Клиент задерживает оплату, непредвиденно подорожало сырьё или понадобилось дополнительные материалы, чтобы закончить работу. Предприниматели знают, что деньги могут потребоваться неожиданно. И брать кредит не всегда удобно: на одобрение нужно время, а банк может предложить миллион на 3 года, когда нужно только 50 тысяч на неделю. В таких случаях выручит овердрафт. Рассказываем, как им пользоваться и делимся выгодными предложениями.
Что это такое
Овердрафт даёт возможность потратить больше денег, чем есть на расчётном счёте. Это своего рода запасной кошелёк — он позволяет «уйти в минус на сумму, которую одалживает банк.
Когда нужен овердрафт
Овердрафт пригодится, если периодически нужны небольшие суммы на короткий срок:
- когда клиент ещё не оплатил заказ, а уже пора перечислять зарплату работникам;
- когда новое оборудование обошлось дороже, чем рассчитывали, и не хватает денег на налоги;
- когда пришлось потратиться на срочный косметический ремонт, и нечем платить за аренду.
Кому не подойдёт овердрафт
Возвращать потраченные по овердрафту средства нужно в короткий срок — в течение 1-2 месяцев. Поэтому эта услуга не подойдёт, если прибыль не предвидится в скором времени, например, для длительных инвестиционных проектов.
Банки могут устанавливать ограничения, на что нельзя расходовать средства по овердрафту, например:
- на погашение задолженности по кредитам;
- на приобретение ценных бумаг;
- на выкуп доли в уставном капитале.
Что такое лимит овердрафта
Это сумма, на которую можно «уходить в минус» по счёту.
Лимит зависит от оборотов бизнеса: чем они больше — тем бОльшую сумму можно получить. Поэтому открывать овердрафт лучше в том банке, на счёт в котором поступает основной доход. Кроме того, оформить такую услугу в своём банке проще. Это можно сделать в личном кабинете клиента. Например, овердрафт в Сбербанке подключается через час после подачи заявки.
При выборе банка для расчётно-кассового обслуживания полезно уточнить условия овердрафта. Чтобы, когда вам потребуется эта услуга, не оказалось, что она невыгодна — например, из-за слишком большой процентной ставки или короткого срока погашения.
Как это бывает
У ИП Васильева Сергея открыт расчётный счёт в банке А. Когда предприниматель задумался, как получить овердрафт, он сравнил разные предложения и выбрал в банк Б. Но сумма, которую ему одобрили, получилась меньше, чем рассчитывал Васильев.
Это случилось потому, что его бизнес обслуживается в другом банке. Если бы предприниматель изначально имел счёт в банке Б и на него поступал основной доход, лимит овердрафта был бы выше.
Овердрафт в цифрах
| Банк | Максимальный лимит |
| Овердрафт от Альфа-Банк | до 15 млн рублей |
| Овердрафт от Сбербанка | до 17 млн рублей |
Сколько стоит
Плата за использование
Если подключить овердрафт, но не уходить в минус по расчётному счёту, его использование бесплатно. Платить нужно, только когда вы начинаете тратить деньги банка. При этом проценты начисляются не на весь лимит, а только на израсходованную часть.
Как это бывает
1 декабря 2020 года ИП Воробьев Иван подключил овердрафт на 1 млн рублей. 1 февраля 2021 года он впервые воспользовался деньгами банка — заплатил из них 100 тыс. рублей за аренду офиса.
Получается, что за первые 2 месяца с 1.12.2020 по 1.02.2021 предприниматель не должен ничего платить. Проценты за пользование овердрафтом будут начисляться только с 1 февраля именно на 100 тыс. рублей, а не на весь лимит.
Плата за использование овердрафта может рассчитываться:
- либо в процентах от израсходованной суммы;
- либо в фиксированном размере за каждый день, пока вы не погасите задолженность.
Овердрафт в цифрах
| Банк | Процентная ставка |
| Овердрафт от Альфа-Банк | от 13,5% до 16,5% |
| Овердрафт от Сбербанка | от 12,5% |
Есть банковские предложения с грейс-периодом. Это льготный срок, в течение которого проценты не начисляются. Он может длиться до 30 дней. Если вы успеете погасить задолженность за это время, платить за пользование банковскими деньгами не придётся.
