Вы подали заявку на кредит для своего бизнеса, но получили отказ. Что делать? В этом случае некоторые предприниматели и компании опять обращаются в банк, но на этот раз за другим видом кредита – потребительским. Прежде чем последовать их примеру, предлагаем разобраться в плюсах и минусах такой финансовой услуги.
Плюсы
Потребительский кредит оформляет на себя владелец компании или предприниматель, но не как бизнесмен, а как физическое лицо. Банк предоставляет деньги на его личные нужды. Этот способ финансирования станет выходом в нескольких случаях.
Если ваше дело существует недавно
В большинстве банковских предложений для бизнеса есть требование к сроку ведения деятельности. Часто он составляет 6 месяцев – 1 год. Можно найти и меньше, например, 3 месяца, но не для всех заёмщиков, а только для определённых отраслей или если компания входит в холдинг другого клиента банка. Если ваш бизнес не достиг нужного срока, в финансировании откажут.
Оформить потребительский кредит можно, даже если вы только зарегистрировали свой бизнес. Банк не интересуется, сколько существует ваш проект, но вместо этого для физических лиц может устанавливаться другое требование – о стаже на текущем месте работы.
Если банк не кредитует ваш вид деятельности
У некоторых банков есть список отраслей, которым отказывают в кредитах. Например, вы можете попасть в него, если производите подакцизные товары, в том числе виноград для вина, алкогольные напитки, электронные сигареты, табачные изделия.
Также есть кредитные программы, которые направлены на финансирование только определённого вида деятельности, например, сельскохозяйственной или инновационной. Если вы не попадёте в узкий список, банк не предоставит средств.
В случае с потребительским кредитом вид деятельности вашего бизнеса не имеет значения.
Банк не устраивает ваша финансовая отчётность
Банки по-разному оценивают надёжность заёмщиков – юридических и физических лиц. Требования к юридическим лицам жёстче. Поэтому одобрить потребительский кредит могут, даже если вы получили отказ в финансировании для бизнеса. И документов для личного кредита понадобится меньше.
Минусы
Банк может потребовать деньги назад раньше срока
По закону о потребительском кредите он предоставляется на личные нужды, не связанные с предпринимательством. В 2019 году Центральный банк разъяснил, что если в соглашении предусмотрено условие о целях, на которые заёмщик может потратить средства, и оно нарушено, то банк вправе отказаться от договора. Это значит, что вам придётся досрочно вернуть заёмные деньги.
Условие о целевом использовании средств индивидуальное для каждого заёмщика, поэтому нужно обращать внимание, есть ли оно в вашем договоре. Например, в Локо-Банке потребительские кредиты не содержат условия о цели.
Правда, компании и ИП тоже не застрахованы от таких последствий, когда оформляют целевой кредит для бизнеса. В этом случае заёмщикам необходимо не только соблюдать установленное в договоре условие о цели, но и предоставлять в банк документы о том, куда расходуются деньги.
К тому же заёмщикам – предпринимателям и организациям не разрешают снимать кредитные средства со счёта и тратить их наличными. А физические лица могут это сделать и расходовать деньги, как посчитают нужным.
Сумма потребительского кредита меньше, чем кредита для бизнеса
На своё дело компании и ИП могут оформить кредит в несколько сотен миллионов рублей. Частным же клиентам банки предоставляют в разы меньше средств – до 5–15 млн рублей. Однако на некрупные бизнес-цели этого будет достаточно, например, если нужно покрыть кассовый разрыв до того, как покупатель внесёт оплату, или приобрести небольшую партию товара.
Условия
Чтобы подобрать выгодный кредит, необходимо внимательно изучить предложения банков. Сейчас на рынке потребительского кредитования можно найти процентную ставку, которая будет близка к ставкам бизнес-кредитов с господдержкой – 8,5% годовых.
Обратите внимание, требуется ли обеспечение и что можно передать в залог. Поскольку банк предоставляет частным лицам не такую значительную сумму, как бизнесу, обеспечение будет менее дорогостоящим – например, транспортное средство. Некоторые банки предлагают заключить договор страхования – так они покрывают риск, что заёмщик не вернёт кредит. Если вы отказываетесь, то процентная ставка становится выше.
Теперь вы можете взвесить все «за» и «против» и приступить к выбору подходящего кредита.
Реальное предложение
Кредит от Локо-Банка под залог автомобиля
- Процентная ставка – от 8,4%. Банк предоставляет скидку 0,5% от финальной ставки, если подать заявку онлайн.
- Сумма кредита – до 5 млн рублей.
- Срок – до 7 лет.
- Обеспечение – залог автомобиля. При этом транспортное средство остаётся у вас, им можно пользоваться как обычно.
- Есть возможность получить кешбэк. Это значит, что вы сможете вернуть часть процентов по кредиту после того, как погасите его.
- Кредит можно погасить досрочно, начиная с первого месяца, без дополнительных комиссий.
Требования к заёмщикам
- Гражданство РФ.
- Возраст от 21 года до 70 лет (на момент окончания срока кредита).
- Постоянный источник дохода: непрерывный стаж на текущем месте работы – не менее 4 месяцев, общий стаж работы – не менее 1 года.
- Территориальные требования: либо заёмщик постоянно зарегистрирован в регионе, где есть банк; либо не менее 1 года место работы/собственный бизнес находятся в регионе, где подаётся заявка; либо в регионе подачи заявки расположена недвижимость в собственности.
