Первый шаг, чтобы получить кредит под поручительство — выбрать банковское предложение. Второй — найти поручителя, который соответствует требованиям кредитора. Рассказываем о них в статье, а ещё даём подсказку, что делать, если нет тех, кто подходит под условия банка.
Кто может быть поручителем для ИП
За предпринимателя могут поручиться супруг или супруга, родственник или знакомый. Некоторые банки принимают поручительство самого ИП как физического лица.
Поручитель должен подходить под условия банка. Они публикуются на сайте кредитной организации. Если такой информации нет, то можно ориентироваться на требования к заёмщикам и поручителям по потребительским кредитам.
Распространённые условия:
- гражданство Российской Федерации;
- определённый возраст. Банк может установить как нижнюю границу — например, 18 лет или 21 год, так и верхнюю — чтобы на момент кредитной заявки или дату окончания договора поручитель был не старше 65-70 лет;
- адрес проживания — он должен быть в регионе, где есть отделение банка-кредитора.
Банк оценивает платёжеспособность поручителей. Для этого он вправе запросить документы, подтверждающие доход и трудовой стаж. Может потребоваться несколько поручителей — это зависит от их финансового состояния и суммы кредита.
Кто может быть поручителем для ООО
Для компании поручительство предоставляют:
- участники ООО — физические и юридические лица;
- дочерние организации — те, в которых участвует ООО;
- другие компании, связанные с заёмщиком, например, юрлица, которыми управляют те же руководители;
- деловые партнёры.
Обычно поручитель-юридическое лицо должен:
- быть налоговым резидентом РФ;
- работать в течение определённого срока, который устанавливает банк, например, не меньше двух отчётных периодов;
- предоставить финансовые и юридические документы: бухгалтерскую отчётность, справки из банков с оборотами по счетам, информацию о кредитах, договоры аренды и другое;
- подтвердить, что нет долгов по налогам и зарплате.
Полный список требований составляет банк, куда вы обращаетесь за кредитом.
Что делать, если нет подходящих поручителей
Если у заёмщика нет поручителя, который соответствует требованиям банка, можно обратиться за обеспечением в региональные гарантийные фонды (РГО). Эти организации помогают предпринимателям получать заёмное финансирование, часто к ним обращаются, если нужен льготный кредит с господдержкой.
Фонд, который работает в вашем регионе, можно найти на портале Корпорации МСП. Она также может выступать гарантом и предоставляет обеспечение по кредитам для малого и среднего бизнеса.
Размер и срок поручительства РГО
Поручительство РГО покрывает не весь кредит. К примеру, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы обеспечивает до 70% суммы финансирования, а Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга — от 50 до 75%.
Объём обеспечения может иметь лимит не только в доле от размера кредита, но и в абсолютной величине. Московский и петербургский фонды предоставляют поручительство до 100 млн рублей.
Срок действия договора поручительства зависит от срока кредита. Максимум он может достигать 15 лет для финансирования на инвестиционные цели.
Сколько стоит поручительство
Региональные фонды поддержки предпринимательства берут за поручительство комиссию. Она зависит от размера кредита и специфики бизнеса. В частности, в Гарантийной организации Архангельской области вознаграждение составляет:
- 1% суммы поручительства — для кредитов до 3 млн рублей;
- 1,25% — для кредитов от 3 до 5 млн рублей;
- 1,5% — для финансирования свыше 5 млн рублей.
Комиссия петербургского фонда — 0,5% от суммы поручительства для компаний, которые выпускают средства индивидуальной защиты, лекарства, медицинскую технику и 0,75% для остальных предпринимателей. В московском фонде комиссия варьируется от 0,5 до 1% годовых.
Какие есть ограничения
Есть деятельность, на которую РГО не дают поручительства. Это игорный бизнес, добыча и реализация полезных ископаемых, производство или продажа подакцизных товаров. Кроме того, РГО может отказать в обеспечении, если цель кредита не связана с основной деятельностью заёмщика. Такие правила действуют, например, в Фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга.
Требования к предпринимателям
Чтобы оформить поручительства, бизнес должен быть зарегистрирован на территории региона РГО. В остальном требования фондов могут различаться.
- Для московского фонда допустимо, если у заёмщика есть задолженность по налогам и сборам до 50 тыс. рублей. А петербургский фонд требует, чтобы таких долгов не было.
- По правилам петербургского фонда, к бизнесу 2 года не должны были применяться процедуры банкротства. Для московского же фонда достаточно, чтобы заёмщик не был в процессе банкротства, реорганизации или ликвидации на момент обращения за поручительством.
- Петербургский фонд не даёт поручительство для бизнеса, который берёт кредит меньше чем на 3 месяца. А, например, у Центра гарантийной поддержки Ивановской области такого требования нет.
Как получить поручительство по кредиту в РГО
Оформить поручительство РГО сложнее, чем поручительства физических лиц и компаний.
Шаг 1. Предприниматель обращается в любой из банков-партнёров РГО. Они перечислены на сайтах фондов.
Шаг 2. Если решение о кредите положительное, но не хватает обеспечения, заёмщик собирает документы для поручительства РГО. Их в фонд направляет банк.
Шаг 3. РГО рассматривает заявку и принимает решение.
Шаг 4. Заключается договор поручительства.
Шаг 5. Заёмщик платит фонду вознаграждение за обеспечение.
После этого банк предоставляет кредит.
Для поддержки бизнеса в 2021 году вводится новая мера поддержки — «зонтичное» поручительство от Корпорации МСП. Оно оформляется проще и быстрее. Как работает этот вид обеспечения, читайте в нашем блоге.