Другие комиссии
Кроме платы за использование банки устанавливают дополнительные комиссии:
- за подключение. Её размер — около 1% от суммы лимита. Хотя не все банки взимают эту комиссию, можно найти овердрафт без неё;
- за СМС-информирование о состоянии задолженности. Эта функция не обязательна — обычно вся информация отражается в личном кабинете клиента.
Кто может подключить овердрафт
Подключить услугу может ИП или юридическое лицо, если они:
- резиденты РФ;
- не имеют долгов по налогам и кредитам;
- работают 6 месяцев и дольше.
Можно столкнуться и с другими требованиями:
- к сроку сотрудничества. Предприниматель должен иметь расчётный счёт в конкретном банке не менее 3-6 месяцев;
- к виду деятельности. Например, Альфа-Банк не открывает овердрафт игорным клубам, а Сбербанк — предприятиям лесного хозяйства;
- к количеству сотрудников. У клиентов Сбербанка должно быть не более 100 работников;
- к возрасту. В Сбербанке эту услугу одобряют для ИП не старше 70 лет.
При подключении овердрафта может потребоваться обеспечение в виде поручительства. Например:
- в Альфа-Банке ИП должен предоставить поручительство супруга (супруги), если размер овердрафта больше 3 млн рублей;
- в Сбербанке и Альфа-Банке за юридических лиц должны поручиться владельцы бизнеса.
Когда и как возвращать долг. Нюансы
Важно не перепутать два срока.
Первый — срок пользования
Это время, в течение которого действует договор на овердрафт и разрешено использовать выделенный лимит. Когда срок пользования истекает, можно опять подать заявку на эту услугу.
Овердрафт в цифрах
| Банк | Срок пользования |
| Овердрафт от Альфа-Банк | 1 год |
| Овердрафт от Сбербанка | 3 года |
Второй — срок погашения
Это время, в течение которого необходимо погасить долг. Его отсчёт начинается, как только предприниматель «ушёл в минус» по расчётному счёту.
Овердрафт в цифрах
| Банк | Срок погашения |
| Овердрафт от Альфа-Банк | 60 дней |
| Овердрафт от Сбербанка | от 30 до 90 дней |
Задолженность по овердрафту погашается автоматически, когда на счёте появляются деньги. При этом некоторые долги банк списывает до пополнения овердрафта, например, налоги или комиссию за банковское обслуживание. Поэтому, когда вы переводите средства на счёт, важно убедиться, что их хватит на все обязательные платежи.
Штрафы за просрочку
Если долг не погасить вовремя, воспользоваться овердрафтом больше не получится, даже если лимит не потрачен полностью. За просрочку банк начисляет штраф. Например, в Сбербанке он равен 0,1% от суммы долга ежедневно. Размер штрафа необходимо предварительно найти в условиях овердрафта в вашем банке.
Что выгоднее и проще: овердрафт или обычный кредит
Хотя овердрафтное кредитование — это тоже банковская услуга по предоставлению средств, оно отличается от классического кредита.
| Классический кредит | Овердрафт |
| Нужно платить проценты, даже если деньги ещё не используются. | Проценты не начисляются, пока предприниматель не «ушёл в минус» по расчётному счёту и не начал тратить деньги банка. |
| Проценты начисляются на всю сумму кредита. | Проценты начисляются только на потраченные средства, а не на весь выделенный лимит. |
| Сумма кредита может многократно превышать доход предпринимателя, но при этом часто требуется залог. | Залог не нужен, но сумма овердрафта не превышает процент от оборота по счёту, который установил банк. |
| Нужно собирать учредительные документы и документы о финансовом состоянии бизнеса. | Если подключить овердрафт в банке, где открыт расчётный счёт, то необходимые документы уже есть у банка. |
Как и о других кредитах, информация об овердрафте передаётся в Бюро кредитных историй. Если не погасить долг вовремя, кредитная история будет подпорчена. Но если активно пользоваться это финансовой услугой и платить исправно, можно увеличить не только лимит по самому овердрафту, но и шансы получить более крупный кредит.
