Когда началась мобилизация, в Госдуму внесли несколько законопроектов о кредитных каникулах для разных заёмщиков. Мы изучили документы и разобрались, кто сможет воспользоваться этой мерой поддержки, как устроен льготный период по кредитам и когда можно его оформить.
Для кого вводят кредитные каникулы
Госорганы разработали 3 документа, которые затрагивают кредиты предпринимателей:
| Документ | Стадия |
| 📄 Закон о льготных условиях для малого и среднего бизнеса | Вступил в силу. |
| 📄 Законопроект о каникулах по кредитам ИП | Законопроект вернули инициаторам. |
| 📄 Закон о каникулах для физлиц, в том числе ИП | Закон принят. Центральный банк пояснил, что этот документ распространяется на бизнес-кредиты ИП. |
| 📄 Проект приказа Минэкономразвития об отсрочке по микрозаймам и кредитам с господдержкой для собственников бизнеса | Ещё не принят, проходит экспертизу. |
В законе кредитные каникулы называются льготным периодом.
Компании уже могут получить отсрочку по кредитам, если бизнес соответствует трём условиям:
✔️ работает в форме ООО;
✔️ состоит в реестре малого и среднего предпринимательства;
✔️ в компании призвали на службу по мобилизации единственного участника, который также занимает должность директора. Этот человек должен руководить ООО в период с 21 сентября до дня своего призыва.
Это значит, что права на льготы по кредитам не будет в таких ситуациях:
❌ в компании два участника и на службу призвали только одного из них;
❌ в ООО разные люди были директором и владельцем бизнеса.
Например, в компании мобилизовали директора, и руководить бизнесом стал единственный участник. Если его тоже призовут на службу, ООО откажут в каникулах, поскольку учредитель стал директором уже после 21 сентября.
Каникулы распространяются не только на кредиты в банках, но и на другие займы в небанковских организациях, например, в МФО. Важно, чтобы договор был оформлен до того, как владельца бизнеса мобилизовали.
Проверить, включен ли ваш бизнес в реестр МСП, можно на сайте налоговой. Для этого нужно ввести ИНН, ОГРН или название компании.
Какие льготы дают кредитные каникулы
Во время каникул ООО не должно платить ни проценты, ни основной долг. Банк же освобождается от обязанности выдавать новые суммы, например, если кредит перечислялся траншами, следующих поступлений не будет, пока не завершится льготный период.
Также банкам и другим кредиторам нельзя:
- требовать, чтобы заёмщик погасил долг раньше времени;
- обращаться к поручителю или пытаться вернуть кредит за счёт заложенного имущества;
- начислять пени или штрафовать заёмщика за просрочку и иные нарушения.
Если банк наложил штраф до льготного периода, он «замораживается», то есть его разрешается не платить до конца кредитных каникул и он не увеличивается за это время. При этом заёмщик не освобождается от такого штрафа — когда договор возобновится, деньги нужно будет выплатить.
Если банк взыскивает долги и уже открыто исполнительное производство, оно также приостанавливается.
Что происходит с процентами во время кредитных каникул
Во время льготного периода заёмщик не платит проценты, но банк продолжает их начислять по ставке, которая прописана в договоре. Когда каникулы закончатся, сумма, которая «набежала» как проценты, добавится к основному долгу.
Например, ООО «Малый бизнес» обращается в банк за кредитными каникулами. Долг компании равен 200 тыс. рублей, а ставка составляет 12%. Через 3 месяца ООО заканчивает льготный период. За это время банк начислит проценты:
200 тыс. × 12% : 12 мес. × 3 мес. = 6 тыс. ₽.
В результате основной долг по кредиту увеличится на сумму процентов и составит 206 тыс. рублей.
Банк должен подготовить график платежей исходя из новой задолженности и прислать его клиенту за 5 дней до конца каникул. Размер и периодичность платежей останутся прежними, а срок договора станет больше.
Сколько длится льготный период
В отличие от каникул, которые вводились из-за пандемии и санкций, длительность новой меры не фиксированная. Она рассчитывается так:
срок мобилизации + 90 дней
Этот период продлевается, если мобилизованный человек находился в больнице из-за увечий или болезни, которые получил во время службы.
🕕 Начало каникул. Этот момент определяет сам заёмщик — разрешается выбрать любую дату не раньше 21 сентября. Если клиент не укажет такую дату, первым днём льготного периода будет дата обращения в банк.
🕕 Окончание каникул. Когда каникулы заканчиваются, заранее неизвестно. Заёмщик сам сообщает об этом банку, когда понимает, что льготный период скоро истечёт:
- владелец бизнеса вернулся со службы и выписался из-за больницы, если попадал туда;
- заканчиваются 90 дней после этого.
Если компания захочет завершить каникулы раньше, она вправе так сделать. Для этого нужно подать уведомление в банк. Если заёмщик не отправит кредитору такой документ, но частично погасит долг во время каникул — это не отменит льготный период. Каникулы продолжатся, а банк учтёт выплату и пересчитает обязательства клиента.
Как оформить кредитные каникулы из-за мобилизации
До 31 декабря 2023 года нужно отправить кредитору требование об изменении условий договора. Это необходимо сделать:
- таким способом, который прописан в договоре, например, по почте или в личном кабинете;
- по телефону, если номер клиента есть у банка.
К требованию нужно приложить подтверждение того, что владельца бизнеса мобилизовали. Если этого не сделать сразу, банк всё равно потребует документы. Их необходимо будет предоставить, пока не завершился льготный период. Банк вправе уточнить информацию у налоговой — ФНС планирует наладить документооборот с Минобороны.
Важно. Лучше подтвердить мобилизацию участника ООО самостоятельно и сразу. Если банк не получит документы, то отменит льготный период и сможет наложить санкции за просрочку.
Банк даёт ответ в течение 10 дней. Он вправе принять отрицательное решение только, если заёмщик не соответствует требованиям из нового закона. Нельзя отказать бизнесу из-за того, что у клиента есть просрочки или он раньше оформлял другие кредитные каникулы.
Если в течение 15 дней кредитор не ответил, считается, что он одобрил льготный период.
Если банк незаконно отказал в кредитных каникулах, можно подать жалобу через Сервис 360°. Обращение поступит в Корпорацию МСП, и она поможет договориться с банком.
