Что бы вы выбрали: пройти строгую проверку и взять кредит в банке или занять денег под расписку у знакомого? Вносить фиксированные платежи или быть готовым вернуть долг по первому требованию? Ответьте себе на эти вопросы, прежде чем обратиться за деньгами. От этого зависит, какой способ финансирования лучше выбрать. В статье рассказываем про основные отличия кредита от займа, которые нужно знать, чтобы принять правильное решение.
Что такое кредит и заём, объясняется в Гражданском кодексе. На первый взгляд, определения очень похожи:
👉 При кредите клиент получает от банка деньги и должен вернуть долг, а также заплатить проценты за использование средств.
👉 При займе клиент получает деньги, ценные бумаги или материальные ценности. Их нужно вернуть займодавцу в том же количестве.
На практике между займом и кредитом есть разница. Сравним эти финансовые инструменты по нескольким критериям.
Статья 819 ГК РФ — что такое кредит
Статья 807 ГК РФ — что такое заём
Кто выдает деньги
Кредит. Его выдаёт только банк. Какая-то другая компания или человек не вправе передать деньги по договору кредита.
Заём. По этому договору деньги предоставляет кто угодно. Можно получить заём у родственника или соседа, сотрудник может занять сумму у своего работодателя, а юрлицо — взять в долг у учредителя. Также есть компании, которые специализируются на предоставлении финансирования: кредитные кооперативы и микрофинансовые организации (МФО).
Занимать разрешается не только деньги, но и другое имущество: вещи или ценные бумаги. Например, фермер может взять в долг семена, а строительная организация — кирпичи.
Как заключают договор
Кредит. Договор обязательно оформляется письменно. В документе указываются существенные условия:
- сумма;
- срок, когда банк должен перевести деньги;
- период, на который они выдаются;
- процентная ставка;
- график платежей.
В соглашение включаются и иные пункты: про права и обязанности сторон, изменение условий, штрафы за нарушения. Кроме того, на сделку распространяются общие правила банка — они прописываются в отдельном документе.
Заём. Договор займа можно заключить как в письменной, так и в устной форме.
По Гражданскому кодексу устный договор разрешается не всегда. Соглашения на словах достаточно, только если сделку оформляют физические лица, а долг не превышает 10 тыс. рублей.
Если сумма больше или в договоре участвует организация, нужен письменный документ. В нём указывают:
- что даётся в долг;
- когда нужно вернуть деньги или другое имущество;
- как возвращается долг;
- в каком размере начисляются проценты, если они есть.
Правила о форме договора займа — в ст. 808 ГК РФ
Как начисляются проценты
Кредит. Проценты — это существенное условие сделки. Ставка указывается в кредитном соглашении. Она не устанавливается произвольно, а регулируется внутренними правилами банка. Например, проценты по целевым кредитам ниже, чем по тем, которые можно потратиться на любые расходы.
Бывают кредиты без процентов — например, льготные с субсидией. Но в этом случае банк всё равно получает оплату за использование средств, только не от клиента, а от государства. Также есть финансовые инструменты, которые позволяют не платить за пользование деньгами в течение определённого времени. Так работают кредитные бизнес-карты. У них есть грейс-период — если вернуть задолженность, пока он не закончится, то банк не начислит проценты.
Заём бывает как с процентами, так и без них — об этом участники сделки договариваются самостоятельно. Если вы обращаетесь к знакомым или родственникам, то они могут дать в долг без дополнительной платы. Когда же берёте заём в МФО, то в соглашении пропишут процентную ставку. Она может начисляться за каждый день, в конце каждой недели или месяца.
Если в договоре займа ничего не сказано про проценты, это не значит, что их нет. В этом случае плата будет начисляться по ключевой ставке Центрального банка. Чтобы заём считался беспроцентным, это должно быть прямо написано в соглашении.
Исключение из этого правила — займы между обычными людьми до 100 тыс. рублей. Если в таком договоре не будет условия о процентах, значит, их не надо платить.
О процентах по договору займа — в ст. 809 ГК РФ
Как возвращать долг
Кредит. В кредитном соглашении всегда прописывают точный срок возврата средств, даты и суммы платежей. Долг списывают со счёта клиента по графику, который считается частью соглашения с банком.
Заём. Договор займа может быть срочным или бессрочным. Если в соглашении не сказано, когда нужно вернуть деньги, сделать это необходимо по требованию кредитора. На погашение долга даётся 30 дней с момента, как должник получил уведомление.
Если договор срочный, заёмщик должен гасить долг в том порядке, как прописано в соглашении. Распространённое условие — что должник возвращает всю сумму полностью в конце срока.
Когда гасите долг, важно, чтобы не было сомнений, за что перечислены деньги. В противном случае кредитор может решить, что вы оплачиваете что-то другое, и потребовать вернуть средства повторно. Такие споры будет сложно решить без судебного разбирательства.
Дело о повторном возврате долга
Что случилось. А. взял у своего знакомого Р. в долг почти миллион рублей. Когда пришло время возвращать деньги, заёмщик положил их на счёт кредитора. В качестве подтверждения у А. остался приходно-кассовый ордер, но в нём не было прописано назначение платежа. Кредитор обратился в суд и снова потребовал вернуть долг.
Что говорил кредитор. Р. не спорил с тем, что его должник А. положил деньги ему на счёт, но утверждал, что это была плата по договору купли-продажи земли.
Что решил суд. Первые инстанции встали на сторону кредитора, поскольку не было доказательств, что А. перечислил средства именно в уплату займа. С должника взыскали сумму долга ещё раз.
