У Ирины маленькая кондитерская, она делает низкокалорийные торты и шоколадки без сахара. Перед Новым годом и 8 Марта у неё нет отбоя от заказов. Чтобы справиться, Ирине необходимо нанять помощника и купить больше ингредиентов, а они недешёвые: какао-бобы — элитных сортов, орехи — отборные, ягоды — свежие. Своих денег не хватает. Это пример того, когда нужно брать оборотный кредит. Расскажем, в каких ещё случаях он полезен, а в каких получать его не стоит, и на каких условиях банки дают деньги.
Что это такое
Оборотный кредит — это способ пополнить оборотные средства. Он подойдёт, если нужны деньги на текущую деятельность бизнеса, а вложения быстро вернутся с прибылью.
Например, чтобы сшить спецодежду на продажу, сначала необходимо купить ткань, нитки, иголки, швейные машинки, нанять сотрудников. Оплатить всё это поможет оборотный кредит. А гасить его предприниматель будет с дохода от продажи той самой одежды.
На что можно тратить деньги, если цель кредита — пополнение оборотных средств
- На закупку товара или сырья;
- на оплату работы подрядчика;
- на зарплату сотрудников;
- на налоги;
- на рекламные кампании;
- на другие операционные расходы.
На что не стоит брать оборотный кредит
На цели, которые не принесут быстрой прибыли.
Например, уже знакомая нам Ирина мечтает об амбициозном проекте: она хочет не просто выполнять больше заказов, а создать свой комплекс с кондитерской, кафе и студиями для кулинарных мастер-классов. Чтобы проект начал приносить прибыль, нужно несколько лет. На такую цель подойдёт другой кредит — инвестиционный.
Для сравнения
Кредит на пополнение оборотных средств банки дают максимум на 3-4 года. А инвестиционный кредит можно получить на 15 лет и с отсрочкой платежей.
Особенности оборотного кредитования
Сумма
Обычно не очень крупная — несколько миллионов рублей.
Альфа-Банк выдаёт для пополнения оборотных средств до 10 млн рублей. Тинькофф Банк определяет сумму кредита по среднемесячной выручке бизнеса: до 150%, но не более 10 млн рублей. В Сбере верхнего предела нет, и сумма ограничена только финансовым состоянием бизнеса и ценностью залога.
Срок
Предприниматель может рассчитывать, что оборотный кредит ему дадут на срок до 3 лет. Такие условия предлагает Сбер, МСП Банк и Альфа-Банк. А, например, Тинькофф Банк предоставляет такой кредит максимум на 6 месяцев.
Процентная ставка
Ставка по кредиту зависит от:
- срока и суммы финансирования;
- финансового состояния заёмщика;
- обеспечения, которое предоставляет предприниматель;
- оборотов по счёту.
Например:
- ставка по краткосрочному кредиту от Тинькофф Банка — от 3%;
- ставка Альфа-Банка — от 10,5%;
- ставка Сбера — от 11%.
Более низкую процентную ставку можно получить, если оформить льготный оборотный кредит с господдержкой. Его процент зависит от ключевой ставки Центрального банка, и сейчас составляет не более 7%. Однако одобрят такой кредит только малому бизнесу, который работает в приоритетных для государства сферах. А решение о финансировании банки могут принимать долго.
Санкции за просрочку
Если просрочить выплату по кредиту, придётся платить штраф. Его величина прописана в условиях договора. Например, в Тинькофф Банке штраф начисляется еженедельно: 1% от суммы кредита плюс 900 рублей. В Сбере он рассчитывается как 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
Нужен ли залог
Залог часто является условием оборотного кредитования. Это гарантия для банка, что деньги будут возвращены. В качестве залога подойдут:
- недвижимость;
- транспорт;
- оборудование;
- ценные бумаги.
Если у предпринимателя нет имущества, которое можно передать в залог, получить оборотный кредит всё равно можно. Некоторые банки вместо залога принимают поручительство или гарантию.
Например:
- Альфа-Банк выдаёт под поручительство до 10 млн рублей;
- в Сбере ИП может получить до 5 млн рублей без обеспечения.
Чем меньше сумма, тем больше шансов, что залог не потребуется.
Кто может получить оборотный кредит
Банки одобряют оборотный кредит, если заёмщик:
- зарегистрирован как ИП или юридическое лицо;
- является резидентом Российской Федерации;
- работает от 6 месяцев. Некоторые банки предоставляют финансирование и более «молодым» компаниям. Например, в Сбере получить кредит может торговый бизнес, если он работает 3 месяца;
- не имеют долгов по налогам и кредитам.
Также могут быть дополнительные требования:
- к гражданству индивидуального предпринимателя;
- к годовой выручке. Такое требование есть у Сбера — годовая выручка не должна превышать 400 млн рублей;
- к обороту по счёту. В частности, при получении кредита в Альфа-Банке необходимо, чтобы ежемесячный оборот был не меньше 25% от суммы кредита;
- к виду деятельности. Банки могут не кредитовать некоторые направления, например, торговлю предметами роскоши или производство алкоголя;
- к численности работников. Например, по условиям Сбера в штате заёмщика должно быть не более 100 человек.
Как оформить кредит
Удобнее всего обращаться в банк, где открыт расчётный счёт. Такая кредитная организация знает финансовое состояние будущего заёмщика и примет решение быстрее. Например, Тинькофф Банк одобряет кредит для своих клиентов за 2 минуты, а для сторонних организаций или предпринимателей — за 1 день.
Если условия кредита в своём банке не подходят, можно обратить в другой: подать заявку вместе с документами о бизнесе. Комплект зависит от кредитной организации. В Тинькофф Банк нужно прислать только выписку по счетам. А для Альфа-Банка потребуются учредительные и финансовые документы.
Когда кредит будет одобрен, нужно открыть расчётный счёт в банке-кредиторе. На него банк переводит сумму финансирования. С него же будут списываться платёжи.
Подобрать подходящий оборотный кредит удобно на платформе Развивай.рф.
