Классические вопросы «Кто виноват и что делать» актуальны и в спорах между банками и бизнесом. Ответ на первый зачастую не в пользу заёмщиков. В основном споры возникают, когда они задерживают выплаты, гасят задолженность не полностью или вообще не платят по кредиту. Со вторым вопросом разобраться сложнее. Понять, что делать, если нет возможности оплачивать кредит, нам помогла адвокат Гиршина Ирина Львовна.
Что делать, если у бизнеса возникли финансовые проблемы?
Для начала нужно понять, столкнулись ли вы с временными трудностями или не сможете платить в долгосрочной перспективе. От этого зависит, о чём нужно договариваться с банком. А договариваться придётся, и чем раньше, тем лучше. Старайтесь делать это до того, как уже просрочили платёж.
По моей практике, банки охотно идут на переговоры и на уступки, особенно если заёмщик сам вышел на контакт. Во-первых, они заинтересованы в том, чтобы получить назад свои деньги. А сделать это проще, если договориться, а не по исполнительному листу, выданному в суде. Во-вторых, банкам невыгодно доводить дело до судебного процесса, так как это дополнительные расходы.
На какие уступки соглашаются банки?
Обычно удаётся договориться о трёх вариантах решения ситуации.
Рефинансирование. Вместо имеющегося кредита заёмщик будет выплачивать новый на более выгодных условиях со сниженной процентной ставкой.
Отсрочка. Банк устанавливает срок, в течение которого заёмщик платит только проценты и не гасит сумму основного долга. Такое послабление помогает компании продержаться, пока она поправляет финансовое положение, например, до нового заказа.
Отказ от штрафных санкций. В кредитный договор включаются разные штрафы для заёмщиков. На практике банки готовы снижать их или вообще отказываются от таких санкций.
Как добиться лучших условий?
Всё решается на переговорах. Я всегда советую брать на них юриста компании или стороннего законника. Он сможет оценить переговорщика со стороны банка и понять, насколько удастся повернуть ситуацию в вашу пользу, например, ниже опустить ставку при рефинансировании. Также такой специалист определит, нет ли подводных камней в новом соглашении, которое вам предлагает банк.
А ещё юрист знает нюансы судебной практики. И именно аргумент о том, что суды обычно снижают требования банка, может стать решающим, чтобы кредитор простил вам штрафы или предоставил более длительную отсрочку.
Что делать, когда начался судебный процесс?
Если спор уже передан в суд, тоже не всё потеряно. Конечно, по собственному желанию судья не освободит вас от основного долга. Но он может снизить штрафы, так как их размер и обоснованность судья оценивает, исходя из личного убеждения, независимо от того, что установлено в договоре. Кроме того, он может предоставить отсрочку или рассрочку исполнения вынесенного решения.
Как заёмщик может повлиять на решение суда?
Отношение судей к сторонам процесса формируется по их поведению на заседаниях. Заёмщику предстоит показать себя добросовестным, предоставить доказательства того, почему он не смог заплатить кредит. Ещё важно контролировать эмоции. Предприниматели часто воспринимают споры с банками очень лично, что понятно. Но их темпераментное поведение по-человечески утомляет судей, и это может отразиться на решении.
Если вы не уверены в своём спокойствии, лучше отправить вместо себя стороннего юриста или нанять адвоката. Невозмутимый и грамотный представитель, который не отвлекается на личные рассуждения и оперирует только фактами, повышает шансы на успех. Суд охотнее примет вашу сторону в тех вопросах, где решение зависит от его личного усмотрения.
Что делать, чтобы не допустить споров в будущем?
Хочется сказать: «Заранее оценивайте свои силы». Но этот совет не всегда работает. Невозможно предугадать, что основной партнер не расторгнет крупный контракт или клиент, который должен вам денег, не обанкротится.
Подстраховаться можно, если внимательно читать договор с банком, даже если вы уже заключали кредитные соглашения, и все они кажутся шаблонными. Если что-то в договоре написано мелким шрифтом, изучайте такие пункты ещё внимательнее. Если какие-то условия не понятны, просите у банка разъяснений или покажите договор юристу.
Есть разделы договора, на которые следует обращать особое внимание. Некоторые из них невнимательно читают даже юристы. А зря.
Процентная ставка
Убедитесь, что ставка совпадает с той, о которой вы договорились с банком. И она должна быть прописана числом, а не интервалом, например, от 17% до 25%.
Изменение условий
Право банка в одностороннем порядке изменить договор должно вызывать насторожённость, особенно если это касается процентной ставки. От таких договоров лучше отказываться, так как в будущем условия могут стать не просто невыгодными, а такими, которые невозможно исполнить.
Комиссии и штрафы
Необходимо понимать, в каких случаях вам придётся что-то платить банку. Это касается не только неустойки за не внесённый вовремя платёж. Банк может наложить штраф, если вы не сообщили заранее о внутренних изменениях в компании, например, о смене генерального директора или о том, что один из участников продаёт свою долю. Составьте для себя отдельный список фактов, о которых вы должны уведомлять банк.
Форс-мажор
Я на практике сталкивалась с делом, когда в договоре был пункт, что никакие форс-мажорные обстоятельства не могут отменить или отодвинуть срок платежа. Получается, что даже при чрезвычайных происшествиях, если выйдут из строя все банкоматы и интернет в вашем городе, вы должны найти способ, чтобы внести платёж. Не советую подписывать такие договоры. Конечно, если случится форс-мажор, данное условие можно будет оспорить. Но разве вам нужен лишний судебный процесс, который стоит денег?
Подсудность
Споры по кредитным договорам часто рассматриваются в суде по месту нахождения кредитора. Чем это плохо для заёмщика:
- такие суды обычно «забиты» исками банка, и решение по вашему делу будет принято нескоро;
- представители банка знакомы с судьями, и те неосознанно могут вставать на сторону вашего кредитора. Речь, конечно, не о незаконных решениях. Но в вопросах, которые зависят от субъективного усмотрения судьи, отношение к одной из сторон может сыграть роль. В результате вы останетесь с достаточно большим штрафом за пропущенный платёж по кредиту.
Если есть возможность изменить этот раздел договора, выбирайте подсудность по своему месту нахождения или подсудность по закону.
Залог
Когда у компании недостаточно имущества, владелец бизнеса или индивидуальный предприниматель может отдать в залог банку собственную квартиру. Достаточно опасный шаг, если эта недвижимость – ваше единственное жильё. Нужно учитывать, что, если компания не сможет погасить задолженность по кредиту, банк обратит взыскание на предмет залога – по сути, продаст его. Для сравнения даже при банкротстве человека единственное жильё неприкосновенно. А в случае с залогом вы лишитесь крыши над головой.
Помните: чем внимательнее вы подойдёте к заключению договора с банком, тем меньше проблем придётся решать потом. А чем раньше начать решать возникшие проблемы, тем легче прийти к соглашению.
