По данным Российского союза автостраховщиков, в первом квартале 2022 года на 10% выросло количество угонов машин, застрахованных по каско. По информации МВД, общее число таких преступлений увеличилось на 20%. В статье вместе с руководителем страхового агентства «Осаго161.ру» Алексеем Васильевым разбираемся, что делать, если вы взяли автомобиль в лизинг, а его угнали, куда следует обращаться и сколько придётся платить лизинговой компании. Надеемся, что эта информация не понадобится на практике, но лучше изучить её заранее, чтобы быстрее урегулировать все вопросы в случае угона.
Кому нужно сообщить об угоне
Об угоне необходимо уведомить:
- полицию;
- лизинговую компанию;
- страховую компанию.
В первую очередь нужно обратиться в полицию с заявлением об угоне. Сотрудников полиции можно вызвать прямо на место происшествия.
При обращении в полицию пострадавший получит справку о возбуждении уголовного дела. С этим документом нужно прийти в компанию, где был оформлен лизинг, чтобы составить совместное обращение в страховую компанию и получить финансовое возмещение ущерба.
Алексей Васильев, руководитель страхового агентства «Осаго161.ру»
По закону страховать предмет лизинга не обязательно — это условие остаётся на усмотрение клиента и лизингодателя. Они решают, на какой период застраховать авто, кто должен заключить договор со страховой и кто получит выплату, если машину угонят. Это прописывается в договоре лизинга.
На практике автомобиль страхуется всегда. Страхователем бывает:
- лизинговая компания. Она подписывает соглашение со страховой, вносит оплату за это и включает её в лизинговые платежи;
- клиент. Он самостоятельно оформляет каско и платит за услуги страховой.
Крупные компании, такие как ВТБ Лизинг или Альфа-Лизинг, сотрудничают с разными страховыми и помогают подобрать оптимальные условия.
Что требуется для обращения в страховую
Чтобы страховая компания выплатила компенсацию за угнанный автомобиль, нужно предоставить пакет документов. Требования разных организаций могут различаться. Например, вот рекомендации лизинговой компании Европлан по списку документов для обращения в страховую:
- заявление об угоне;
- справка об открытии уголовного дела;
- справка об отсутствии задолженности по лизинговым платежам;
- страховой полис на автомобиль;
- ПТС, если он хранится у лизингополучателя;
- свидетельство о регистрации транспортного средства и доверенность на право управления им;
- ключи от авто;
- копия договора с лизинговой компанией;
- доверенность клиента на сотрудника, который представляет его интересы у страховщика.
⚠️ Список не исчерпывающий, точный перечень нужно уточнять в компании, которая застраховала автомобиль.
Комплект документов готовят лизинговая компания и клиент. Порядок действий прописывается в договоре сторон и правилах лизингодателя. Например, клиенты Сбер Лизинга сами собирают все бумаги, а лизинговая компания предоставляет только распорядительное письмо с реквизитами для выплаты, если его требует страховая.
Срок, в течение которого нужно подать документы в страховую компанию, указан в договоре с этой организацией. На практике лучше обратиться за возмещением по угону как можно быстрее.
Кто и когда получает страховую выплату
Страховую выплату при угоне получает тот, у кого есть такое право по лизинговому договору. Обычно это лизингодатель, поскольку он остаётся хозяином машины, пока не истечёт срок соглашения с клиентом.
Стороны сделки могут договориться и о других правилах. Например, после угона автомобиля клиент перечисляет сумму, которую заплатил бы лизинговой компании по графику платежей и гасит все остальные долги — штрафы и неустойки. Тогда машина переходит в собственность предпринимателя, и он получает компенсацию за угон.
Страховая компания перечисляет выплату в срок, установленный в договоре о каско. Обычно это занимает до 30 рабочих дней.
В выплате страховки могут отказать. Ситуации, при которых у страховой компании есть такое право, прописаны в её правилах. Например, если клиент оставит машину на парковке, забудет заблокировать двери или оставит в салоне комплект ключей и документов, случай признают нестраховым и компенсации не будет. Некоторые лизингодатели дополнительно прописывают в договоре, что машина должна стоять на охраняемой парковке или в гараже, иначе страховую компенсацию при угоне не выплатят.
Что делать с лизинговыми платежами и договором лизинга
По общему правилу, ответственность за сохранность предмета лизинга лежит на лизингополучателе. Если авто угнали, договор не прекращается автоматически, а клиент не освобождается от обязанности вносить платежи по сделке. Сколько нужно заплатить, зависит от того, покрывает ли страховка ущерб, нанесённый лизинговой компании.
👉 Если страховая отказывается платить или автомобиль не застрахован, лизингополучатель должен выплатить лизинговой компании всё, что причитается по договору, несмотря на то, что уже не пользуется машиной. Алексей Васильев поясняет:
Если у клиента нет страхового полиса, он должен будет сам возместить убытки лизингодателю и продолжит вносить платежи по графику. Договор при этом будет действовать до тех пор, пока компания не получит от клиента остаток оговоренной в нём суммы.
👉 Если страховая сумма покрывает ущерб лизинговой компании, клиенту не приходится дополнительно платить. После того как страховая компания перечисляет выплату, которая равна остатку долга клиента, считается, что обязанности лизингополучателя исполнены. Если страховка превысит ущерб, клиент получит остаток страховой суммы.
👉 Если автомобиль застрахован, но страховая сумма не покрыла ущерб полностью, клиенту придётся и дальше вносить платежи, пока он не выплатит лизинговой компании остаток долга — разовой выплатой или взносами по графику. Например, в ВТБ Лизинге компенсирующий платёж, который должен внести лизингополучатель, рассчитывается по формуле: сумма невыплаченных платежей − страховое возмещение.
Представим, что предприниматель взял в лизинг автомобиль. Сумма сделки составила 1,5 млн рублей. Когда клиент оплатил 500 тыс. рублей, машину угнали. Страховая рассчитала, что выплата составит 800 тыс. рублей. Чтобы закрыть договор, клиент должен за счёт собственных средств возместить остаток долга:
1,5 млн − 500 тыс. − 800 тыс. = 200 тыс. рублей.
Если бы страховку не выплатили, пришлось бы компенсировать за свой счёт полную сумму ущерба — 1 млн рублей.
Застраховать можно не только авто, но и платежи. Такую возможность предлагают крупные лизингодатели в дополнение к каско. Тогда если машину угонят, страховая не только выплатит лизинговой компании остаток долга, но и перечислит клиенту возмещение части первоначального взноса.
Считается, что соглашение с лизинговой компанией прекращается, когда клиент или страховая компания полностью погасили сумму, на которую была заключена сделка. Но есть ситуации, когда стороны могут договориться о другом порядке. О них рассказывает наш эксперт Алексей Васильев:
Если полис в порядке, то страховой суммой будет остаток долга перед лизингодателем. Она может быть ниже реальной рыночной стоимости автомобиля, и есть несколько вариантов развития событий.
В одном случае стороны договора могут расторгнуть его по взаимному соглашению и отказаться от претензий друг к другу. Лизингодатель получит страховое возмещение, а с клиента снимут обязательства по лизинговым платежам.
В ином случае лизинговая компания предложит клиенту в лизинг другой автомобиль, стоимость которого будет в рамках суммы по страховке. Если клиент выберет второй вариант, то он будет и дальше вносить платежи за новую машину.
Условия расторжения или изменения договора лизинга должны быть обязательно прописаны в тексте контракта или в дополнительном соглашении к нему.
