Что такое SWIFT и чем грозит отключение банка от этой системы

14 июня Сбер, Россельхозбанк и Московский кредитный банк отключили от системы SWIFT. Это результат шестого санкционного пакета Евросоюза. Другие банки ужесточили правила SWIFT-переводов, например, Тинькофф Банк. В статье разбираемся, как связаны банковские платежи и СВИФТ, чем грозит отключение от этой системы и как это отразится на предпринимателях.

Что такое SWIFT

Аббревиатура расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Это всемирная система обмена финансовыми сообщениями. Часто её сравнивают с мессенджером: через неё отправляют не деньги, а информацию о переводах. Благодаря этому каналу связи банки в 200 странах оперативно обмениваются финансовыми данными, и поэтому предприниматели могут быстро платить контрагентам или получать оплату.

Этой системе почти 50 лет. Сейчас SWIFT используют 11 тысяч финансовых организаций, из них около 300 — российские. Главное достоинство сервиса в том, что через него можно перевести деньги быстро и безопасно: каждый банк зарегистрирован в системе под уникальным кодом, а сообщения об операциях составлены по единому стандарту.

Как устроены SWIFT-переводы

Предприниматель поручает своему банку перевести деньги контрагенту, у которого открыт счёт в другой кредитной организации.
↓
Банк предпринимателя списывает с его расчётного счёта нужную сумму, зачисляет на корреспондентский счёт банка контрагента и отправляет этому банку SWIFT-сообщение о том, сколько денег перечислено и кому их надо перевести.
↓
Банк контрагента переводит деньги с корреспондентского счёта на счёт клиента.

Иногда в цепочке дополнительно участвуют несколько банков-корреспондентов:

Предприниматель – отправитель платежа → Банк отправителя → Банк – корреспондент отправителя → Банк – корреспондент получателя → Банк получателя платежа → Получатель платежа

Это бывает, например, если предприниматель делает перевод в одной валюте, а банк контрагента работает с другой. Тогда перевод средств занимает более длительное время.

Что такое параллельный импорт

Кто управляет системой SWIFT

SWIFT — это продукт одноимённой международной частной ассоциации. Она расположена в Бельгии. Ассоциацией владеют 3,5 тыс. участников. Но решение о санкциях принимает не компания, а официальные органы Евросоюза. Ассоциация же выполняет их требования.

Какие банки отключены от SWIFT

Отключение от SWIFT — одна из экономических санкционных мер. Она ограничивает международную деятельность банков, а это затрудняет импорт и экспорт для клиентов кредитной организации. Первые российские банки лишились возможности использовать SWIFT в марте 2022. Сейчас от этой системы отключили:

Кроме российских кредитных организаций от SWIFT отключены некоторые банки Ирана и Северной Кореи, Белорусский банк развития и реконструкции и Белагропромбанк.

Как отключение от SWIFT отражается на клиентах банков

Отключение от SWIFT не означает, что транзакции иностранным партнёрам станут невозможны. Но банки не смогут передавать платёжную информацию через эту систему другим участникам.

Вместо SWIFT придётся использовать другие способы. Например, банки могут обмениваться сообщениями по электронной почте, по факсу, бумажными платёжными поручениями, с помощью Единой международной системы телеграфной связи. Но это возможно, если у банков есть соглашение.

Последствия для предпринимателей зависят от того, с какими партнёрами они работают.

Если бизнес работает только на территории России, отключение банка от SWIFT на нём не отразится. Для переводов внутри страны российские кредитные организации могут применять отечественный аналог — Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Ей пользуются не только банки России, но и все финансовые организации Беларуси, единичные банки Казахстана, Армении, Киргизии, Кубы. Транзакции с партнёрами из этих странах также будут проходить быстро. Сейчас невозможно узнать, кто работает с СПФС, так как список присоединившихся организаций больше не открытый.

Если предприниматель работает с партнёрами из других странам, то нужно готовиться к увеличению времени, в течение которого «идут» средства. Эксперты говорят, что сроки перевода без SWIFT затянутся на неделю и больше. Банки уже уведомляют об этом клиентов.

Если ваш банк отключили от  SWIFT и он не договорился с зарубежным банком вашего партнёра о другом способе обмена информацией, то вы не сможете перевести деньги контрагенту.   

Если банк не отключён от SWIFT, всё равно могут возникнуть сложности с переводами в валюте. Они подорожают и замедлятся. Это можно наблюдать на примере Тинькофф Банка. Он продолжает работать со SWIFT, но ограничивает операции:

• приостановил транзакции в евро. Банк объясняет это тем, что процедуры усложнились, а сроки платежей увеличились;
• изменил условия SWIFT-переводов в долларах. С 16 июня 2022 минимальный платёж —20 тыс. $;
• ввёл комиссию за входящие переводы в долларах США, евро и фунтах стерлингов.

Отключение от SWIFT не единственная санкция, которая затрудняет работу отечественных банков. Например, Альфа-Банк не отключён от этой системы, но попал под блокирующие санкции США. Это не позволяет клиентам банка расплачиваться с зарубежными партнёрами в долларах.

⚠️ Под какие ещё ограничения попали российские банки и что это значит для предпринимателей

Какие банковские комиссии запрещены с 1 июня

Чем заменить SWIFT

Всемирно признанного аналога этой системе нет. Существуют сервисы межбанковских сообщений с меньшим охватом, но не все они подходят для российского бизнеса.

• Российская система передачи финансовых сообщений (СПФС). Центральный банк создал её в 2014 году. К 2022 к ней подключилось больше 330 организаций, в том числе банки, которые сейчас не могут использовать SWIFT.
• CIPS — China International Payments System, или Cross-border Interbank Payment System, китайская трансграничная система межбанковских платежей. Начала работать в 2015 году. Сейчас к ней подключены все китайские банки, около 20 российских и 80 банков других стран. Её используют не для всех переводов, а для оплаты поставок в юанях.
• SEPAM, иранская система передачи финансовой информации.
• INSTEX, система, которую создали некоторые страны Евросоюза исключительно для торговли с Ираном.
• SEPA (Single Euro Payments Area), единая зона платежей в евро. Она действует только внутри Евросоюза.