❗ Эта статья про антисанкционные каникулы, которые начались весной 2022 года. Сейчас условия изменились. Новые правила о кредитных каникулах из-за мобилизации разбираем в свежем материале.
8 марта 2022 года принят закон о новых кредитных каникулах для малого и среднего бизнеса. Объясняем, как они работают и кто может на них рассчитывать.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы для бизнеса в 2022 году не отличаются от аналогичной меры поддержки, которую приняли во время пандемии. Предпринимателям и компаниям снова дали отсрочку по кредитам до 6 месяцев. В течение этого срока заёмщики полностью освобождаются от платежей. При этом банк продолжает начислять проценты по кредиту, но оплатить их нужно будет, когда каникулы закончатся.
Во время кредитных каникул банк не может:
- начислять штрафы или неустойку за нарушение договора. Если банк уже применил эти санкции, то они «замораживаются» и списать деньги кредитор сможет, когда закончится отсрочка;
- требовать досрочной выплаты долга;
- продавать с торгов имущество, которое заёмщик передал в залог;
- обращаться за оплатой задолженности к другим участникам сделки — поручителям или гаранту.
Кто имеет право на кредитные каникулы
Оформить отсрочку для бизнес-кредита могут компании и предприниматели, которые соответствуют требованиям закона о кредитных каникулах.
👉🏻 Заёмщик считается малым или средним бизнесом
Чтобы это условие выполнялось, компания или ИП должны входить в реестр МСП. Его ведёт налоговая. Проверить, числится ли бизнес в этом реестре, можно на сайте ФНС.
👉🏻 Заёмщик получил кредит до 1 марта 2022
Если бизнес уже оформлял каникулы в 2020 году, это не станет препятствием для новой отсрочки.
👉🏻 Заёмщик работает в отрасли, которая считается пострадавшей
Список таких отраслей составляет Правительство. В него входят:
| Отрасль | Код ОКВЭД |
| Сельское хозяйство | 01 03 |
| Производство: пищевых продуктов, напитков, одежды, текстиля, бумаги, мебели, лекарств, транспортных средств и др. | 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 |
| Торговля и ремонт авто и мотоциклов | 45.11.2 45.11.3 45.19.2 45.19.3 45.2 45.3 45.32 45.40.2 45.40.3 45.40.5 |
| Оптовая и розничная торговля | 46 47 |
| Транспорт и хранение | 49.1 49.10.1 49.4 50.1 50.3 51.1 51.21 52 |
| Гостиничный бизнес | 55 |
| Рестораны, кафе, общественное питание | 56 |
| Издательства, киностудии, деятельность в области телекоммуникаций, телевизионного и радиовещания | 58 59 60 61 |
| Разработка ПО, деятельность в области IT | 62 63 |
| Операции с недвижимостью | 68 |
| Научные исследования, профессиональная научная и техническая деятельность | 72 74 |
| Рекламная деятельность | 73 |
| Ветеринарные услуги | 75 |
| Трудоустройство и подбор персонала | 78 |
| Туризм | 79 |
| Обслуживание зданий и территорий | 81 |
| Организация конференций и выставок | 82.3 |
| Образование, здравоохранение и социальные услуги | 85 86 87 88 |
| Культура, спорт, досуг, развлечения | 90 91 93 94 |
| Услуги по ремонту, стирка, химчистка, парикмахерские и салоны красоты, физкультурно-оздоровительная деятельность | 95 96.01 96.02 96.04 |
Код может быть как основным, так и дополнительным. Если указан общий класс ОКВЭД, то господдержка распространяется на все коды, которые в него входят.
Как оформить кредитные каникулы
Необходимо обратиться в свой банк до 30 сентября 2022. Заявление составляется в произвольной форме. По закону в нём нужно указать:
- дату, с которой вы хотите оформить кредитные каникулы;
- период, на который просите отсрочку. Он должен быть не более полугода.
- закон, на основании которого предоставляются каникулы. Скопировать его название можно отсюда:
Статья 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Если не прописать в заявлении дату начала и длительность отсрочки, банк оформляет кредитные каникулы на 6 месяцев со дня, когда заёмщик подал заявку.
Как подать заявление на кредитные каникулы. Для удобства клиентов многие банки создают на своём сайте специальные страницы, где описывают, как отправить заявку. Если ваш кредитор сделал такую инструкцию, стоит следовать ей.
