Есть ли шанс получить кредит для бизнеса, если у предпринимателя нет имущества, которое банк готов принять в залог? Конечно, есть. Залог — это только один из способов обеспечить кредит. Рассказываем, какие существуют альтернативы, и делимся предложения банков, которые можно оформить без залога.
Кредит под поручительство
Поручительство — это обязательство другого лица отдать кредит и выплатить проценты, если заёмщик не сможет этого сделать.
Поручителями могут быть:
- физические лица — супруги, родственники, знакомые или владельцы бизнеса, если кредит оформляет компания;
- юридические лица. К ним относятся организации, которые связаны с заёмщиком, например, его материнская компания, а также специальные гарантийные фонды. Они помогают получать кредиты предпринимателям, у которых нет подходящего для залога имущества. Такие фонды предоставляют поручительства на 50–70% от суммы кредита.
При выборе поручителя необходимо руководствоваться требованиями банка, в который вы обращаетесь за кредитом.
Сколько стоит
За поручительство взимается комиссия. Её размер определяют в договоре сами стороны — поручитель и заёмщик. Например, гарантийные фонды берут за поручительство 0,5-3% от его суммы.
Поручительство может быть и бесплатным — так часто происходит, если поручителем выступает физическое лицо. Отсутствие комиссии должно быть прямо прописано в договоре.
Что будет, если не вернуть кредит
Если предприниматель не выплатил кредит, банк по своему выбору может взыскать долг как с заёмщика, так и сразу с поручителя. Но бывают исключения — если в договоре установлено, что сначала кредитор должен обратиться к заёмщику. И только если не удаётся получить с него просроченную сумму — к поручителю.
С поручителя банк может взыскать:
- сумму кредита с процентами;
- неустойку и другие штрафные санкции;
- судебные издержки, если дело дойдёт до суда.
Если поручитель вернёт долг банку, он становится кредитором для заёмщика и может требовать c него:
- уплаченную сумму;
- проценты на неё по ключевой ставке Банка России;
- понесённые убытки.
Реальное предложение
Кредит под поручительство от Альфа-Банка до 10 млн рублей под 13,5 –15,5%
Кредит под гарантию
Ещё один способ получить кредит на бизнес без залога — предоставить банку независимую гарантию. Её можно оформить в другом банке, кредитной организации (например, в МФО) или коммерческой компании. Эти участники сделки называются гарантами.
Такой вид обеспечения предоставляется на конкретную сумму. Её выплачивает организация, которая выдала гарантию, вашему банку-кредитору, если вы не погасите задолженность или нарушите другие обязательства по договору.
Сколько стоит
Вознаграждение за гарантию может быть в фиксированном размере или в процентах от её суммы. Размер комиссии зависит от:
- суммы гарантии;
- срока действия гарантии;
- финансового состояния предпринимателя, в том числе от его кредитной истории и оборотов по счёту.
Что будет, если не вернуть кредит
В гарантии перечислены обстоятельства, при которых гарант должен заплатить за заёмщика. Если они наступают и банк-кредитор подтверждает их документами, то он получает сумму гарантии.
После этого заёмщик возмещает гаранту потраченные средства. На них могут начисляться проценты. Ставка и срок возврата устанавливается в соглашении о предоставлении гарантии.
Реальное предложение
Кредит от Сбербанка можно оформить под разные виды обеспечения, в том числе под гарантию.
Кредит под залог приобретаемого имущества
Банк может предоставить финансирование не под залог имущества, которое уже есть у предпринимателя, а под залог того, что он приобретает на кредитные средства — технику, оборудование, недвижимость. Это имущество остаётся у заёмщика, он пользуется им и даже может передать на время в аренду, если это не запрещено договором. Ограничение только в том, что имущество должно оставаться в собственности предпринимателя — его не разрешается продать или подарить.
Если же предпринимателю нужен кредит на выполнение контракта, финансирование можно получить под залог будущего дохода от сделки. В таком случае оплата по договору должна поступать на счёт в банке-кредиторе. Из неё будут списываться кредитные платежи.
Сколько стоит
Чтобы передать приобретаемое имущество в залог, его придётся застраховать. Это делает кредит более дорогим.
Что будет, если не вернуть кредит
Если не вернуть кредит, банк вправе покрыть убытки за счёт стоимости заложенного имущества. Для этого он обращается в суд и на основании его решения продаёт предмет залога с торгов. Из полученных денег банк покрывает сумму кредита, начисленные проценты и другие расходы. Оставшиеся средства получает предприниматель. Если вырученных денег не хватит на возмещение убытков, банк вправе покрыть их за счёт другого имущества заёмщика.
Если предприниматель утратит заложенное имущество, например, разобьёт автомобиль, кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита.
Кредиты без обеспечения
Банки предоставляют предпринимателям кредиты без залога и поручителей. Но такое финансирование — большой риск для кредиторов. Поэтому к заёмщикам предъявляются жесткие требования: например, бОльший срок деятельности или работа в определённом регионе.
Условия таких кредитов менее выгодные:
- небольшая сумма — до нескольких миллионов рублей;
- более высокая процентная ставка.
Но его оформление занимает меньше времени — не нужно оценивать имущество, как в случае с залогом, или заключать обеспечительные договоры.
Без залога и поручительства можно получить не только классический кредит, но и другие финансовые инструменты:
- овердрафт. Например, Альфа-Банк открывает его без обеспечения для ИП на 3 млн рублей.
- кредитную бизнес-карту. Такую выдаёт Сбербанк. По ней можно потратить до 1 млн рублей и не платить проценты в течение 50 дней.
Сколько стоит
За подключение овердрафта банк может брать комиссию — около 1% от размера кредитного лимита. За обслуживание бизнес-карты тоже необходимо платить вознаграждение.
Залог не единственный способ гарантировать возврат кредита. На платформе Развивай.рф собраны финансовые предложения от ведущих банков, в том числе те, которые можно оформить без залога — под поручительство, гарантию или вообще без обеспечения.
