Что такое краудлендинг простыми словами – как это работает |

Что такое краудлендинг и как получить заём для бизнеса

Время на прочтение: 4 мин.
Редакция Развивай.рф

Может ли предприниматель получить миллион для своего бизнеса за 5-10 дней? Да, если он собирает средства на краудлендинговой платформе. Почему это проще, чем получить оборотный кредит, во сколько обойдётся такой заём и что нужно, чтобы его оформить — читайте в статье.

Что такое краудлендинг

Краудлендинг — это коллективное инвестирование, когда вы берёте в долг не у банка, а у обычных людей, других предпринимателей и организаций. Они дают деньги не напрямую, а через специальные инвестиционные онлайн-платформы. Заёмщик размещает там заявку на нужную сумму, и если потенциальным кредиторам нравится проект, они предоставляют ему средства.

За услуги крауд-платформе необходимо заплатить комиссию. Она может быть фиксированной, а может зависеть от срока кредитования или кредитоспособности бизнеса. Размер комиссии составляет 1-6% от суммы займа.

С помощью инвесторов можно собрать деньги на разные цели:

  • чтобы пополнить оборотные средства;
  • чтобы купить сырьё или оборудование;
  • чтобы закрыть кассовый разрыв;
  • чтобы выполнить госзаказ;
  • на другие потребности бизнеса.

Чем отличается от банковского кредита

  • Чтобы подать заявку на краудлендинговой платформе, требуется минимум документов. Иногда достаточно выписки по счёту.
  • Обычно не нужен залог. Но может понадобиться поручительство, например, владельца бизнеса за компанию.
  • Решение о финансировании принимается быстрее, чем в банке. В среднем требуется 1-2 дня.
  • На то, чтобы краудлендинговая платформа собрала деньги и перечислила их заёмщику, уходит от 2 до 10 дней.
  • Чтобы получить средства, не придётся специально открывать счёт. Деньги переводят в любой банк, где обслуживается бизнес. Исключения возможны в редких случаях.

Менее строгие требования к заёмщикам и оперативность объясняются тем, что на площадки краудлендинга не распространяются многие нормативы, обязательные для банков. Кроме того, платформы работают онлайн, им не нужно тратиться на большой штат сотрудников и офисы в разных городах страны.

С другой стороны, такая лояльность увеличивает риск для инвестора, что сказывается на условиях финансирования:

  • процентная ставка начинается от 11% и может доходить до 30% или даже выше. Это больше, чем при классическом кредитовании;
  • если средства нужны на длительный срок, например, на 10 лет, заём не подойдёт. На краудлендинговых площадках период возврата недолгий — в среднем в пределах 6-12 месяцев;
  • за один раз заёмщик может получить некрупную сумму, а в течение года нельзя привлечь более 1 млрд рублей.

Сравним краудлендинговые займы с банковскими кредитами.


Заём от Поток.Digital Заём от JetLend
Бизнес-кредит
от Альфа-Банка
Инвестиционный кредит от Сбербанка
Сумма От 200 тыс. до 20 млн рублейОт 500 тыс. до 10 млн рублей 
От 300 тыс. от 10 млн рублейОт 100 тыс. рублей
Ставка От 11% От 14% до 31%
От 11,45%От 11%
СрокОт 3 месяцевОт 1 месяцев до 1 года
От 1 года до 3 летДо 15 лет

Сумма, срок и процентная ставка могут зависеть от рейтинга заёмщика — то есть того, насколько рискованно давать ему в долг. Такой рейтинг определяют эксперты инвестиционной площадки на основе сведений о бизнесе — от кредитной истории до информации из соцсетей.

Кто может получить заём

Чтобы получить средства, заёмщик должен соответствовать базовым требованиям:

  • быть зарегистрированным как ИП или юридическое лицо;
  • являться резидентом Российской Федерации;
  • работать не меньше 6 месяцев, на некоторых платформах требование — от 12 месяцев. Совсем молодой бизнес не сможет получить финансирование от инвесторов;
  • не находиться в стадии банкротства;
  • в кредитной истории не должно быть просроченной задолженности;
  • ИП или директор компании-заёмщика не имеют судимости за преступления в сфере экономики или против власти.

Встречаются и другие требования:

  • к выручке;
  • к виду деятельности. Например, Поток.Digital не собирает деньги для игорного бизнеса или туристических компаний, которые не застрахованы в Ростуризме;
  • к размеру бизнеса. Некоторые платформы работают только с малыми предприятиями.

