Раньше об изменении условий кредита в непростое для бизнеса время нужно было договариваться с банком, и он мог не пойти на уступки. Но 3 апреля вступил силу закон, который позволяет предпринимателям и компаниям получить отсрочку только на основании заявления. Эту меру приняли специально, чтобы поддержать малый и средний бизнес, пострадавший во время пандемии. Разбираемся, что такое кредитные каникулы, как их оформить и что происходит с кредитом, когда они закончатся.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы для бизнеса — это период, во время которого не нужно вносить ежемесячные платежи по кредиту. Необходимый срок каникул заёмщик определяет сам, но он должен быть не дольше 6 месяцев.
Для ИП предусмотрено больше возможностей подстроить кредит под свои потребности. Вместо временного освобождения от платежей предприниматели вправе уменьшить их до приемлемой суммы на тот же срок.
Если «чёрная полоса» миновала, и заёмщик снова может платить по кредиту, он вправе закончить кредитные каникулы досрочно. А вот продлить льготный период нельзя, даже если вы оформили его менее чем на 6 месяцев. Поэтому лучше сразу просить у банка максимальную отсрочку.
Во время кредитных каникул банк не имеет права:
- взыскивать начисленные ранее неустойку и штрафы — они «замораживаются» до конца каникул;
- требовать, чтобы заёмщик погасил кредит досрочно;
- обращать взыскания на предмет залога, то есть продавать его с торгов;
- предъявлять требования к поручителю или гаранту, чтобы они заплатили за заёмщика.
Что происходит после окончания кредитных каникул
На время кредитных каникул проценты не отменяются насовсем. Банк продолжает их начислять. После льготного периода накопленные проценты добавляются к основному долгу, то есть задолженность перед банком вырастает. Выплачивать кредит нужно будет на новых условиях — размер ежемесячного платежа не изменится, но увеличится срок погашения.
Если кредит выдан под залог, поручительство или гарантию, то их срок также продлевается. Получать согласие того, кто предоставил имущество в залог или поручился за заёмщика, не требуется.
Чтобы облегчить бремя бизнеса после окончания отсрочки, дополнительно к ней действует программа Министерства экономического развития. Банки, которые в ней участвуют, дают возможность своим клиентам платить только ⅓ от начисленных в период каникул процентов. Оставшиеся ⅔ покрывает государственная субсидия от Центрального банка. Свою часть предприниматели могут либо выплатить в течение льготного периода, либо добавить к основному долгу.
Кто может воспользоваться
Чтобы оформить кредитные каникулы, не требуется доказывать, что во время пандемии снизился доход. Это касается компаний и ИП, получивших не потребительский кредит, а кредит для бизнеса. Но им нужно соответствовать нескольким требованиям:
- относиться к субъектам малого или среднего предпринимательства;
- работать в одной из наиболее пострадавших отраслей;
- не быть в процессе банкротства или прекращения статуса ИП;
- заключить кредитный договор не позднее 3 апреля 2020 года.
Относиться к малому или среднему бизнесу — это значит не просто соответствовать требованиям для МСП, а входить в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Проверить, включены ли вы в него, можно на сайте ФНС. Для этого достаточно ввести фамилию, имя и отчество предпринимателя, название организации, ИНН или ОГРН.
Принадлежность к наиболее пострадавшим отраслям определяется по основному коду ОКВЭД. Сейчас в список входят:
| Вид деятельности | Код ОКВЭД |
| авиа- и автоперевозки, аэропорты | 49.3, 49.4, 51.1, 51.21, 51.21.21, 52.23.1 |
| культура, музеи, зоопарки, сфера развлечений, демонстрация кинофильмов | 90, 59.14, 91.02, 91.04.1 |
| спорт | 93, 96.04, 86.90.4 |
| туризм | 79 |
| гостиничный бизнес | 55 |
| рестораны, кафе, общественное питание | 56 |
| дополнительное образование, негосударственные образовательные учреждения, уход за детьми в дневное время (няни) | 85.41, 88.91 |
| организация конференций и выставок | 82.3 |
| бытовые услуги по ремонту, стирке, химчистке, парикмахерские и салоны красоты | 95, 96.01, 96.02 |
| стоматология | 86.23 |
| розничная торговля непродовольственными товарами | 45.11.2, 45.11.3, 45.19.2, 45.19.3, 45.32, 45.40.2, 45.40.3, 47.19, 47.4, 47.5, 47.6, 47.7, 47.82, 47.89 |
| торговля через автоматы | 47.99.2 |
| производство изделий народных художественных промыслов | 32.99.8 |
| железнодорожный транспорт | 49.10.1 |
| морской пассажирский транспорт | 50.1 |
| внутренний водный пассажирский транспорт | 50.3 |
В период пандемии сложности с выплатой кредита возникают у многих компаний и ИП, но если их основной код ОКВЭД не включен в перечень наиболее пострадавших отраслей или если в него включен дополнительный вид деятельности, кредитные каникулы оформить не удастся.
