Кажется, что лучший кредит — это дешёвый кредит. Поэтому многие предприниматели в первую очередь смотрят на проценты. Но если исходить только из них, можно упустить важные условия и получить отказ. Расскажем по шагам: что обязательно нужно учесть при выборе кредита, как исключить тупиковые варианты и найти предложение, которое с большей вероятностью одобрит банк.
Шаг 1. Определяем цель, на которую требуются деньги
От того, на что вы хотите потратить кредитные средства, зависит вид и условия финансирования. Если искать лучший банк для кредита, отталкиваясь от суммы, срока и процентной ставки, можно ошибочно выбрать вариант, который не предоставляется на ваши потребности — и получить отказ. Чтобы увеличить шансы на одобрение, сначала необходимо определить бизнес-цели и уже в зависимости от них подбирать вид кредита.
Оборотный кредит
Для чего
С его помощью можно купить сырьё и материалы для производства, пополнить запас товаров или оплатить текущие расходы.
Пример: Индивидуальный предприниматель торгует косметикой. Перед новогодними праздниками он решил закупить больше продукции и потратиться на упаковку, чтобы собрать подарочные наборы, на которые будет спрос. Для этой цели ему подойдёт оборотный кредит.
Сумма
Обычно сумма кредита небольшая — до нескольких десятков миллионов рублей. Но можно найти и более существенный кредит. Например, МСП Банк предоставляет на пополнение оборотных средств до 500 млн рублей.
Срок
В среднем он составляет 3 года. Такой срок, например, в предложениях Сбербанка или МСП Банка.
Овердрафт
Для чего
Это сумма, на которую можно «уходить в минус» по расчётному счёту, если возникают срочные расходы, а денег в этот момент нет. Овердрафт можно использовать полностью или частично на любые цели и в любой момент. Долг погашается автоматически, когда на расчётный счёт поступают средства.
Пример: Рекламная компания ждала платёж от заказчика, чтобы внести арендную плату. Деньги не поступили вовремя и, чтобы не допускать просрочку, компания заплатила за офис за счёт уже одобренного овердрафта вместо получения классического кредита.
Сумма
Она рассчитана на покрытие небольших текущих расходов — до нескольких миллионов. При этом проценты начисляются не всю сумму овердрафта, а только на потраченную часть.
Срок
У этого финансового инструмента есть два срока. Первый — это период, на который банк предоставляет такую услугу. Обычно он составляет несколько лет. Второй — срок, в течение которого нужно погасить задолженность по овердрафту. Это может быть 2–3 месяца с момента, когда вы «ушли в минус».
Инвестиционный кредит
Для чего
Для развития бизнеса и крупных приобретений. Он позволяет купить дорогостоящую технику и транспорт, недвижимость, оборудование, вложиться в строительство здания.
Пример: Владелец фабрики мебели решил построить второй цех, чтобы расширить производство и брать больше заказов. На строительство и оборудование требуется много средств — в такой ситуации предпринимателю поможет инвестиционный кредит.
Сумма
На инвестиционные цели банки дают больше средств, чем при оборотном кредитовании. Можно найти предложения до 2 млрд рублей.
Срок
Поскольку сумма кредита существенная, а цель долгосрочная, на погашение выделяется много времени — часто до 10-15 лет. Некоторые банки дополнительно предоставляют отсрочку, в течение которой не нужно возвращать основной долг по кредиту.
Контрактный кредит
Для чего
Для выполнения договора, в том числе государственного или муниципального контракта. Этот кредит нужен:
- если аванса недостаточно для начала работ;
- если он не предусмотрен;
- если предпринимателю нужны средства для обеспечения заявки на участие в госзакупках.
Пример: Небольшая строительная фирма выиграла тендер на ремонт муниципального здания. Для начала работ нужны материалы. Поскольку по условиям контракта аванса нет, подрядчику придётся потратить собственные средства или обратиться в банк за контрактным кредитом.
Сумма
Зависит от стоимости контракта. Можно найти предложения и до 100% от цены сделки, но чаще банки предоставляют в кредит 70-80% от неё.
Срок
Совпадает со сроком выполнения договора или немного дольше.
Кредит может не носить конкретного названия. В таком случае цель финансирования необходимо искать в условиях банковского предложения.
Шаг 2. Оцениваем, подходит ли бизнес под требования банка
На втором этапе, чтобы понять, где лучше взять кредит для бизнеса, необходимо изучить, кому банки предоставляют финансирование. Вот на что необходимо обратить внимание.
Резидентство
У организации и ИП должен быть статус резидента Российской Федерации. Это значит, что предприниматель проводит в стране более 183 дней, а компания зарегистрирована в России.
Возможны требования не только к заёмщику, но и к участникам компании, которая претендует на кредит: например, чтобы они были гражданами РФ.
