Чтобы принять правильное решение при выборе между кредитом и лизингом, нужно посчитать, сколько стоит каждый способ финансирования. Рассказываем, на какие условия необходимо смотреть и как их сравнивать. Бонус — специальный калькулятор, который сделает все расчёты за вас.
Что такое ставка удорожания
В лизинговых программах вместо процентной ставки указывается процент удорожания в год. Обычно этот показатель ниже, чем ставка по кредиту, поэтому кажется, что покупать технику в лизинг всегда дешевле.
Но такой вывод ошибочный. Ставка удорожания — это не то же самое, что и процентная ставка.
Процентная ставка — это доход кредитора. Она начисляется на сумму долга, и по ней определяется стоимость заёмных денег. Ставка удорожания показывает, сколько придётся переплатить по сравнению с ценой автомобиля или техники, приобретаемых в лизинг.
Представим, что вы покупаете фургон за 3 млн рублей. Аванс составляет 20%, то есть 600 тысяч рублей. Лизинговые платежи — 3,075 млн рублей. Договор заключается на 3 года. Тогда процент удорожания рассчитывается так:
Шаг 1. Определяем переплату по сравнению со стоимостью фургона:
(600 тыс. + 3,075 млн) − 3 млн = 675 тыс. руб.
Шаг 2. Рассчитываем удорожание за весь срок лизинга. Для этого делим переплату на стоимость техники:
675 тыс. руб. : 3 млн = 22,5%
Шаг 3. Получаем процент удорожания в год:
22,5% : 3 года = 7,5%
Именно эту величину обычно указывают в лизинговых программах. Она непостоянна и зависит от аванса, срока договора и других условий сделки.
👉🏻 Если бы срок договора был 2 года, то при той же сумме лизинговых платежей процент удорожания составил бы 11,25%.
👉🏻 Если бы аванс был больше — 30%, то процент удорожания снизился бы до 6,56%, хотя реальная ставка финансирования осталась бы прежней.
| Аванс | 3 млн × 30% = 900 тыс. руб. |
| Сумма лизинговых платежей с учетом реальной ставки финансирования | 2 690 тыс. руб. |
| Переплата | (2 690 тыс. + 900 тыс. ) − 3 млн = 590 тыс. руб. |
| Ставка удорожания | 590 тыс. : 3 млн : 3 года = 6,56% |
👉🏻 Если бы аванс был меньше — 10%, процент удорожания увеличился бы до 8,43%, а реальная ставка финансирования по-прежнему не изменилась бы.
| Аванс | 3 млн × 10% = 300 тыс. руб. |
| Сумма лизинговых платежей с учетом реальной ставки финансирования | 3 459 тыс. руб. |
| Переплата | (3 459 тыс. + 300 тыс. ) − 3 млн = 759 тыс. руб. |
| Ставка удорожания | 759 тыс. : 3 млн : 3 года = 8,43% |
Даже чтобы сравнить программы разных лизинговых компаний по такому критерию, остальные условия сделки должны совпадать.
Ставка удорожания и процент удорожания — это одно и то же.
Как перевести лизинговое удорожание в процентную ставку
Простой формулы нет. Нужно рассчитать, какой доход от сделки получит лизинговая компания и какую часть он занимает в выплатах клиента.
Чтобы вам не пришлось самостоятельно производить сложные расчёты, наши эксперты сделали специальный калькулятор. Он позволяет узнать, во сколько обойдётся лизинг, и сравнить его с кредитом. Чтобы получить калькулятор, нажимайте на кнопку и оставляйте электронную почту. Мы пришлём на неё файл для расчёта.
Реальная процентная ставка в лизинге обычно выше, чем заявленное удорожание. В случае с покупкой фургона за 3 миллиона на 3 года она составляет 16,87%. Это рассчитал наш калькулятор:
| Стоимость авто в рублях | 3 000 000 |
| Аванс в % | 20 |
| Аванс в рублях | 600 000 |
| Сумма финансирования в рублях | 2 400 000 |
| Срок финансирования в месяцах | 36 |
| Годовое удорожание | 7,5% |
| Переплата за весь срок | 675 000 |
| Стоимость с учетом переплаты, но без аванса | 3 075 000 |
| Ежемесячный платёж | 85 417 |
| Реальная ставка | 16,87% |
Эта формула подходит, если платежи по лизингу аннуитетные, то есть каждый месяц вы вносите одну и ту же сумму.
Когда стоит выбирать лизинг
Хотя заёмные деньги в лизинге не такие дешёвые, как кажется, этот способ приобретения техники или транспорта может быть выгодным.
Если предприниматель работает на ОСН или УСН «Доходы минус расходы»
В лизинге финансовая выгода достигается за счёт сокращения налогов. Бизнес на УСН 15% учитывает лизинговые платежи в расходах и за счёт этого снижает перечисления в бюджет. ИП и компании на общей системе налогообложения не только уменьшают налог на прибыль, но и возвращают НДС. Экономия может доходить до 40%.
Чтобы снизить стоимость предмета лизинга
Лизинговые компании регулярно заключают сделки с производителями техники и дилерами. За это они получают скидки до 20%. Предприниматели, которые приобретают транспорт с помощью лизинговых компаний, также могут рассчитывать на эти специальные условия.
Чтобы подстроить платежи под свой бизнес
С лизинговой компанией можно договориться о сезонном графике платежей. В таком случае в период, когда компания получает большую выручку, выплаты по лизингу увеличиваются. А в оставшуюся часть года платежи будут снижены. Это выгодно сельскохозяйственному сектору и другому бизнесу, чей доход зависит от сезона.
Чтобы не нести расходы по обслуживанию транспорта или техники
Если лизинговая компания берёт предмет лизинга на баланс, то она и платит за его ремонт и техобслуживание, вносит налог на имущество. Предприниматель пользуется автомобилем и другой техникой, получает от этого доход, но не несёт лишних затрат.
Чтобы вы всегда могли посчитать, во сколько обходится лизинг, и сравнить его с кредитными предложениями, оставляйте электронную почту, и мы пришлём калькулятор.