Если предпринимателю нужны средства для выполнения госконтракта, придётся подтвердить опыт в этой сфере. Например, площадка Fair Finance требует, чтобы заёмщик завершил минимум 2 госзаказа за последний год.

Как это работает

Этап 1. Заёмщик загружает на платформу заявку и документы

Если нужно больше 60 млн рублей, обязательно предоставить годовую бухгалтерскую отчётность с аудиторским заключением.

Эксперты платформы оценивают бизнес с точки зрения рисков. Чем он надёжнее, тем ниже процент. Но деньги могут получить и компании с невысоким рейтингом: в таком случае ставка по займу выше, и это привлекает инвесторов.
Дополнительно представитель краудлендинговой площадки может провести интервью с заёмщиком.

Этап 2. Заявка размещается на платформе

В зависимости от правил конкретной онлайн-площадки, решение о финансировании принимают либо сами инвесторы, опираясь на информацию о заёмщике, либо их деньги автоматически распределяет платформа.

Деньги могут собрать и за несколько часов, но обычно требуется несколько дней — до 10-14.

Этап 3. Предприниматель и инвестор заключают договор онлайн

Это происходит, когда накоплена полная сумма. Площадка перечисляет деньги на счёт заёмщика за вычетом собственной комиссии за посреднические услуги.

Этап 4. Заёмщик гасит долг

Для этого нужно по графику пополнять номинальный счёт. С него средства переводятся инвесторам. Точный график устанавливается, когда заключается договор. Например, в нём может быть предусмотрено, что возвращать долг нужно раз в месяц или чаще — раз в 1-2 недели.
Если платить исправно, в следующий раз заём выдадут под меньший процент.

Есть и другая разновидность коллективных инвестиций — краудфандинг. С его помощью собирают средства на творческие проекты. В этом случае заёмщик не возвращает деньги, а отправляет инвесторам результат своего дела — музыкальный альбом или эксклюзивные материалы съёмок.

Что будет, если не вернуть долг

В случае просрочки платформа может:

  • начислить штраф или неустойку;
  • повысить процентную ставку.

Размер санкций необходимо изучить в правилах конкретной платформы — документ размещается на её сайте. Например, JetLend за каждые 7 дней просрочки начисляет штраф в 1% от суммы займа и за каждый день — пени в размере 0,5% на сумму долга.

Взыскивать долг будет либо инвестор, либо организатор (оператор) инвестиционной платформы. Хотя по закону он не отвечает по обязательствам заёмщиков, но может брать на себя обязанность по получению просроченной задолженности.

Краудлендинг — это надёжно?

С 1 января 2020 года действует федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Он регулирует работу краудлендинговых площадок и устанавливает требования к ним. Благодаря закону увеличилась прозрачность работы таких сервисов и для заёмщиков, и для инвесторов.

У каждой платформы есть оператор. Это коммерческая организация, которая создала краудлендинговый сайт. Она зарегистрирована в специальном реестре Центрального банка России и отчитывается перед этим органом. Проверить, входит ли в реестр оператор выбранной платформы, можно на сайте ЦБ РФ.

Укажите в форме данные оператора краудлендинговой платформы.
И получите информацию о лицензии.

У оператора должно быть не меньше 5 млн рублей собственных средств. Это резерв, за счёт которого можно компенсировать пользователям ущерб.

По прогнозам этот способ финансирования будет расти ежегодно на 9%. Это значит, что всё больше предпринимателей станут привлекать средства на инвестиционных площадках.

Как выбрать инвестиционную платформу

При выборе платформы можно ориентироваться на:

  • её специализацию. Есть универсальные сервисы, где можно получить деньги на любые цели, а есть площадки, где финансирование предоставляется только на определённые проекты — например, на выполнение госконтракта;
  • условия финансирования — то есть на максимально доступную сумму ставку, срок займа, а также на то, как быстро удаётся собрать деньги;
  • надёжность платформы. Об этом говорит количество компаний, получивших финансирование, число инвесторов, общая сумма средств, которую получили заёмщики через платформу. Не будет лишним дополнительно почитать отзывы в интернете;
  • требования к пользователям. Чтобы не тратить время, стоит предварительно узнать возможные ограничения — например, по видам деятельности заёмщиков или размеру его выручки.

Подобрать подходящий заём от краудлендинговых платформ удобно на Развивай.рф.

Пошарить
Смотреть все

Site Footer