Самозанятые похожи на предпринимателей: ведут своё дело, зарабатывают и платят налоги с дохода. Но для банков это разные заёмщики. Рассказываем, почему самозанятым не дают кредиты, какие есть возможности, чтобы получить деньги, и что изменится в будущем.
Почему банки отказывают самозанятым
У самозанятых возникают сложности, когда они обращаются за кредитами. Это связано с тем, что:
- такая категория заёмщиков появилась в 2019 году, и у банков пока недостаточно информации о том, как они возвращают долги;
- статус самозанятых экспериментальный, пока неизвестно, продлится ли он после 2029 года. До начала этого проекта многие не платили налоги и не отчитывались о доходах. Есть риск, что эксперимент завершится и заёмщик снова «уйдёт в тень». Особенно это актуально для ситуаций, когда самозанятому необходим кредит на длительный срок;
- сложно понять фактический уровень доходов. Для этого банкам требуется доступ к данным налоговой. Кроме того, заработок меняется от месяца к месяцу, поэтому прогнозировать, сможет ли заёмщик вернуть долг, затруднительно.
Когда банк оценивает клиента, он руководствуется правилами Центрального банка и собственными документами. В Положении ЦБ РФ нет отдельной категории самозанятых, и банки рассматривают их просто как физических лиц.
Могут ли самозанятые взять кредит как физлицо
Самозанятый может обратиться в банк как обычный человек. Если ему нужны деньги на своё дело, финансирование не должно быть целевым — например, только на покупку автомобиля. Когда в кредитном договоре указана конкретная цель, а средства расходуются на другое, банк вправе применить санкции:
- взыскать штраф;
- обязать клиента вернуть долг досрочно.
Чтобы оформить потребительский кредит, обычно требуются документы, которые подтверждают доход:
- справка с работы;
- 2-НДФЛ.
Для самозанятого это часто становится проблемой — он может предоставить такие документы, только когда кроме собственного дела есть работа по трудовому договору. Если её нет, сложнее убедить банк в том, что заёмщик получает постоянный доход.
Какие документы нужны самозанятому, чтобы оформить кредит
Доходы самозанятого подтверждает справка из приложения «Мой налог» или из личного кабинета на сайте ФНС. Она формируется моментально, после чего документ с электронной подписью налоговой можно отправить себе на почту.
Кроме того, понадобится доказательство статуса плательщика налога на профессиональный доход. Эта справка также автоматически составляется в приложении для самозанятых.
Банк имеет право принять такие документы. В 2019 году ФНС отметила, что кредитные организации могут использовать справки из приложения «Мой налог» для подтверждения статуса налогоплательщика и его доходов от самозанятости. И хотя в Положении Центрального банка эти документы прямо не перечислены, нет запрета учитывать их, когда рассматривается заявка на кредит.
Чтобы повысить шансы на финансирование, стоит:
- в первую очередь обратиться за деньгами в свой банк, который уже видит, какие суммы поступают на счёт;
- предоставить дополнительные сведения о финансовом положении, например, выписку из другого банка или документы о крупном вкладе;
- найти поручителя или передать имущество в залог.
Важно. У заёмщика обязательно должна быть хорошая кредитная история. Читайте подробнее, что в неё включается и как проверить свой файл.
Какие банки дают кредиты самозанятым
Почти 3 млн человек в России работают как самозанятые. Некоторые банки учитывают их спрос на кредиты и формируют специальные предложения для таких заёмщиков.
👉🏻 Кредиты на любые цели от Сбера
Сколько: до 5 млн рублей на 5 лет.
Документы:
- паспорт — если нужно до 300 тыс. рублей;
- справку о доходе из приложения «Мой налог» минимум за 6 месяцев — если требуется более 300 тыс. рублей;
- только заявка — если самозанятый подключил сервис «Своё дело» и работает с ним дольше 3 месяцев. Это ресурс Сбера, похожий на «Мой налог». В нём учитываются платежи от клиентов, формируются чеки и можно платить налоги.
👉🏻 Кредиты для самозанятых граждан на развитие бизнеса от МСП Банка
Сколько:
- до 1 млн рублей на 3 года — без обеспечения;
- от 1 до 5 млн рублей на 5 лет — с обеспечением.
Ставка: 12–12,5%.
Требования к заёмщику:
- доход должен покрывать расходы по кредиту;
- положительная кредитная история.
Не имеет значения, сколько заёмщик работает как самозанятый.
👉🏻 Потребительские кредиты в банках, где учитывают данные из приложения «Мой налог».
👉🏻 Кредитные карты. В некоторых банках бонусами возмещают налог на профессиональный доход.
👉🏻 Специальные предложения для тех, кто работает с агрегаторами. Такие площадки берут на себя подтверждение заработка самозанятых. Например, Яндекс Go даёт возможность участвовать в программах льготного автокредитования у банков-партнёров.
Чего ждать. Летом 2021 года Общероссийский народный фронт обратился в Центральный банк с предложениями, как упростить кредитование самозанятых. Один из пунктов — чтобы банки не запрашивали документы с места работы, а учитывали данные из приложения «Мой налог». До конца 2021 года ЦБ РФ собирается внести изменения в свои документы. Тогда самозанятым будет проще подтверждать доход, и появится больше кредитных предложений специально для них.
