У человека есть биография, а у бизнеса — кредитная история. Она знает, почему банки не дают деньги и кто в этом виноват. Не факт, что это вы. Давайте разбираться, какую информацию хранит кредитная история и как её проверить, чтобы точно получить финансирование. Мы уже попробовали: это быстро и просто.
Что такое кредитная история
Когда ИП или юрлицо впервые берёт кредит, заём или становится поручителем, начинается его кредитная история. Этот документ содержит информацию о платёжной дисциплине и показывает, в какие организации предприниматель или компания обращались за деньгами.
Кредитная история отражает:
- когда и как часто подавали заявки на финансирование, были ли отказы;
- какую сумму получали, на какой срок и под какой процент;
- кто выдавал кредит, а также когда и с какой целью запрашивал историю;
- как гасили задолженность, были ли просрочки и штрафы;
- приходилось ли кредиторам обращаться в суд и привлекать коллекторов, чтобы вернуть деньги;
- есть ли долги сейчас.
Сведения о заёмщике хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) не менее 10 лет. Информацию туда передают банки и другие кредиторы. На сайте БКИ «Объединённое кредитное бюро» можно посмотреть пример кредитной истории.
Когда клиент обращается за деньгами, банки запрашивают в БКИ его кредитную историю. Им важно убедиться, что заёмщик надёжный и сможет вернуть деньги. Если предыдущие займы он гасил с задержками, банк может отказать в кредите, повысить процент или выдать меньшую сумму.
В России работают несколько БКИ, они перечислены в реестре бюро кредитных историй.
Зачем изучать свою кредитную историю. Разбираем на реальных кейсах
Кажется, если исправно возвращать долг банку, проблем не будет. Но не всё так просто. Бывают случаи, когда сам предприниматель не знает, что его кредитная история не в порядке. И получает отказ по неожиданной причине.
Банк забыл закрыть старый кредит
Год назад компания брала кредит, чтобы построить новый магазин. А позже решила оформить овердрафт на случай, если возникнет кассовый разрыв. Но банк отказал. Владелец бизнеса удивился: он же всегда исправно вносил платежи и гасил задолженность.
Компания запросила кредитную историю и увидела, что кредит на строительство магазина считается непогашенным. Оказалось, что банк, в котором заёмщик получил финансирование, не передал сведения в бюро.
Банк проверил не только компанию-заёмщика, но и учредителя
Компания-производитель мебели никогда не брала кредиты, но бизнес стал расти, и ей понадобились деньги на новый цех. Директор думал, что проблем с одобрением не будет, так как кредитная история чистая. Но когда бизнес обратился за финансированием в банк, ему отказали.
Специалисты проверили кредитную историю не только юрлица-заёмщика, но и владельца бизнеса. Выяснилось, что на нём «висят» ипотека и автокредит, а платежи он вносит с недельной задержкой. Из-за этого репутация компании испортилась, и заёмщик показался банку ненадёжным.
У заёмщика нашли неожиданный долг
Предприниматель решил рефинансировать старый кредит, чтобы платить меньше. ИП подал заявку в банк и получил отказ. Бизнесмен решил, что это ошибка, потому что просрочек или долгов по кредитам и займам у него не было.
Оказалось, что всему виной давний долг в 600 рублей по сим-карте. Он возник за два года до регистрации ИП. Оператор о задолженности не сообщал, и будущий предприниматель несколько лет пользовался услугами связи, не подозревая о долге.
В кредитную историю попадают не только задолженности по кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях, но и долги по ЖКХ, алиментам, услугам связи. В случае с ИП ситуация осложнилась ещё и тем, что два года он не покрывал такой маленький минус. А длительность просрочки — один из важнейших показателей при расчёте кредитного рейтинга. Банку неважно, не платит заёмщик намеренно или просто не знает о долге. Имеет значение только факт задолженности, даже если она небольшая.
Кроме того, у физлица и ИП — одна кредитная история. Если человек брал кредит на новый телефон и успел накопить долги, неблагоприятная история займов отразится и на ИП. Банк учитывает кредиты на личные цели, когда решает, предоставлять ли деньги бизнесу.
Заёмщик выступил поручителем ненадёжной компании
Организация никогда не брала кредит и думала, что она без проблем получит деньги в банке, если они понадобятся.
