Если банк одобрил вам бизнес-кредит, это не повод расслабляться. Какими бы выгодными ни были условия, их можно улучшить, например, уменьшить размер ежемесячного платежа. Для этого необходимо следить за изменениями на рынке, которые, возможно, происходят прямо сейчас. На что стоит обращать внимание и что поможет сделать условия кредита выгоднее, расскажем в статье.
Рефинансирование
Это сложное слово означает новый кредит, который можно потратить только на погашение существующего долга.
Когда
Чтобы выбрать лучший момент для рефинансирования, необходимо следить за экономическими изменениями в стране, в частности, за ключевой ставкой. Она устанавливается Центральным банком и влияет на стоимость кредита, то есть на размер процентов, которые вы платите за использование денег банка. Когда ключевая ставка снижается, падает и стоимость кредитов.
Как это работает
В такие моменты рефинансирование выгодно. После погашения уже имеющегося долга новый кредит нужно будет возвращать по меньшей процентной ставке, и ежемесячный платёж по кредиту уменьшится.
Ключевая ставка постепенно снижается уже несколько лет. В конце 2018 года она равнялась 7,75%, а в декабре 2019 года опустилась до 6,25%. Это значит, что кредиты, полученные год назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях.
Ещё один плюс рефинансирования – в некоторых банках новый кредит можно получить без обеспечения. Имущество, которое находится в залоге, освободится, и вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению, например, продать.
Как получить
Чтобы оформить рефинансирование, потребуется такая же процедура, как и при получении кредита. Нужно быть готовым заново проходить проверку, предоставлять документы о своей компании и подписывать кредитный договор. В зависимости от банка получение денег может занять от пары дней до нескольких месяцев.
Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, необходимо уточнить, сколько дней рассматривается заявление о погашении имеющегося кредита. Если не уложиться в этот срок, долг не получится закрыть в ближайший платёж, и нужно будет ждать следующего месяца. За это время придётся платить двойные проценты: и за новый, и за старый кредит.
Досрочное погашение
В этом случае условия кредита остаются прежними, а размер ежемесячного платежа уменьшается за счёт того, что вы досрочно оплачиваете часть основного долга.
Когда
О таком способе стоит задуматься, когда у компании появляется дополнительный доход. Например, если спрос на ваш продукт зависит от сезона, как у продавцов новогодних аксессуаров или зимних атрибутов для машин. Если повышенную прибыль от «жаркого» периода потратить на досрочное погашение кредита, платёж станет меньше в течение остальной части года, когда доходы снижаются.
Как это работает
Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Чем он меньше, тем меньше и сами проценты.
Для досрочного погашения кредита необходимо выбрать правильное время.
- Если вы ежемесячно погашаете кредит в одинаковом размере (аннуитетные платежи) – это стоит делать в первой половине срока.
- Если сумма основного долга разбита на равные части, и ежемесячный платёж постепенно уменьшается (дифференцированные платежи) – в любой момент.
Как получить
Порядок досрочного погашения части кредита прописывается в договоре с банком. Обычно необходимо составить заявление за определённое время до даты очередного списания средств и вовремя положить достаточную сумму на счёт. Если у вас есть личный кабинет в интернет-банке или мобильное приложение, сделать это можно онлайн без посещения банка.
Изменение условий договора
Этот процесс технически самый простой, но при этом самый маловероятный. Банк по обращению заёмщика меняет условия кредита и снижает процентную ставку.
Когда
Такой способ может сработать тогда же, когда и рефинансирование, – при уменьшении ключевой ставки. В этот момент банки (в том числе и ваш) начнут снижать проценты по кредитам.
Как это работает
Чтобы клиент не ушёл, когда конкуренты предлагают более выгодные условия, банк может пойти вам навстречу и изменить условия договора. Но это его право, а не обязанность.
Некоторые юридически подкованные заёмщики пытаются доказать, что снижение ключевой ставки – это существенное изменения обстоятельств, которое даёт им право по закону требовать новых условий кредитного договора. Они ссылаются на статью 451 Гражданского кодекса, но если дело доходит до суда, спор решается в пользу банка.
Как получить
Необходимо направить в банк письменное обращение. Исход будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и от ваших аргументов. Например, можно перечислить конкретные предложения других банков. При отказе снизить процентную ставку всегда остаётся возможность рефинансировать кредит.
Держать руку на пульсе событий полезно любому предпринимателю. Тогда получится обернуть в свою пользу и то, что происходит в стране, и изменение условий кредитования в других банках. И не упустить возможности для развития своего бизнеса.