Если на сайте банка нет информации о каникулах, необходимо изучить кредитный договор. Обычно в нём указан способ, как обмениваться документами с банком. Его нужно использовать, чтобы отправить заявление на кредитные каникулы. Для ИП предусмотрена дополнительная более простая процедура. Он вправе попросить об отсрочке по телефону.
Как быстро банк принимает решение о кредитных каникулах. Банк рассматривает обращение заёмщика за 5 рабочих дней. После этого он отправляет уведомление с новыми условиями кредитного договора. Если клиент не получил такое уведомление за 10 дней, считается, что банк одобрил отсрочку. Он обязан сообщить предпринимателю изменённый размер долга и новый график платежей. Важно проконтролировать, чтобы банк не забыл прислать эту информацию, иначе можно пропустить день очередной оплаты.
Почему банк отказывает в кредитных каникулах
Банк вправе не предоставить клиенту отсрочку по кредиту, только если заёмщик не соответствует требованиям закона о каникулах. По другим причинам отказать нельзя. Например, если предприниматель просрочил платёж — это не основание для отказа.
Компаниям и ИП не нужно доказывать, что у них снизился доход. Банк и без этого должен оформить каникулы для бизнес-кредита.
Если банк незаконно отказал в отсрочке по кредиту, необходимо обратиться в ЦБ. Это можно сделать онлайн.
Можно ли закончить кредитные каникулы досрочно
У заёмщика есть такое право. Для этого необходимо направить банку письменное уведомление. Кредитные каникулы закончатся в тот день, когда банк получит такое сообщение. После этого он обязан составить новый график платежей и передать его клиенту. На это отводится 5 дней.
Разрешается ли продлить каникулы
Максимальная отсрочка по кредиту — полгода. Если предприниматель запросил каникулы на 3 месяца, а потом понял, что ему требуется более длительная отсрочка, продлить льготный период не удастся. Поэтому стоит изначально оформлять кредитные каникулы на 6 месяцев.
Что происходит, когда кредитные каникулы заканчиваются
Когда льготный период завершается:
👉🏻 меняется сумма задолженности. Проценты, которые накопились за время отсрочки, добавляются к основному долгу;
👉🏻 увеличивается срок погашения. Это нужно, чтобы сохранить для клиента размер ежемесячного платежа и периодичность оплаты.
Допустим, ООО «Отдых» получило в банке 1 млн рублей под 18% годовых.
1 апреля 2022 ООО «Отдых» обращается за кредитными каникулами. К этому моменту долг составляет 500 тыс. рублей. Компания полгода не платит кредит, за это время банк начисляет проценты:
500 тыс. × 18% : 12 мес. × 6 мес. = 45 тыс. рублей.
Значит, когда кредитные каникулы закончатся, долг вырастет до 545 тыс. рублей.
Если предприниматель получил деньги под залог, гарантию или поручительство, то срок обеспечительных договоров тоже продлевается. На это не требуется разрешение поручителя, гаранта или залогодателя, если имущество банку предоставил не заёмщик.
Какие возможности есть у ИП
Индивидуальные предприниматели могут выбрать, что им выгоднее: полностью приостановить оплату по бизнес-кредиту на 6 месяцев или снизить размер платежей на тот же срок.
Если ИП оформил потребительский кредит, то по нему также можно получить отсрочку. В этом случае необходимо, чтобы сделка соответствовала требованиям:
- сумма кредита — до 350 тыс. рублей;
- доход предпринимателя снизился на 30% и больше. Сравнивать будут среднемесячный доход за 2021 год и выручку, которую ИП получил за месяц, предшествующий обращению в банк;
- предприниматель не запрашивал кредитные каникулы по другому основанию.
Коротко о кредитных каникулах для бизнеса в 2022 году
⭕ Подать заявление на кредитные каникулы для бизнеса можно до 30 сентября 2022.
⭕ Максимальная длительность отсрочки — 6 месяцев.
⭕ Право на кредитные каникулы есть у малого и среднего бизнеса, который работает в наиболее пострадавших сферах и получил кредит до 1 марта 2022.
⭕ ИП, который взял бизнес-кредит, может выбирать между отсрочкой платежей и уменьшением их размера.
⭕ Банк принимает решение о кредитных каникулах за 5 дней. Если он не отвечает в течение 10 дней, считается, что отсрочка одобрена и заёмщик может не платить по кредиту.
⭕ Когда каникулы заканчиваются:
- сумма долга увеличивается на размер процентов за время отсрочки;
- срок кредита продлевается так, чтобы ежемесячный платёж не изменился;
- банки снова могут взыскивать пени и штрафы с заёмщика.
