Предприниматели боятся брать кредиты под залог, потому что думают, что банк отберёт собственность за малейшую провинность. Почему это неправда и какую пользу приносят бизнесу кредиты с обеспечением, объясняем в статье.
Что такое кредит под залог
Кредит под залог работает так: заёмщик предоставляет имущество в залог, а банк выдаёт деньги. Так клиент гарантирует, что вернёт долг.
Если предприниматель рассчитывает на кредит под залог и у него несколько видов имущества, ИП предоставляет банку список собственности, которая может стать обеспечением по кредиту. В таком случае банк выберет то, что кажется ему наиболее ценным и востребованным на рынке. Чаще всего заёмщики предлагают, а банки принимают:
- недвижимость;
- деньги;
- ценные бумаги;
- автотранспорт;
- спецтехнику и производственное оборудование.
Залог ещё называют обеспечением.
Это неокончательный список. Банки сами определяют, какое имущество принимается в залог при выдаче кредитов. Но закон вводит некоторые ограничения. В отличие от физических лиц у предпринимателей их мало и они нетипичные. Например, нельзя брать в залог:
- имущество, которое куплено в лизинг, даже если оно зарегистрировано на лизингополучателя;
- земельный участок, который находится в муниципальной и государственной собственности;
- секретные изобретения, которые охраняются гостайной.
При передаче имущества в залог достаточно ориентироваться на требования банка, они учитывают действующие законы.
Статья 446 ГПК РФ об имуществе, которое нельзя забирать у заёмщиков.
Статья 23 № 164-ФЗ о запрете взыскания предмета лизинга.
Статья 63 № 102-ФЗ о земельных участках, которые не подлежат ипотеке.
Статья 1405 ГК РФ об исключительном праве на секретное изобретение.
Иногда залогом может выступать приобретаемое в кредит имущество: бизнес покупает автомобиль на заёмные деньги и его же передаёт в залог банку. Если финансирование понадобилось на выполнение госконтракта, обеспечением может считаться будущий доход по этому договору. Так работает, например, в Сбере.
Заёмщик вправе быть не единственным собственником залогового имущества, но тогда в заключении договора должны участвовать все владельцы. Имущество даже может принадлежать другому человеку — главное, чтобы собственник согласился предоставить его в залог по кредиту.
В чём плюсы кредитов с обеспечением
Залог снижает риски невозврата кредита и повышает надёжность заёмщика. Таким клиентам банк может предложить улучшенные условия кредитования: более крупную сумму, длительный срок или сниженную процентную ставку.
Представим, нужно взять в кредит 3 млн рублей под 11%.
Если рассматривать вариант без залога, такую сумму бизнес получит, скорее всего, на срок до 3 лет. В таком случае каждый месяц нужно будет возвращать банку 98 216 рублей.
Взять кредит на эту же сумму и на больший срок без обеспечения вряд ли удастся. Если же предоставить залог, можно получить деньги на срок до 5 лет, а платёж снизится до 65 227 рублей. Увеличим срок кредита до 10 лет — выплата составит 41 325 рублей.
Расчёты проводились в нашем кредитном калькуляторе. Попробуйте, это бесплатно.
Плюсы и минусы кредита под залог
| ➕ | ➖ |
| Можно получить больше денег и потратить их на развитие бизнеса. | Придётся тратиться на страховку, оценку имущества и регистрацию залога, если это требуется по закону. |
| Ставка по кредиту ниже, а срок кредитования больше. Значит, возвращать деньги будет комфортнее. | Понадобится собирать документы на имущество и разрешения на предоставление его в залог от владельцев, если их несколько. |
| Выше шансы получить финансирование, если кредитная история неидеальная. | Заключение сделки с залогом может занимать до 2 месяцев. Это дольше, чем оформить кредитный договор без обеспечения. Время уходит на оценку транспорта, техники или квартиры и регистрацию в Росреестре, если залогом выступает недвижимость. |
| Имущество продолжит «работать» и приносить пользу бизнесу. Например, строительное оборудование или транспорт из автопарка можно сдавать в аренду и за счёт этих денег частично или полностью гасить задолженность по кредиту. | Нельзя продать или подарить имущество без согласия банка. |
Каким мифам не нужно верить
Лучше брать кредит без обеспечения и переплатить, чем отдать имущество под залог. Если просрочить платежи на пару дней, банк отберёт собственность
Это неправда.
У банков нет интереса реализовывать заложенное имущество. Им нужно получить обратно выданный кредит и проценты по нему. Залог — только страховка на случай, если с бизнесом что-то пойдёт не так.
Банки всегда настроены договариваться. Например, они могут реструктурировать кредит малому и среднему бизнесу. В таком случае банк предоставит отсрочку, временно снизит ставку или продлит срок кредита, чтобы ежемесячный платёж стал меньше.
ЦБ рекомендует банкам реструктурировать кредиты МСП до 1 октября 2021 года.
