Как оформить кредит для бизнеса, если нет залога? Можно найти поручителя, который будет отвечать за вашу платёжеспособность. Подробно рассказываем, как работает этот вид обеспечения и где найти выгодный кредит под поручительство.
Что такое поручительство и как оно работает
Поручительство — это обещание вернуть долг кредитору, если заёмщик не сможет этого сделать. Такой вид обеспечения выгоден и банку, и предпринимателю, который хочет получить средства для бизнеса.
- Для банка снижается риск неплатежа. Это повышает шансы, что кредит одобрят.
- Организациям или ИП не нужно беспокоиться о залоге — поручительство его заменяет.
- Этот вид обеспечения помогает получить кредит на общий проект нескольких компаний. Одна из них может стать заёмщиком, а вторая — поручителем.
- Условия кредита с обеспечением могут быть выгоднее, чем без него.
Например, в Сбере для ИП без поручительства есть ограничение по сумме финансирования — не больше 5 млн рублей, а в Альфа-Банке предприниматель без обеспечения не получит свыше 3 млн рублей.
Понятию поручительства посвящён § 5 главы 23 Гражданского кодекса.
Где найти кредит под поручительство
Ведущие кредитные организации дают возможность использовать поручительство для обеспечения кредитов на разные цели. Например:
- для пополнения оборотных средств есть предложение у Тинькофф Банка;
- на инвестиционные цели кредит под поручительство можно оформить в Сбере;
- на любые бизнес-расходы есть вариант у Альфа-Банка.
Подобрать подходящий кредит для бизнеса с поручительством удобно на Развивай.рф.
Где найти поручителя
Поручителем может быть:
- физическое лицо — владелец ООО, супруг или супруга предпринимателя, родственник или знакомый;
- организация — компания, которая связана с заёмщиком, или специальный гарантийный фонд поддержки бизнеса.
Подробнее о том, каким требованиям должен соответствовать поручитель, читайте в статье.
Как оформить поручительство с банком
Договор заключается письменно, иначе он считается недействительным. Дополнительно удостоверять или регистрировать документ не требуется.
Договор может быть:
- двусторонним. Это значит, что его подписывают только банк и поручитель;
- трёхсторонним. В таком случае сделку заключают банк, поручитель и должник.
Что должно быть в соглашении
Единой формы договора поручительства нет. Она зависит от банка и от того, кто обеспечивает кредит. В соглашении обычно указывают:
- информацию о кредите, для получения которого выдаётся поручительство. Необходимо прописать реквизиты кредитного договора, которые позволяют его идентифицировать. Иначе сделка будет считаться незаключённой. Также можно указать основные условия кредита: срок, сумму, ставку. Но по закону это не обязательно;
- ограничение ответственности поручителя. Он отвечает по обязательствам должника полностью или частично в зависимости от того, что прописано в соглашении. Можно установить, что поручитель платит за заёмщика в пределах определённой суммы, например, 50% долга. Если этого не сделать, поручитель будет нести ответственность за всю задолженность, включая проценты, штрафы и судебные расходы банка;
- вид ответственности перед банком. Если ответственность поручителя субсидиарная, то банк обратится к нему, только если не сможет получить долг с заёмщика. Когда такого условия нет, ответственность считается солидарной. Это значит, что кредитор вправе сразу требовать долг у поручителя в обход заёмщика;
- обязанности поручителя. Банк вправе установить условия о том, какую информацию должен предоставлять поручитель, пока действует договор. Для физлиц это может быть изменение паспортных данных и места регистрации, а для компаний — финансовая отчётность. Отнеситесь внимательно к таким требованиям — за их нарушение могут налагаться штрафы;
- условия платежей. К ним относятся, например, срок, в течение которого нужно выполнить требование банка об оплате, или санкции за его нарушение.
Сколько времени оформляется поручительство
Чтобы получить кредит с поручительством, понадобится больший срок, чем при финансировании без обеспечения. Банк дополнительно потребует документы на поручителя. Их сбор и проверка займёт время.
Но в отличие от кредитов с залогом при поручительстве не придётся оценивать имущество и ждать, пока сделку зарегистрируют, как происходит при некоторых видах залога.
Сколько стоит поручительство
Это обеспечение может быть как бесплатным, так и возмездным. О цене договариваются заёмщик и поручитель. Конкретная сумма или условие о безвозмездности прописывается в договоре между этими сторонами.
Если поручительство выдаёт фонд поддержки предпринимательства, то вознаграждение требуется всегда. Например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы берёт 0,75% годовых от суммы поручительства.
Допустим, предприниматель получил 4 млн рублей в кредит. Гарантийный фонд предоставил поручительство на часть долга — 2 млн рублей. Значит, фонду нужно заплатить за услугу комиссию — 0,75% * 2 млн = 15 тыс. рублей в год.
Может ли поручитель отказаться от поручительства
Поручительство прекращается только по причинам, перечисленным в Гражданском кодексе и в договоре. Например:
- если заёмщик выплатил долг;
- когда истёк срок поручительства. Он прописывается в соглашении с банком. Если такого условия нет, то обеспечение прекращается через 1 год после того, как наступает срок погашения кредита.
Не выполнять обязанности по собственному желанию поручитель не вправе. Чтобы расторгнуть договор, нужно согласие банка. Но бывают случаи, когда поручитель может отказаться от своих обязательств:
- Если заёмщик перевёл долг на иную компанию, а поручитель не давал согласия отвечать за кого-то другого. Однако в соглашениях с банками обычно предусмотрено, что обеспечение сохраняется, даже если должник поменялся.
- Если заёмщик не заплатил поручителю вознаграждение, о котором они договорились. Например, такое условие встречается в соглашениях с региональными фондами поддержки предпринимательства. В таком случае фонд уведомляет банк и прекращает договор.
Поручитель не может отказаться от обязательств, если банк ужесточил договорённости, например, повысил процент. Но платить он будет на прежних условиях.
Все основания прекращения поручительства указаны в ст. 367 ГК РФ.
На поручительство распространяются правила о признании сделки недействительной, например, если участник договора не получил обязательные разрешения или заключил соглашение под давлением.
Случай из практики. Компания открыла кредитную линию и не погасила долг. Банк обратился с требованиями к поручителю. Тот заявил, что его ввели в заблуждение и поэтому договор должен считаться недействительным.
Поручитель пытался доказать, что не знал, что станет единственным, кто отвечает за погашение кредита. Он объяснил, что не стал бы давать поручительство, если бы понимал, что ни с кем не разделит обязательства. Он думал, что обеспечением также будет залог имущества должника.
Но суд решил, что в договоре ясно прописано, за что отвечает поручитель и нет никаких условий о другом обеспечении. Важной деталью стало, что поручитель был генеральным директором компании-заёмщика, а значит, он сам и обязан был предоставить банку дополнительный залог, но не сделал этого. В таком случае нельзя говорить о заблуждении.
Если суд признает договор недействительным, поручитель вправе не платить за должника. А если он уже перевёл средства, то может потребовать их обратно, причём как у банка, так и у заёмщика по своему выбору.
Причины, по которым можно признать сделку недействительной, перечислены в Гражданском кодексе.
Что будет, если не вернуть кредит под поручительство
Если поручитель погасил долг за заёмщика, это не значит, что последний совсем освобождается от обязанности платить. Поручитель становится новым кредитором и может требовать возмещения всей потраченной суммы, кроме штрафов за то, что он сам нарушил договор с банком. На сумму долга поручитель вправе начислять проценты.