Место ведения деятельности
Некоторые кредиты доступны не на всей территории России, а предоставляются только в определённых регионах. Встречаются и более строгие требования: чтобы заёмщик и его активы располагались не дальше установленного расстояния от отделения банка. Это нужно уточнить, особенно если вы подаёте заявку на кредит онлайн.
Срок существования бизнеса
Чем моложе ваше дело, тем сложнее подобрать финансирование. Кредит для бизнеса с нуля придётся тщательно искать. Если компания работает меньше 6 месяцев, в качестве альтернативы можно оформить кредитную бизнес-карту или подобрать микрокредит. Если компания работает дольше 6 месяцев, ей доступно больше предложений.
В некоторых банках на требования к сроку ведения бизнеса влияет вид деятельности: например, в Сбербанке торговому предприятию выдадут кредит, если оно существует более 3 месяцев, а сезонный бизнес для одобрения заявки должен работать не меньше года.
Виды деятельности
Среди требований к заёмщику часто встречаются ограничения по отраслям, которыми он занимается. Банки могут не кредитовать как рискованные виды деятельности, например, игорный бизнес, так «безобидные» — СМИ или сельское хозяйство.
Задолженности
Банк проверяет, есть ли у предпринимателя или компании задолженности:
— по налогам и сборам;
— по зарплате;
— перед деловыми партнёрами, в том числе перед банками;
— таких, из-за которых возбуждено или может быть возбуждено производство о банкротстве.
Возможны исключения — некоторые банки одобряют кредиты предпринимателям с небольшой налоговой просрочкой. Также из-за пандемии для тех, кто хочет получить кредит с господдержкой до 8,5%, убрали требование об отсутствии долгов перед бюджетом и работниками. Однако в большинстве случаев плохая кредитная история и задолженности станут причиной отказа.
Это неполный перечень требований — банк может установить и другие. Например, некоторые финансовые организации предоставляют контрактный кредит, только если у клиента есть регулярные обороты по счетам в этом же банке. Чтобы не пропустить важные условия, раздел с требованиями к заёмщикам необходимо внимательно изучить. Ведь если бизнес не соответствует им, получить кредит не удастся.
Шаг 3. Смотрим, какое обеспечение требует банк
Чтобы подстраховаться на случай невозврата средств, банки требуют от заёмщиков обеспечение кредита. Это может быть залог, поручительство или гарантия.
Залог
Необходимо изучить, что банк принимает в залог, чтобы понять, есть ли у вас подходящие активы. Предметом залога могут быть:
- движимое имущество (транспорт, оборудование, спецтехника, ценные бумаги);
- недвижимость (здания, помещения, земельные участки);
- то, что планируется приобрести на кредитные деньги;
- право требования выручки по контракту;
- право на интеллектуальную собственность. Этот предмет залога подойдет IT-компании или технологическому стартапу, которые зарегистрировали права свои разработки.
Стоимость того, что передаётся в залог, должна соответствовать размеру кредита. Чем больше его сумма, тем дороже требуется имущество.
Поручительство
Это обещание другого лица перед банком погасить долг заёмщика, если тот не исполнит обязательство. Поручительство оформляется как дополнение к залогу, если стоимость залогового имущества недостаточна, или как альтернатива, если предприниматель ничего не может передать в залог.
Поручитель должен соответствовать требованиям банка. Им может быть супруг(а) предпринимателя, его родственник или владелец бизнеса — участник компании. Поручитель несёт ту же ответственность, что и заёмщик — по основному долгу, процентам, штрафам.
Гарантия
Это тоже обязательство выплатить долг заёмщика, только предоставляет его другой банк или специальная гарантийная организация. За это обеспечение предприниматель платит вознаграждение — процент от размера гарантии.
Если предприниматель не может предоставить обеспечение
В этом случае необходимо подбирать кредит без залога и поручительства. Такие есть, например, микрокредит или овердрафт, но придётся рассчитывать на небольшую сумму и готовиться к более высокой процентной ставке.
Шаг 4. Выбираем предложение
На трёх предыдущих шагах вы сужаете поиск и исключаете варианты, в которых банк точно откажет. После этого можно приступать к выбору условий, в том числе процентной ставки. Одним предпринимателям будут доступны льготные кредиты под 8,5%. Для других подойдут предложения с более высоким процентом, но и вероятность их одобрения будет выше. А лучшие кредиты для малого бизнеса — это всё-таки кредиты, которые удалось получить.
Подобрать кредит и проверить, подходит ли он для вашего бизнеса с учётом места регистрации, срока деятельности и отрасли, можно с помощью нашего мастера подбора. Для этого необходимо просто ввести ИНН и указать, для чего вам требуются средства.