Однако в новом разбирательстве суд обратил внимание, что размер займа и перевода от должника полностью совпали, а подтверждения, что у А. оставалась задолженность за покупку земельного участка, не было. Поэтому суд решил, что заёмщик дважды уплатил долг, а значит, кредитор должен вернуть ему сумму, которую получил необоснованно, и проценты за неё.
Чтобы такая ситуация не произошла, надёжнее оформить кредит. Возврат долга регламентирован, деньги списываются со счёта клиента, и банк не может перепутать назначение платежа. Подобрать кредит для бизнеса и отправить заявку онлайн удобно в каталоге Развивай.рф.
И кредит, и заём можно выплатить досрочно, если это предусмотрено в соглашении. Однако на практике бывают ситуации, когда займодавец нарушает права должника и продолжает начислять проценты, несмотря на погашенную задолженность. Такая история произошла с клиентом микрофинансовой организации.
Дело о досрочном погашении долга
Что случилось. Клиент получил в МФО заём на 56 500 рублей. Он внёс один платёж по графику, а потом обратился к кредитору с заявлением о досрочном погашении. Сотрудники МФО отказали клиенту, поскольку посчитали, что закрыть долг досрочно можно только при условии, что заёмщик внесёт ещё два платежа по графику.
Несмотря на это, заёмщик перечислил всю сумму долга и написал два дополнительных заявления о расторжении сделки. Однако в МФО ему сообщили, что долг не погашен, а в кредитную историю клиента внесли данные о просрочке. Заёмщик решил оспорить действия МФО в суде.
Что говорил кредитор. МФО утверждала, что клиент нарушил порядок досрочного погашения, потому что предупредил о нём за 10 дней, а не за 28 дней, как было установлено в договоре. Поэтому кредитор посчитал, что долг не погашен, и начислил проценты за просрочку.
Что решил суд. Хотя в соглашении указано, что уведомить о досрочном погашении долга нужно за 28 дней, в Законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях есть более мягкое правило. По нему достаточно сообщить о расторжении договора за 10 дней. Суд обратил внимание, что МФО не может ухудшать условия для клиентов по сравнению с теми, что прописаны в законе. Поэтому дело решилось в пользу заёмщика. Суд поручил МФО убрать информацию о долге из бюро кредитных историй и даже взыскал для клиента компенсацию морального вреда.
Что будет, если кредитор не перечислит деньги
Кредит. Обязательства банка возникают в момент подписания договора. Если кредитор не перечислит денежные средства в оговоренный срок, клиент вправе потребовать сумму через суд, а также взыскать неустойку за каждый день просрочки.
Заём. В этом случае последствия зависят от того, кто заключает соглашение.
Когда заём выдаёт юридическое лицо, то у должника такие же права, как и в кредите: он может потребовать деньги, если займодавец не выдаёт их в срок.
Если же средства одалживает частное лицо, то считается, что договор вступает в силу, когда кредитор передаёт сумму заёмщику. Из-за таких правил у потенциального должника могут возникнуть сложности — если займодавец передумает, получить у него обещанную сумму будет невозможно.
ИП Васильеву понадобились 80 тысяч рублей, чтобы заплатить за аренду, и он обратился к знакомому. Тот пообещал дать нужную сумму через неделю — накануне дня, когда предпринимателю необходимо было заплатить за помещение. Этот срок приятели прописали в договоре займа. Через неделю кредитор извинился перед Васильевым — сказал, что деньги понадобились самому и он не сможет дать предпринимателю необходимую сумму. По закону сделка ещё не вступила в силу, и ИП не смог ничего потребовать. Из-за этого он просрочил платёж по аренде.
Кратко о различиях договора займа и кредита
Чтобы сделать правильный выбор между займом и обращением в банк, нужно сравнить достоинства и недостатки этих инструментов и оценить, насколько они существенны в вашей ситуации. В таблице — основные критерии, которые стоит учитывать.
| Кредит | Заём |
| Банк оценивает кредитную историю клиента и отказывает в финансировании, если она плохая | Когда одалживаете деньги у знакомого или родственника, значение имеет не кредитная история, а личные отношения |
| Нужно предоставить документы и открыть счёт в банке, куда обращаетесь за кредитом | Не нужно специально открывать счёт |
| Банк выдаёт деньги в срок, который указан в соглашении, и не может просто так отказаться от финансирования, если сделка заключена | Если кредитором выступает частное лицо, он имеет право отказать в займе в последний момент. Это рискованный способ, если средства нужны, чтобы выполнить другие обязательства в срок |
| Банк может выдать большую сумму на бизнес — до нескольких миллиардов рублей | Суммы займа обычно хватает на текущие затраты бизнеса, но для инвестиционных целей этого недостаточно |
| При кредитовании банк всегда начисляет проценты, кроме льготных программ с господдержкой | Брать в долг у знакомого или родственника выгодно, потому что можно договориться о том, чтобы не платить проценты. Но ставка по займу в МФО может быть больше, чем в банке |
| Предсказуемый график позволяет спланировать расходы и гасить долг постепенно | Если заём бессрочный, нужно быть готовым отдать долг полностью за 30 дней по требованию кредитора |
| Возврат долга банку формализован, а потому эта процедура прозрачная. Банк не сможет сказать, что заёмщик перечислил платёж не в погашение долга | Кредитор может ошибиться или обмануть заёмщика и потребовать вернуть деньги ещё раз. Должнику стоит сохранять доказательства того, что обязательство исполнено |