Кредитные организации продают имущество только в крайнем случае, когда других вариантов нет. Так бывает с теми, кто допускает просрочки в несколько месяцев, то есть по факту не платит. Если же предприниматель иногда задерживает платёж по кредиту, его имущество никто не продаст. Худшее, что может случиться — задержки отразятся в кредитной истории, и получить следующий кредит будет сложнее.
Какую информацию хранит кредитная история и как её проверить, чтобы точно получить финансирование, читайте в нашей статье.
Если предоставить квартиру под залог, то банк станет её собственником
Тоже неверно.
Залоговая недвижимость остаётся собственностью клиента, банк только накладывает на неё обременение. Это значит, что пока действует договор, квартиру не получится продать или подарить. Но можно сдавать недвижимость в аренду, прописывать жильцов и пользоваться ею как собственник. Переоформлять квартиру на банк не нужно, менять регистрацию и прописку — тоже.
Что действительно интересно банкам в кредитах под залог
- Устойчивость бизнеса. Задача банка — выдавать кредиты тем, чей бизнес позволит их вернуть. В первую очередь банк интересует устойчивость дела заёмщика, его платёжеспособность и возможность соблюдать условия кредитования.
- Размер обеспечения. Закладываемое имущество должно покрывать не менее 70% суммы кредита. Иногда цифра снижается до 50%. Выяснить, хватит ли обеспечения по кредиту, можно после того, как оно пройдёт оценку. Этим занимаются специальные компании, с которыми сотрудничают банки.
- Права на имущество. Клиент должен предоставить в банк документы, подтверждающие право собственности на имущество. Если он состоит в браке, то понадобится ещё и согласие супруга на предоставление недвижимости под залог.
- Страховка. Банки могут потребовать от заёмщика застраховать залог. Срок страхования должен быть не меньше периода, на который заключается договор кредитования, а сумма страховки — не ниже оценочной стоимости залога.
- Расположение имущества. Важно проверить, есть ли у кредитора требования к локации недвижимости. Например, банки в регионах могут не рассматривать в качестве залога дом, расположенный не в этой местности.
Как оформляется залог
Договор залога заключается в простой письменной форме. Обычно оформлением документов занимается банк. Рассмотрим, на какие детали следует обращать внимание в зависимости от того, какое имущество становится залогом.
Статья 339 ГК РФ о договоре залога.
| Недвижимость | Транспорт и техника | Доля в компании |
| Банк выясняет стоимость собственности с помощью специалистов. Если это квартира, то её оценят по совокупности факторов: район, транспортная доступность, год постройки, тип дома, метраж, качество ремонта. Цена строится не только на формальных характеристиках недвижимости, но и на знании рынка и его тенденциях. Затем банк готовит документы, которые предстоит подписать заёмщику: 1. кредитный договор; 2. договор залога. Залог нужно зарегистрировать в Росреестре. Это единый список недвижимости в стране, поэтому любые изменения её статуса необходимо вносить туда. Так государство следит, чтобы закладываемое имущество без разрешения банка не перешло новому собственнику и не стало обеспечением для нескольких кредитов. Если есть квалифицированная электронная подпись (КЭП), документы можно подписать онлайн. Например, Тинькофф помогает сделать электронную подпись своим клиентам и самостоятельно регистрирует сделку в Росреестре. | Банк привлекает специалистов, которые оценивают предмет залога: его состояние, стоимость по сравнению с аналогами по рынку. Заёмщик и кредитор подписывают договор. Регистрировать сделку в госорганах или заверять у нотариуса не нужно. Заёмщик передаёт банку оригинал ПТС. Кредитор держит документ у себя, пока не истечёт срок договора, а заёмщик регулярно отчитывается о состоянии и местонахождении техники. По запросу банк может на время предоставить документ владельцу, например, для перерегистрации или постановки на учёт. | Залогом может стать доля в уставном капитале своей или чужой компании. Если закладывается доля компании-заёмщика, то договор залога с банком заключает участник ООО. Если же в залог передаётся доля сторонней ООО, которой владеет заёмщик, то действовать нужно от своей компании. В обоих случаях процесс оформления одинаковый. Сначала нужно проверить устав. Там не должно быть запрета на передачу доли в залог третьим лицам, в число которых входят банки. Если он есть, то оформить такой залог не получится, пока устав не поменяют. Если с документами всё в порядке, но есть другие участники ООО, нужно получить их согласие. Это делают на общем собрании. Когда согласие получено, можно подписывать документы с банком. Договор залога удостоверяет нотариус. Он же после сделки отправляет документы в ФНС, которая вносит данные о залоге в ЕГРЮЛ. Отметка появляется в выписке компании, доля которой находится в залоге. Когда договор залога заканчивается, банк сообщает об этом в налоговую и запись удаляется из сведений о компании. |
Кто может взять кредит с обеспечением
Чтобы получить кредит под залог, нужно не только найти подходящее имущество, но и соответствовать другим требованиям банка. Базовые такие:
- статус ИП или юрлица;
- резидентство в РФ.
Кроме этого, банк может интересовать срок ведения бизнеса, годовая выручка, количество сотрудников в штате. Изучить предложения, выбрать подходящий кредит под залог имущества и подать заявку онлайн удобно на Развивай.рф.
