублей.
В другом банке предприниматель нашёл рефинансирование под 15%, сумму нужно было вернуть в тот же срок. Он рассчитал, что по новым условиям переплата равнялась 1,239 млн рублей. Экономия на платежах составила:
🔎 2,64 млн — 1,239 млн = 1,401 млн рублей.
Но чтобы расчёт был точным, нужно учесть и другие траты. Дополнительным условием рефинансирования был залог офиса. Его нужно было перерегистрировать на нового кредитора. В итоге предпринимателю пришлось оплатить оценку залога, работу нотариуса, страховку офиса. Но так как новая ставка в два раза ниже текущей и предприниматель сэкономил на платежах почти полтора миллиона, рефинансирование всё равно оказалось выгодным.
Кредитный калькулятор, который помогает рассчитать переплату и ежемесячный платёж
Как оформить рефинансирование
Процесс такой же, как и оформление другого вида кредита. Заёмщику нужно:
✔️ подать заявку на рефинансирование кредита. Если обращаетесь не в свой банк, нужно приложить документы о бизнесе. Комплект зависит от кредитной организации. Обычно это паспорт, свидетельство ИНН, устав компании, финансовая отчётность. Если прежний кредит с залогом, необходимо прописать это в анкете;
✔️ предоставить банку информацию о действующем кредите: о сумме оставшейся задолженности и реквизитах для перечисления денег. Если рефинансируются несколько кредитов, справки нужно брать по каждому;
✔️ дождаться, когда банк изучит документы и примет решение об одобрении сделки и условиях рефинансирования. Если предложение устраивает, необходимо подписать договор с новым кредитором;
✔️ подать заявление о досрочном погашении старого долга после того, как банк перечислит деньги;
✔️ взять у прежнего кредитора справку о погашении и передать её в новый банк. Если этого не сделать, ставку рефинансирования могут увеличить;
✔️ переоформить залог, если это требуется. Зарегистрировать его в пользу нового банка можно после того, как старый кредитор снимет обременение.
Когда рефинансирование невыгодно
Чем новая ставка ниже текущей, тем лучше. Специалисты банков считают, что рефинансирование выгодно, если его стоимость как минимум на 2% меньше прежней, иначе дополнительные расходы на оформление могут оказаться выше потенциальной экономии.
Невыгодно рефинансировать кредит, если:
- срок договора истекает меньше чем через год;
- сумма кредита небольшая — до 500 тыс. рублей, а срок финансирования — 1-2 года;
- вы выплатили больше половины долга;
- платежи по текущему кредиту дифференцированные, то есть они постепенно уменьшаются. В этом случае, если выплачена половина долга и больше, проценты не пересчитают.