Как это бывает
Василий открыл небольшую столярную мастерскую, зарегистрировался как ИП с основным кодом ОКВЭД 31.09.2 «Изготовление прочей мебели и отдельных мебельных деталей, не включенных в другие группировки по индивидуальному заказу населения» и делал мебель на заказ. Позже он решил, что ему выгоднее перекупать предметы интерьера ручной работы у других умельцев, и организовал магазин для их продажи. Когда из-за пандемии его пришлось временно закрыть, выяснилось, что получить кредитные каникулы Василий не может, несмотря на то, что его реальная деятельность включается в список наиболее пострадавших отраслей. Но значение имеет только основной код ОКВЭД, а им по-прежнему остаётся производство мебели.
Конкурент Василия — Алексей тоже продаёт предметы интерьера. Он лучше разбирается в современных технологиях, и поэтому в дополнение к обычному магазину с помощью простого конструктора сайтов создал интернет-магазин. В период пандемии основной магазин пришлось закрыть, но Алексей продолжил продавать вещи онлайн и понёс меньше убытков, чем Василий. К тому же он смог получить кредитные каникулы, так как его основным видом деятельности была именно непродовольственная торговля, включенная в список наиболее пострадавших отраслей, а дистанционную торговлю Алексей зарегистрировал как дополнительный код ОКВЭД.
Как получить кредитные каникулы
До 30 сентября 2020 года необходимо подать в свой банк заявление. Составить его можно в произвольной форме, но важно указать:
- дату начала кредитных каникул;
- длительность отсрочки;
- ссылку на закон, на основании которого предоставляются каникулы (реквизиты — в конце статьи).
Если забыть про два первых пункта, автоматически каникулы будут действовать 6 месяцев с момента, как заёмщик обратился в банк.
В кредитном договоре обычно предусмотрен способ, которым необходимо обмениваться документами с банком. Именно так нужно подать заявление на кредитные каникулы. У ИП есть дополнительная возможность — предприниматель может обратиться к кредитору по телефону.
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней и выслать уведомление о новых условиях договора. Если по истечении 10 дней ответ не придёт, считается, что кредитные каникулы действуют. До их окончания банк должен прислать новый график платежей и итоговую сумму долга. Не забудьте это проконтролировать, чтобы не упустить момент очередной оплаты.
Памятка о кредитных каникулах для бизнеса
- До 30 сентября 2020 года компании вправе оформить отсрочку платежей по кредиту до 6 месяцев.
- ИП, которые имеют бизнес-кредит, могут как воспользоваться аналогичной отсрочкой, так и попросить о снижении размера ежемесячной оплаты на тот же период.
- Право на кредитные каникулы есть у малого и среднего бизнеса из наиболее пострадавших отраслей, который не находится в процессе банкротства или закрытия.
- Банк может отказать в кредитных каникулах только, если бизнес не соответствует этим требованиям. Если банк не уведомил заёмщика о решении в течение 10 дней с даты подачи заявления, считается, что каникулы предоставлены.
- Когда каникулы закончатся, начисленные проценты увеличат основной долг по кредиту. Размер ежемесячного платежа не изменится, а срок возрастёт.
На что ссылаться
- Статья 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
- Постановление Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. №410 «Об утверждении Правил предоставления в 2020 году субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на обеспечение отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства» .