В кредитную историю попадают данные не только о прямых долгах бизнеса, но и о поручительствах и гарантиях, которые предоставляла компания. Этого владельцы бизнеса не учили. Однажды юрлицо выступило поручителем другой фирмы, которая систематически нарушала условия кредитного договора. Банк предъявил требование о погашении долга, состоялся суд, а вся эта информация сохранилась в кредитной истории нашей компании.
Как проверить свою кредитную историю
Кредитную историю можно запросить онлайн, чтобы выяснить, какие у вас шансы на кредит, есть ли ошибки в данных и не оказались ли в вашей истории чужие долги.
Информация по одному заёмщику может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничают банки. Чтобы узнать, где находится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Я решила проверить, легко ли это сделать и сколько времени занимает. Делюсь опытом.
Узнать, где хранится история, можно двумя способами.
Чтобы отправить запрос как юрлицо, понадобится ввести название компании, ОГРН, ИНН, код субъекта кредитной истории и электронный адрес, на который придёт документ. Из незнакомого тут только код, но он у вас есть, если вы хотя бы раз брали кредит. Посмотреть его можно в кредитном договоре или уточнить в банке. Через рабочий день вы получите письмо с названиями БКИ, адресами и номерами телефонов, где хранится ваша история.
Центральный банк должен передать информацию также за рабочий день, но я получила отчёт спустя 10 минут. Запрашивала данные как физлицо. Для компаний сроки те же.
После этого перешла на сайт бюро, где хранится моя кредитная история, и зарегистрировалась. Чтобы заполнить форму, физлицам нужен только паспорт. Предпринимателям и компаниям вместо него понадобятся ИНН и ОГРН. Когда внесёте данные, не забудьте подтвердить их через Госуслуги — иначе не получится запросить информацию в БКИ.
Услугой можно пользоваться бесплатно дважды в год. Если информация нужна чаще, придётся заплатить от 200 до 1 000 рублей. Запрос можно делать напрямую в БКИ или через банки. Они тоже предоставляют эту услугу, но не бесплатно, даже в первые два раза.
Если ваша история чистая, это не станет препятствием для получения кредита. В таких случаях банки выдают деньги, но предоставляют небольшую сумму, чтобы проверить заёмщика. Если он будет платить вовремя и полностью, в следующий раз ему одобрят более крупный кредит.
Чтобы начать кредитную историю, можно оформить бизнес-карту. Например, у кредитной карты нет ограничений по сроку ведения деятельности, её выдают компаниям или ИП, даже если они только что зарегистрировались. Если добросовестно вносить платежи, история станет положительной, а после вы сможете взять кредит на более крупную сумму.
Читайте больше о кредитных картах
🔻 «Что такое кредитная бизнес-карта и для чего она нужна»
🔻 «Как не платить проценты за деньги банка»
Если нашлись ошибки в кредитной истории
Просрочка может случиться не по вине заёмщика. Такое не исключено, потому что данные заполняются в полуавтоматическом режиме. Например, при приёме денег оператор ошибся в номере счёта — сумма ушла не туда.
Если в кредитной истории обнаружились ошибки, неточности или просрочки, которых вы не допускали, нужно обратиться в банк. Потребуется написать заявление и настаивать на том, чтобы информацию исправили. Специалисты разберутся и удалят неверные сведения.
Ещё изменить информацию в кредитной истории можно через БКИ. Нужно написать заявление, и в течение 30 дней бюро проведёт проверку: направит запрос в банк, получит новые данные и внесёт изменения. В это время в истории будет отражено, что информация по этим пунктам уточняется.
У каждого БКИ — свои формы заявлений на изменение данных в кредитной истории. Их можно найти на сайте бюро или запросить офлайн.
Как сохранить историю положительной
Чтобы не портить кредитную историю просрочками и долгами, советуем заранее рассчитывать финансовую нагрузку. Для этого можно пользоваться кредитным калькулятором. Он считает, сколько придётся возвращать банку каждый месяц и какой будет переплата. Расскажите ему, какую сумму хотите занять и на какой срок, а затем укажите ставку, больше которой не готовы платить. Так калькулятор рассчитает общую сумму с учётом процентов и ежемесячный платёж.
