В 2019 году доля отказов по кредитам для малого и среднего бизнеса доходила до 40%. То есть как минимум каждую третью заявку банки отклоняли. При этом тот же год поставил пятилетний рекорд по размеру кредитования предпринимательства — 7,8 трлн рублей. Это значит, что кредиты выдаются активно, но далеко не каждая попытка получить их успешна. Расскажем, на какие порой неочевидные вещи обращают внимание банки, принимая решение о выдаче кредита, и что нужно учесть предпринимателю, чтобы избежать отказа.
Сколько предпринимателей получили кредиты
Поддержка малого и среднего бизнеса — одно из приоритетных направлений развития страны. Отражается это и на кредитовании. В 2018 году Правительство РФ приняло «Программу 1764» (по номеру Постановления), по которой банки получают от государства субсидии и выдают льготные кредиты малому и среднему бизнесу (МСБ). Перечень таких банков ощутимо вырос: с 15 в первый год действия программы до почти 90 в 2019-м.
По статистике Центрального банка РФ, в первой половине 2019 года в среднем ежемесячно получали кредиты 79,6 тысяч предпринимателей, а во второй половине — уже 97,3 тысяч. Причем банки активизировались именно в финансировании МСБ. Количество кредитов, выданных крупному бизнесу, за тот же период не увеличилось.
Конечно, это было в докризисное время. Сейчас рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует: в 2020 году объемы кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, могут снизиться на 20–35% по сравнению с прошлым годом. Но для помощи бизнесу уже объявлены дополнительные антикризисные меры поддержки — сняты ограничения по отраслям льготного кредитования, появились новые предложения для бизнеса. Например, с 1 июня юридические лица и ИП могут получить кредит под 2% на возобновление деятельности. В первый же месяц заявки подали 170 тысяч предпринимателей на полмиллиарда рублей, но удовлетворено было лишь 36,8% из них. Почему так происходит?
Главные ошибки предпринимателей
Как отмечают банки, небольшие компании и индивидуальные предприниматели не всегда чётко понимают разницу между привычным и сравнительно легко получаемым кредитом для физлица и кредитом для бизнеса.
Это объяснимо. В первую очередь каждый из нас — физическое лицо и начинал свою кредитную историю как частный заёмщик: рассрочка на смартфон, кредит на машину, квартира в ипотеку. В этом случае выбирать банк легче: предложений много, диапазон условий широк. Логика простая: чем больше условий, тем ниже процент, и наоборот.
При кредитовании бизнеса банки иначе проверяют потенциальных заёмщиков и учитывают больше факторов. Рассмотрим несколько ситуаций, с которыми могут столкнуться претенденты на кредит.
Слишком большая сумма для новичка
Начинающий предприниматель в первый раз решает получить кредит и сразу просит значительную сумму. Это не самое правильное решение. Из-за чистой кредитной истории банку сложно оценить надёжность заёмщика, и ему могут отказать из-за существенного размера кредита. Поэтому начинать стоит с небольшого запроса — тогда и шанс получить кредит выше, и кредитная история будет формироваться.
Слишком частые заявки на кредиты
Компания оформила кредит, а через месяц подала заявку на новый. Короткий промежуток между обращениями за заёмными средствами может показаться банку подозрительным и стать причиной отказа.
Кредитная история владельца бизнеса
Предприниматель подаёт заявку на кредит для развития бизнеса. Кредитная история его компании положительная — нет ни просрочек, ни долгов. Но ему отказывают. Оказывается, банк изучил не только компанию, но и её единственного владельца, а его кредитная история не такая безупречная. Из-за просрочек по личным займам бизнесмена компания не получила средства.
Не та цель кредита
Предпринимателю нужна крупная сумма на закупку товара, и возвращать её он хочет не спеша. Изучает рынок, находит подходящий вариант — кредит на 7 лет. Подаёт заявку и получает отказ. Оказывается, понравившееся предложение распространяется на другие деловые цели. Средства предоставляются не на оборотные расходы, а на инвестиционные потребности — крупные приобретения, расширение бизнеса, строительство зданий. Такой же результат предприниматель может получить, если подаст заявку на слишком скромную или слишком большую сумму, которая не вписывается в лимит банка.
Как предугадать реакцию банков в каждом случае? Начать нужно с того, что заранее внимательно изучить условия кредитных предложений. Тогда удастся исключить варианты, которым не соответствует ваш бизнес, и найти те, которые больше шансов получить.
