Когда не хватает собственных средств, чтобы закупить товар или сырьё для производства, предприниматели задумываются о кредите. Но есть и другой вариант: можно попросить рассрочку у делового партнёра. В этом случае не нужно соответствовать строгим требованиям, как у банка, и можно договориться об условиях, но есть риски для заёмщика, которые нужно учесть, чтобы не заплатить слишком много.
Рассрочка — это вариант оплаты, когда перечислить цену товара или услуги нужно не сразу целиком, а по частям в течение определённого периода. По Гражданскому кодексу рассрочка тоже считается кредитом, но не банковским, а коммерческим. В этом случае контрагент, которому предприниматель должен заплатить, становится его кредитором.
Например, производитель мебели хочет купить новое оборудование в цех. Он договорился с заводом, что оплатит заказ не единовременно до поставки товара, а равными частями в течение полугода. Пока покупатель не погасит долг, считается, что поставщик предоставил ему коммерческий кредит.
В условиях банковского кредита и рассрочки есть различия — это необходимо учитывать, чтобы правильно выбрать способ финансирования. Рассмотрим по пунктам, чем кредит отличается от рассрочки.
Требования к заёмщику и его кредитной истории
Кредит. Банк проверяет:
- сколько работает бизнес;
- есть ли просрочки в кредитной истории;
- достаточный ли у заёмщика доход, чтобы выплачивать кредит;
- не занимается ли клиент рискованной деятельностью.
В зависимости от суммы, целей и других особенностей кредита банк может оценить и иные факторы. Если заёмщик не соответствует условиям, деньги получить не удастся.
Рассрочка. Деловые партнёры обычно не запрашивают кредитную историю, а ориентируются на репутацию покупателя и свой опыт сотрудничества с ним. Например, если у магазина есть долг по кредиту, но при этом он 3 года закупает продукты у фермерского хозяйства и никогда не задерживал платежи, высока вероятность, что продавец согласится на особый порядок оплаты.
⚠️ Поставщик не обязан предоставлять рассрочку. В отличие от банка, финансирование других предпринимателей — это не его основная деятельность. У партнёра могут быть запланированы платежи, или он испытывает временные трудности и поэтому откажет в рассрочке, даже если доверяет покупателю. В таком случае стоит обратиться в банк — там будет больше шансов получить деньги.
Форма договора
Кредит. С банком заключается кредитный договор. Типовую форму разрабатывает кредитор, и у заёмщиков редко бывает возможность повлиять на его содержание, за исключением положений о сумме, сроке и процентной ставке.
Рассрочка. Её оформляют как один из пунктов основного договора или как дополнительное соглашение к нему. В тексте прописывают сумму, которая выплачивается в рассрочку, размеры платежей и сроки, когда их нужно внести. Можно использовать такую формулировку:
Покупатель обязан оплатить 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей за Товар в следующем порядке:
- 200 000 рублей — до 01.10.2022
- 200 000 рублей — до 01.11.2022
- 100 000 рублей — до 01.12.2022
Все условия стороны согласовывают совместно. Покупатель может предложить свою редакцию пунктов, рискованных для его бизнеса, например, о неустойке за просрочку платежей. Вероятность договориться с партнёром и поправить договор выше, чем в случае с банком.
Проценты
Кредит. Проценты за банковский кредит — одно из существенных условий сделки. У банков есть методики, с помощью которых они рассчитывают стоимость финансирования для конкретного клиента.
Процентная ставка не может быть меньше ключевой ставки Банка России на день заключения договора, то есть той, под которую банки сами кредитуются в ЦБ. К ней добавляется плата за риск. Банк определяет её исходя из платежеспособности и надёжности клиента. Есть способы немного повлиять на ставку по кредиту. Один из них — предоставить залог или найти поручителя. Но изменить её существенно, например, снизить в 2 раза, не получится.
Рассрочка. В этом случае проценты не обязательны. Можно договориться с деловым партнёром о том, что вы перечисляете платежи без доплаты. Но условие о том, что проценты не начисляются, необходимо прописать в соглашении.
Если стороны договорились, что рассрочка будет с процентами, их размер тоже фиксируют в соглашении. Пределы ставки ничем не регулируются — поставщик вправе запросить любую плату. Если вы согласитесь и закрепите большой размер процентов, снизить их не удастся даже через суд.
Дело о том, как компания пыталась снизить проценты за рассрочку
Что случилось. Две компании заключили договор поставки. В нём было условие, что если покупатель не оплачивает товар вовремя, считается, что продавец предоставил ему коммерческий кредит на время просрочки. Плата за это устанавливалась в размере 0,5% за каждый день. В итоге поставщик потребовал 3,5 млн как проценты за коммерческий кредит. Эта сумма практически равнялась цене договора поставки. Покупатель добровольно не заплатил, и спор поступил в суд.
Что сказал ответчик. Покупатель считал, что проценты нужно снизить, потому что:
- по существу это не коммерческий кредит, а неустойка, то есть мера ответственности за просрочку. Её можно уменьшить, если сумма несоразмерна нарушению;
- проект договора предложил поставщик и в нём содержатся условия, обременительные для покупателя.
Что решил суд. Судьи не нашли доказательств того, что покупатель был вынужден заключить невыгодный договор. Также они посчитали, что плата за коммерческий кредит прямо прописана в договоре и не является неустойкой, а значит, снизить её нельзя. Решение было принято в пользу поставщика.
Поскольку рассрочка считается коммерческим кредитом, уменьшить проценты за неё также не получится.
Кроме условия о размере процентов важно посмотреть, нет ли в соглашении пункта о том, что кредитор вправе изменить плату за пользование деньгами в одностороннем порядке, то есть по собственному желанию без согласования со второй стороной. Такое условие опасно, так как контрагент будет иметь возможность поднять ставку и при этом не нарушит закон.
Срок
Кредит. Платежи по бизнес-кредиту нужно будет вносить раз в месяц по графику, который банк выдаёт вместе с договором. Срок кредита зависит от его целей и суммы. Например, чтобы купить сырьё для производства, подойдёт оборотный кредит на 1-3 года. А чтобы оборудовать новый цех, нужны крупные вложения, и тогда оформляют инвестиционный кредит. Сумма по нему больше, а срок дольше — до 10 лет.
Рассрочка. Стороны могут договориться о любом графике рассрочки — с платежами раз в квартал, месяц или полгода. Обычно срок, в течение которого нужно выплатить всю сумму долга, не превышает 6-18 месяцев.
Обеспечение сделки
Кредит. Банк не всегда требует обеспечение по кредиту. Но если заёмщик хочет получить крупную сумму, более 5-10 млн рублей, понадобится залог или поручительство. Клиентам, которые не предоставят обеспечение, в кредите откажут.
Рассрочка. Попросит ли контрагент дополнительные гарантии, зависит от того, насколько он доверяет заёмщику. Деловой партнёр может не настаивать на залоге или поручительстве, чтобы не брать на себя дополнительные обязанности и не инициировать продажу предмета залога или не обращаться за деньгами к поручителю.
Чаще в качестве обеспечения используется неустойка — плата, которую придётся внести при нарушении договора. Условие о ней необходимо внимательно изучить. Из-за неустойки переплата за услугу или товар может оказаться значительной. Допустим, в договоре прописано, что неустойка составляет 0,5% в день. Значит, если задержать платёж по рассрочке на 30 дней, придётся переплатить 15% суммы.
Коротко о рисках рассрочки
⭕ Нет гарантий, что контрагент предоставить рассрочку. Он может просто не захотеть идти навстречу. Чтобы подстраховаться, лучше заранее открыть овердрафт или оформить кредитную бизнес-карту. С их помощью можно заплатить поставщику вовремя, и рассрочка не понадобится.
⭕ Размер такого способа финансирования ограничен ценой сделки с поставщиком. Это значит, что у вас на короткий срок освобождается только та сумма, которую вы задолжали контрагенту. Если нужно крупное финансирование на длительное время, например, чтобы пополнить автопарк или расширить производство, рассрочка не поможет. Лучше обратиться в банк.
⭕ Если прописать большие проценты за рассрочку, снизить их не сможет даже суд.