Какие условия важнее процентов
Первое, на что ориентируются предприниматели при выборе кредита — это проценты. Но нет гарантии, что банк предоставит вам средства по самой низкой ставке. К тому же другие условия кредитов для бизнеса также влияют на его стоимость и вероятность одобрения. Банк выдаёт предпринимателю гораздо бОльшую сумму, чем физическому лицу, поэтому он и рискует в большей степени. Чтобы застраховаться от возможного невозврата средств, кредитные организации устанавливают условия об обеспечении сделки.
Залог
Чаще всего заёмщик должен предоставить имущество в залог. Им может быть не любая вещь, а то, что подходит под требования банка: дорогостоящая недвижимость, техника или имущество, на которое потрачены кредитные средства.
Поручительство или гарантия
Вместо залога (или вместе с ним) обеспечением может стать обещание другого лица, организации или банка заплатить за заёмщика, если он нарушит кредитный договор. Поручитель и гарант должны соответствовать условиям банка, а за предоставление гарантии приходится платить комиссию.
Страховка
Банки могут устанавливать более низкую процентную ставку для заёмщиков, которые соглашаются оформить страховку. Если отказаться от неё, процентная ставка будет выше, чем та, на которую вы ориентировались изначально. В итоге кредит с более высокой ставкой, но без страховки может оказаться дешевле, чем кредит под низкий процент, но с дополнительными расходами на страхование.
Срок принятия решения
В разных банках проверка бизнеса занимает от нескольких часов до нескольких недель. Чем больше сумма или ниже процент, тем дольше ждать ответ. Если средства нужны срочно, придётся пожертвовать привлекательной ставкой в пользу более дорогого предложения с быстрой выдачей денег.
Условия изменения процентной ставки
Льготный кредит с низкой процентной ставкой может иметь условия, при которых она существенно повысится. Пример тому — антикризисный кредит под 2% для МСБ из наиболее пострадавших отраслей либо отраслей, которым нужна поддержка для возобновления деятельности. Его ключевое условие — сохранение рабочих мест. Долг полностью спишут, если к 1 апреля 2021 года на предприятии останется не менее 90% сотрудников. Если же их численность сократится больше чем на 20%, долг нужно будет отдать фактически за три месяца и не по льготной, а по рыночной ставке, которая может достигать 15–17%.
Кому банк предоставляет кредит
Кроме изучения условий об обеспечении сделки, необходимо разобраться, кому банк даёт средства. Для этого важно узнать, какие требования к заёмщикам установлены в кредитном предложении.
Гражданство РФ
Или резидентство в России. Это значит, что предприниматель должен находится в стране бОльшую часть года (свыше 183 дней), а компания должна быть зарегистрирована на территории РФ. Кроме этого банк может учитывать регион, где ведётся дело.
Срок деятельности
Бизнес должен существовать не менее 6 месяцев. В некоторых случаях срок может быть короче, но обычно такое смягчение распространяется на определённые виды деятельности или на компании, входящие в холдинг другого клиента банка. Стартапам нужно готовиться к тому, что найти подходящий кредит будет непросто.
Финансовое состояние
Компания или предприниматель должны иметь стабильный доход, не находиться на стадии ликвидации или банкротства и не иметь налоговых задолженностей. Это базовые требования. Дополнительно банк может проверить и другие финансовые показатели бизнеса — например, чтобы получить льготные кредиты с господдержкой необходимо, чтобы у заёмщика не было долгов перед работниками и деловыми партнёрами.
Возраст заёмщика
Кредит индивидуальным предпринимателям подразумевает возрастные ограничения. Хотя зарегистрировать ИП при определенных условиях можно с 16 лет, чтобы претендовать на кредит в банке необходимо достичь восемнадцатилетия, а некоторые финансовые организации устанавливают и более высокую планку — от 21 до 35 лет. Также банки, дающие кредит ИП, определяют и верхнюю возрастную границу: она может составлять от 55 до 70 лет к моменту выплаты кредита.
Если ваш бизнес не соответствует какому-либо из критериев, установленных банком, то подать заявку на кредит можно, но будьте готовы к отказу или к тому, что банк предложит более высокую процентную ставку.
Кратко о том, что нужно помнить предпринимателю перед обращением за кредитом
- При выборе банка учитывайте не только процентную ставку, но и факторы, которые на нее влияют — страховку или обеспечение. Если вы не можете предоставить необходимую гарантию возврата средств, в кредите вам откажут или повысят процент.
- Изучите условия банковского предложения, особенно цель, на которую можно потратить банковские средства, и сумму, которую можно получить. Ваш запрос должен соответствовать им.
- Проверьте, подходите ли вы и ваш бизнес под требования банка. Значение имеют гражданство, место ведения бизнеса, срок, в течение которого предприятие существует на рынке, долги и просрочки по другим обязательствам.
